3 redenen om een ​​financiële planner voor kosten in te huren

Als je worstelt met een netelige geldvraag of gewoon je financiën op het goede spoor wilt krijgen, klinkt het aanlokkelijk om een ​​financiële planner in dienst te nemen. Maar zoeken naar een kan snel verwarrend worden.

U wilt een financieel adviseur die u kunt vertrouwen en die in staat is om te helpen met uw specifieke situatie - maar ook iemand wiens betalingsstructuur gemakkelijk te begrijpen is. Dat is zodat je niet blind wordt voor een belangenconflict; een adviseur raadt bijvoorbeeld een investering aan die u meer kost omdat hij er een commissie voor krijgt.

Focussen op het vinden van een financiële planner of adviseur met alleen kosten kan het allemaal gemakkelijker maken.

Wat is een financiële planner met alleen kosten?

"In het alleen-kostenmodel is de enige persoon die de adviseur betaalt, jij", zegt Barbara Roper, directeur van beleggersbescherming bij de Consumentenbond van Amerika, een belangenorganisatie voor non-profitorganisaties. De adviseur wordt alleen door klanten betaald in plaats van commissies of andere betalingen van een werkgever of productaanbieders. Dat kan ervoor zorgen dat u niet te maken krijgt met "een verkoper die zich voordoet als een adviseur", zegt ze.

Ondanks de gelijkluidende naam krijgen op honorarium gebaseerde adviseurs en makelaars over het algemeen commissies of andere vergoedingen in verband met de verkoop van financiële producten - naast het innen van vergoedingen van klanten. (En hoe financiële professionals geld verdienen, lees meer over het verschil tussen fee-only en fee-based planners.)

Waarom zou u een prijs-alleen-planner kiezen?

Minder belangenconflicten. Een adviseur die alleen kosten vergoedt "zal geen stimulans hebben om bepaalde producten te pitchen, omdat ze werken met een vergoeding of een commissie krijgen voor het promoten van dit fonds of dat lijfrenteproduct," zegt Charles Rotblut, vice-president van de American Association van Individual Investors, een non-profitorganisatie die investeerders opleidt.

Hoewel sommige op honorarium gebaseerde adviseurs 'een perfecte service aan hun klanten kunnen bieden', zegt Roper, 'is het bedrijfsmodel niet ontworpen om dat te ondersteunen. Ze moeten tegen de zin van de prikkels ingaan."

Dat gezegd hebbende, is het onmogelijk om conflicten volledig uit te roeien. Een planner die alleen kosten berekent en een bepaald percentage van uw beheerd vermogen belast, kan bijvoorbeeld suggereren dat u geen geld van die rekeningen opneemt om uw hypotheek vroegtijdig af te lossen.

Toch kan dat conflict "duidelijk worden onthuld en gemakkelijk worden begrepen", zegt Roper. "Maar probeer eens uitleg te geven over de conflicten die gepaard gaan met differentiële compensatie of retroactieve, geratchte uitbetalingsrasters" - betalingswijzen die geassocieerd zijn met het broker-dealer bedrijfsmodel.

"Al snel zullen de onthullingen gaan lopen naar een aantal pagina's met onbegrijpelijk jargon dat de belegger waarschijnlijk niet zal lezen, laat staan ​​zal begrijpen," zegt ze.

Advies is de focus. Wanneer adviseurs worden betaald voor advies, in plaats van financiële producten te verkopen, zijn ze mogelijk bereid meer tijd te besteden aan het aanbieden ervan.

"Uit onze ervaring blijkt dat 80% van de tijd die we doorbrengen met klanten, voor wie we uitgebreide planning uitvoeren, geen product nodig hebben of zelfs maar een product bespreken, alleen discussies over het maken van goede financiële keuzes in het leven", zegt Reed C. Fraasa, CFP en oprichter van Highland Financial Advisors in Wayne, New Jersey. Het bedrijf van Fraasa stapte in 1998 over van vergoedingen naar vergoedingen.

Clint Walkner, mede-eigenaar van Walkner Condon Financial Advisors in Madison, Wisconsin, zegt dat zijn bedrijf in 2017 overstapte naar fee-only.

"" Ik kan de commissie niet ontvangen, dus laten we het beste product voor u vinden, "" Walkner zegt dat hij het nu aan klanten kan vertellen. "Het bevrijdt echt van dat perspectief. Nu is het nog eenvoudiger om mijn werk te doen."

Verschillende betalingsmogelijkheden. Veel adviseurs met alleen kosten berekenen een percentage van de hoeveelheid geld die ze voor u beheren; sommigen werken mogelijk alleen met klanten die ongeveer $ 250.000 of meer hebben om te investeren.

Maar er zijn ook adviseurs die alleen kosten in rekening brengen en die per uur kosten, een vast bedrag voor een dienst hebben of een provisie nodig hebben. Sommigen gebruiken zelfs al deze benaderingen en kiezen de beste vergoedingsstructuur voor de klant.

Zorg ervoor dat u de kosten en services vergelijkt voordat u er een kiest en vraag deze 10 vragen voordat u een adviseur inhuurt. Organisaties die u kunnen helpen bij het zoeken naar een adviseur die alleen kosten berekent bij u in de buurt zijn de Nationale Vereniging van Persoonlijke Financiële Adviseurs, XY Planning Network en Garrett Planning Network.

Als kosten een probleem zijn en u eenvoudigweg investeringsadvies nodig heeft, bent u misschien goed bediend door een online robo-adviseur. Deze computer-gebaseerde diensten zijn "beschikbaar tegen een zeer lage vergoeding, al dan niet met af en toe toegang tot een menselijke adviseur," zegt Roper.

"Lees verder: Hoe een financieel adviseur te kiezen

Kies een fiduciair

Welk betalingsmodel uw adviseur ook gebruikt, zorg ervoor dat zij een fiduciaire is - dat betekent dat zij moet handelen in uw belang. Een non-fiduciair moet u alleen helpen op een manier die als "geschikt" voor uw behoeften wordt beschouwd.

Zie het op deze manier, zegt Fraasa: "Je zou niet verwachten dat je naar een Ford-dealer zou gaan en de verkoper zou zeggen:" Nu ik je heb leren kennen, denk ik dat een Honda misschien beter bij je past. '”

Een fiduciair is vereist om u over de Honda te vertellen. Een nonfiduciary? Niet zo veel.