Open inschrijving op het werk: maak je klaar om kieskeurig te worden

Fall is open inschrijving op werkplekken voor miljoenen Amerikanen, wat betekent dat het weer tijd is om voordelen te kiezen voor het volgende jaar.

Het landschap met de voordelen verandert jaarlijks als werkgevers proberen werknemers aan te trekken en te behouden en de behoeften en wensen van die werknemers veranderen. In 2017 meldde 32% van de werkgevers dat de algehele baten in de afgelopen 12 maanden zijn gestegen, volgens het jaarlijkse onderzoek naar de voordelen van de Society for Human Resources Management. Wellnessvoordelen zoals activiteitenprogramma's en sta-desks hadden de grootste stijging, gevolgd door gezondheidsvoordelen zoals verzekeringsplannen.

Hier zijn de gemeenschappelijke voordelen van naderbij bekeken en hoe u de beste selectie kunt maken voor 2018 tijdens de komende inschrijvingsperiode.

Ziektekostenverzekering

De kosten van de ziektekostenverzekering voor de werkgever zijn sinds 1999 elk jaar gestegen, volgens gegevens van de Kaiser Family Foundation, een non-profitorganisatie die onderzoek doet naar de gezondheidszorg. In de afgelopen jaren zijn de stijgingen minder dramatisch geweest - een jaarlijkse stijging van 3% tot 4% sinds 2012 - dan in de vroege jaren 2000, toen de premies vaak meer dan 9% per jaar stegen.

Maar de kosten stijgen nog steeds sneller dan de salarissen van werknemers, volgens de gegevens van Kaiser, en het zijn niet alleen premies. Bij open inschrijving zien de meeste werknemers "hun copayments stijgen, hun eigen risico's stijgen. Ze zien iets weggehaald worden ", zegt John Young, senior vice president van Alegeus, een technologie- en dienstenbedrijf met voordelen.

Uw werkgever zal waarschijnlijk slechts een paar gezondheidsplannen aanbieden om uit te kiezen. Om de beste keuze te maken, heeft Young deze tips:

• Maak uzelf vertrouwd met wat aftrekbare bedragen, copayments en co-verzekering betekenen, en wat is inbegrepen in uw huidige plan, voordat het tijd is om te kiezen voor het volgende jaar
• Vergelijk het aanbod van dit jaar met die van vorig jaar. Ze kunnen vergelijkbaar zijn, maar controleer de kosten voor doktersbezoeken en andere services die u vaak gebruikt.
• Als uw werkgever een hulpmiddel of software biedt om u te helpen bij het kiezen van een plan, gebruik het dan
• Schrijf vragen op om uw voordelenbeheerder te vragen voordat de open inschrijvingsperiode voorbij is

Belastinggezinderde accounts

Uw werkgever kan u een van deze drie soorten niet-pensioneringsaccounts aanbieden:

• Flexibele uitgavenrekening, of FSA
• Healthspaarrekening, of HSA
• Terugbetalingsregeling voor gezondheidszorg, of HRA

FSA's en HSA's worden belastingvoordelen genoemd omdat elk geld dat u toevoegt, afkomstig is van uw salaris vóór belastingen en u geen belastingen betaalt om geld op te nemen.

Door werkgevers uitgegeven uitgavenrekeningen

Account	Geld komt van …	Regels van het account	Hoeveel werkgevers hebben er in 2017 aangeboden?
Bron: Investmentmatome-onderzoek
Afhankelijke zorg flexibele bestedingsregeling (FSA)	Uw werkgever of uw salaris; pretax	Kan alleen worden besteed aan uitgaven voor kinderopvang voor kinderen onder de 13 jaar. Collegegeld en overnachtingskampen zijn uitgesloten, evenals betalingen aan oudere kinderen ten laste voor de jongere kinderen.	67%
Gezondheidszorg FSA	Uw werkgever of uw salaris; pretax	Kan alleen worden besteed aan kosten voor gezondheidszorg, behalve premies. Aan het einde van het planjaar kunt u eventueel niet besteed geld verliezen.	65% en afnemend
Regeling zorgverzekering (HRA)	Alleen uw werkgever	Kan alleen aan uitgaven voor gezondheidszorg worden besteed. Uw werkgever kan het soort uitgaven beperken en beslissen of u het volgende jaar verliest of ongebruikt geld blijft houden.	20%
Healthspaarrekening (HSA)	Uw werkgever of uw salaris; pretax	Niet-uitgegeven geld zal niet verloren gaan en kan worden geïnvesteerd in aandelen of beleggingsfondsen. U moet zijn ingeschreven in een kwalificerend hoog-aftrekbaar zorgplan. U kunt het geld voor niet-zorgkosten gebruiken nadat u 65 bent geworden.	55% en stijgt

Veel werkgevers bieden een FSA en HSA aan in combinatie met een kwalificerend hoog-aftrekbaar gezondheidsplan, dat vaak het goedkoopste type plan is dat beschikbaar is en het beste is voor mensen met weinig medische kosten. Meestal kunt u zich in slechts één van deze accounts aanmelden.

Als u kiest voor een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan, is het logisch om een ​​HSA te kiezen omdat dit betere belastingvoordelen heeft en u niet het risico loopt ongebruikt geld te verliezen.

Het is echter mogelijk dat u een plan nodig heeft dat meer uitgaven dekt of een lager eigen risico heeft als u medicijnen gebruikt, een specialist bezoekt of regelmatig medische kosten moet betalen. In dat geval is het over het algemeen beter om een ​​rijker gezondheidsplan en een FSA te kiezen, want als u regelmatig medische kosten hebt, zult u waarschijnlijk veel meer contante uitgaven moeten betalen met het hoog-aftrekbare gezondheidsplan dat daarbij hoort. een HSA.

Levensverzekering

Een levensverzekering afsluiten is handig als u mensen financieel afhankelijk van u hebt. Veel werkgevers bieden een lagere levensverzekeringsdekking dan u zou krijgen, met een uitbetaling van één tot twee keer uw vaste salaris bij overlijden zolang u in loondienst bent.

De meeste mensen die een levensverzekering nodig hebben, hebben echter meer dekking nodig dan wat op het werk wordt aangeboden, hoewel het exacte bedrag kan verschillen. Ook kan uw werkgever die uitkering op elk gewenst moment laten vallen, zegt Marvin Feldman, president en CEO van Life Happens, een verzekeringsorganisatie. Zijn advies is om uw behoeften te onderzoeken en "een individueel beleid te krijgen dat u persoonlijk bezit om ervoor te zorgen dat uw familie en geliefden worden opgevangen als er iets met u gebeurt."

" MEER: Voors en tegens van collectieve levensverzekeringen door middel van werk

Visie- en tandartsverzekering

Dit jaar bood 96% van de werkgevers een tandartsverzekering aan en 88% bood een visuele verzekering. De kosten voor routinematige tandverzorging zijn hoog genoeg om de totale tandpremie waarschijnlijk voor zichzelf te betalen.

Als u geen oogcorrectie nodig heeft, wilt u misschien niet kiezen voor die verzekering als uw werkgever weinig of niets bijdraagt ​​aan uw premies. Een oogonderzoek kost gemiddeld ongeveer $ 200 voor een nieuwe patiënt en als je gezonde ogen hebt, heb je er maar om de twee jaar een nodig, dus het kopen van een visieverzekering is misschien niet altijd de kosten waard.

Andere soorten verzekeringen

Terwijl u online inschrijft en nadat u uw reguliere voordelen heeft gekozen, heeft u misschien een handvol extra verzekeringspolissen opgemerkt. Je hebt misschien zelfs de extra's toegevoegd als deze weinig kosten en een extra vangnet lijken, wat ze zijn. Hoewel u waarschijnlijk nooit veel van het optionele beleid zult gebruiken, zijn invaliditeits- en langdurige zorgverzekeringen vaak de kosten waard.

Hier zijn de meest populaire soorten extra's:

• Accidentele dood en verminking: Betaalt als een onvoorzien ongeval ertoe leidt dat u zicht, gehoor, ledematen of uw leven uit het oog verliest
• Lange termijn handicap: Betaalt voor verloren inkomsten, tot een bepaalde limiet, als u permanent gehandicapt bent
• Kortetermijnongeschiktheid: Betaalt voor gederfde inkomsten, tot een bepaalde limiet, als je arbeidsongeschikt wordt maar kunt herstellen en daarna weer aan het werk kunt
• Kritieke ziekte: Betaal je een eenmalige lumpsum als je gediagnosticeerd bent met een behandelde ziekte, inclusief een hartaanval, beroerte of kanker
• Vergoeding ziekenhuis: Betaal je een eenmalig bedrag als je in het ziekenhuis ligt
• Langdurige zorg: Betaalt voor verpleeghuizen, in-huis-zorg en andere diensten voor volwassenen ouder dan 65 jaar of mensen met een chronische, invaliderende aandoening
• Aanvullend ongeval: Betaalt een bepaald bedrag als u gewond raakt bij een ongeval, afhankelijk van de omvang van de behandeling en de aard van het ongeval