Rainy Day Fund is even cruciaal als noodbesparing

Opslagbesparingen voor stormachtige dagen - letterlijk of figuurlijk - kunnen u helpen financiële misstappen te dekken.

Toen de orkaan Irma midden september de kust van South Carolina bereikte, verloor financiële planner Laura Scharr-Bykowsky, die in het binnenland in Columbia woont, drie cipressen in haar tuin. Hoewel ze de grote schade die veel mensen hebben ervaren vermeed, liet het geld dat ze had weggestopt voor huisonderhoud haar toe om de $ 250 aan reparaties te betalen zonder veel opoffering.

Dat is relatief zeldzaam in Amerika: uit een recent rapport van de Federal Reserve Board bleek dat 44% van de volwassenen iets moest verkopen of geld leenden om te betalen voor een noodgeval van $ 400. Voor velen is een paar honderd dollar genoeg om de weegschaal fooi te geven. Een spaarfonds is dus cruciaal voor het slaan van noodsituaties.

Het is echter belangrijk om onderscheid te maken tussen verwachte en onverwachte uitgaven. Zie het als twee benaderingen: sparen voor een regenachtige dag of voor een grote, onverwachte noodsituatie.

Regenachtige dag versus noodfondsen

Noodfondsen, die in het ideale geval een verblijfskosten van drie tot zes maanden bieden, zijn gereserveerd voor evenementen die uw financiële leven aanzienlijk kunnen opleven en moeilijker te voorspellen zijn. Echtscheiding, baanverlies of onverwachte medische kosten vallen in die categorie.

James Kinney, een financieel planner in Bridgewater, New Jersey, beveelt aan om kleinere financiële problemen met een regenachtig dagfonds aan te pakken. Deze omvatten occasionele uitgaven die u kunt verwachten, zoals autoreparaties, routinematige medische kosten en onderhoud van het huis.

"In werkelijkheid zijn de meeste van deze kleine noodsituaties tot op zekere hoogte voorspelbaar," zegt Kinney. "Ik weet dat er een goede kans is dat ik een autoreparatie nodig heb. Sterker nog, ik kan er absoluut zeker van zijn dat ik een autoreparatie nodig heb, ik weet gewoon niet wanneer."

Besparingsstrategieën

U kunt een aparte bankrekening starten om een ​​noodfonds op te bouwen om onverwachte uitgaven te dekken. Snelle toegang tot dat geld is cruciaal.

Het creëren van een regenachtige dagbesparingsstrategie begint met het omgaan met toekomstige uitgaven. Voor de meeste mensen blijven maandelijkse uitgaven zoals huisbetalingen, nutsvoorzieningen, verzekeringen en boodschappen stabiel. Andere kosten zijn minder frequent, maar niet technisch noodgevallen.

Maak een lijst van de uitgaven die u waarschijnlijk de komende jaren moet betalen. Dit kan, naast auto-onderhoud of huisreparatie, ook kinderaccuks of veterinaire rekeningen omvatten.

Kinney en Scharr-Bykowsky adviseren om meerdere spaarrekeningen aan te maken, één voor elke categorie. U kunt een reguliere spaarrekening of een geldmarktrekening gebruiken - beide bieden gemakkelijke toegang tot uw contanten als u dat nodig hebt, maar een geldmarktrekening kan de mogelijkheid bevatten om cheques te schrijven. Zoek een bank die meerdere spaarrekeningen biedt zonder maandelijkse kosten.

Certificaten van deposito's en beleggingsrekeningen zijn niet ideaal voor het opslaan van regenachtige dagen of noodbesparing. Geld opnemen op korte termijn kan leiden tot boetes of zelfs financieel verlies.

Maak er een gewoonte van om een ​​deel van uw maandelijks inkomen weg te duwen in elk van uw spaargelden. Je kunt klein beginnen met slechts een paar dollar per maand. Als u een directe storting heeft, raadt Scharr-Bykowsky aan om uw spaargeld te automatiseren door een deel van uw salaris in de spaarbekers te gooien.

"Voor maximale gemoedsrust wil je in elke emmer genoeg hebben om de grootste kosten te dekken die we redelijkerwijs in die categorie kunnen verwachten", zegt Kinney.

Scharr-Bykowsky zegt dat het creëren van fondsen met een specifieke bedoeling mensen kan helpen besparen. "Als onze doelen visueler zijn, hebben we de neiging om meer te besparen", zegt ze. "Noem dat account. Maak het visueel."

Vermijd de 'spaarvlek'

Veel mensen gooien extra geld naar een enkele spaarrekening en halen er telkens weer uit als hun saldo op de lopende rekening laag is, zegt Kinney.

Scharr-Bykowsky noemt dit de 'spaarvlek'.

"Het heeft niet echt een doel", zegt ze. "Je dompelt er gewoon elke keer in. U denkt niet, dat is voor als u uw baan verliest of: 'Wacht, dat is onze vakantie.'"

Wanneer echte noodsituaties toeslaan, kan uw algemene spaarrekening onvoldoende blijken te zijn. U zou dan kunnen kiezen voor dure manieren om geld te lenen, zoals creditcards of kredietlijnen voor eigen vermogen.

Het scheiden van spaargeld in emmers met regenachtige dagfondsen en een noodfonds heeft een bijkomend voordeel: u zult veel minder geneigd zijn om die reserves te gebruiken voor andere doeleinden dan waarvoor ze zijn bedoeld.

Dat komt door een fenomeen in gedragseconomie, mentale accounting genoemd, zegt Scharr-Bykowsky. Mensen hebben de neiging te stoppen met uitgeven aan een categorie als ze weten dat het geld in die emmer weg is, zelfs als er andere fondsen beschikbaar zijn. Als u duidelijke besparingscategorieën maakt voor toekomstige uitgaven, twijfelt u voordat u het medische kostenfonds op een nieuwe telefoon gebruikt.

Hoewel je nooit helemaal voorbereid bent op alles wat het leven je te bieden heeft, weet je dat je door enkele van de financiële hobbels op de weg kunt rijden, zodat je gemakkelijker kunt uitrusten.

"Besparingen," zegt Kinney, "wordt nooit verspild."