3 dingen die uw studentleningbeheerder u niet kan vertellen

Serviceleveranciers, de bedrijven die $ 1,4 biljoen aan federale en privéleningen beheren, hebben niet veel vertrouwen verdiend bij kredietnemers.

Vierenzestig procent van de 44.400 studieleningen klachten die het Consumer Financial Protection Bureau verzamelde tussen juli 2011 en maart 2017 betrof problemen die leners hadden met hun geldschieters of servicers, inclusief het niet informeren over terugbetalingsopties. Dat was bijna het dubbele van het aantal klachten dat kredietnemers hebben ingediend over onbetaalbare leningbetalingen.

U kunt vaak uw serviceteam voor privéleningen wijzigen door te herfinancieren met een andere geldverstrekker. Maar het veranderen van federale leningproviders is ingewikkelder: dat kan alleen door meerdere leningen samen te voegen tot een federale directe consolidatielening, en er zijn nadelen aan dit proces. Als u uw servicer niet kent, kunt u terecht op de website van Federal Student Aid. Er zijn negen federale servicers, maar het Department of Education is op weg om er maar één te gebruiken.

Omdat uw servicer mogelijk niet alle details deelt, is het belangrijk om uw opties voor terugbetaling en vergeving te kennen. Hier zijn drie dingen om in gedachten te houden.

1. U kunt uw betalingen verlagen

Het standaard 10-jarenplan is de beste manier om federale leningen terug te betalen zonder extra rente te genereren. Als u achterloopt op uw factuur, vermijd dan tijdelijk het stopzetten van betalingen met uitstel of verdraagzaamheid. Geen enkele optie zal uw schuld aanspreken, en uw leningen kunnen nog steeds rente genereren, wat een groter saldo betekent als de uitstelperiode eindigt.

Overweeg in plaats daarvan deze federale terugbetalingsplannen:

• Gegradueerde terugbetaling: Dit plan begint met lagere betalingen dan het standaardplan, maar deze worden om de twee jaar verhoogd. Het is een goede optie als u verwacht dat uw inkomen in de loop van de tijd zal toenemen.
• Verlengde terugbetaling: Als u in aanmerking komt, kunt u afgestudeerde of vaste bedragen betalen met een verlengde terugbetalingsperiode van maximaal 25 jaar.
• Op inkomsten gebaseerde terugbetaling: Er zijn vier inkomensgestuurde plannen: op inkomen gebaseerde terugbetaling, inkomensafhankelijke terugbetaling, betalen als u verdient en herzien als u verdient. Elk plan dekt uw maandelijkse betaling af tussen 10 procent en 20 procent van uw discretionair inkomen en verhoogt uw looptijd van 10 jaar tot 20 of 25 jaar. Solliciteer en selecteer uw plan op studentloans.gov, of uw beheerder zal degene kiezen die u kwalificeert voor die met de laagste maandelijkse betaling.

Houd er rekening mee dat hoe meer u uw betalingstermijn verlengt, hoe meer rente u betaalt.

2. Vergeet niet om uw inkomsten opnieuw te certificeren

Kwalificeren voor inkomensafhankelijke terugbetaling is geen eenmalig proces. U moet uw inkomsten en gezinsgrootte elk jaar met uw servicer opnieuw certificeren. Als uw inkomen is gestegen, zal uw leningbetaling ook. Maar als uw inkomsten dalen of uw gezinsgrootte verandert vóór uw jaarlijkse hercertificering, dient u een bijgewerkte aanvraag in en vraagt ​​u om een ​​onmiddellijke herberekening van de betaling. Anders zou u meer kunnen betalen dan vereist.

3. Vergeving is misschien niet de oplossing

Er zijn vier federale programma's voor het lenen van studentenlening: openbare dienstleningvergeving, leraarleningvergeving, Perkins leningannulering en inkomensafhankelijke terugbetalingvergeving. Uw terugbetalingsplan kan u van sommige programma's diskwalificeren, ook als u andere kwalificaties haalt.

Public Service Loan Forgiveness annuleert bijvoorbeeld het resterende saldo op directe leningen - het meest voorkomende type studielening - na 120 kwalificerende maandelijkse betalingen die zijn gedaan terwijl je fulltime werkt voor een in aanmerking komende werkgever, zoals een overheidsorganisatie. U moet wel ingeschreven zijn in een standaard afbetalingsplan of een op inkomsten gebaseerd afbetalingsplan - en betalingen die zijn gedaan aan een gradueel of uitgebreid plan tellen niet mee voor 120.

Wat te doen als u niet tevreden bent met uw servicer

Zelfs als u uw betalingsopties kent, kunt u problemen ondervinden met uw servicer. Helaas heb je een minimale juridische procedure.

"Zelfs als er enorme inspanningen zijn, is de mogelijkheid om een ​​rechtszaak aan te spannen zeer uitdagend", zegt Persis Yu, stafadvocaat bij het National Consumer Law Centre. 'De Wet op het hoger onderwijs heeft geen privé' actierecht ', dus een servicer kan iets doen in flagrante schending van die wet en het is niet recht om dat voor de rechter te brengen.'

Maar als u niet tevreden bent met uw servicer, kunt u een klacht indienen bij de CFPB, die deze bijhoudt en doorstuurt naar het bedrijf voor een reactie. In sommige gevallen zal het CFPB zijn eigen actie ondernemen: eerder dit jaar nam het deel aan een rechtszaak tegen Navient, de grootste servicer van het land, beweerde dat het de betalingen van leners verkeerd toewees en ze misleidde over de terugbetalingsopties. Navient ontkende de beschuldigingen en probeert de rechtszaken te seponeren.

U kunt ook een klacht indienen bij het ministerie van Onderwijs. Daarnaast hebben Californië, Connecticut en Washington, D.C., wetgeving voor het betalen van studentenleningen ingevoerd om klachten van leners te verzamelen en hen te helpen hun rechten te begrijpen.

Anna Helhoski is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .