Zorgverzekering aftrekbaar versus out-of-pocket maximum

Een ziektekostenverzekering kan lastig zijn om te begrijpen, vooral als het erom gaat te weten welke contante uitgaven u zult betalen, inclusief copays en co-assurantie.

Er zijn jaarlijkse limieten voor wat u uit eigen zak moet betalen, zolang u providers in uw verzekeringsnetwerk gebruikt. Je zult echter de eigenlijke limieten niet benaderen, tenzij je veel medische diensten nodig hebt, en er zijn twee soorten limieten: het eigen risico en het jaarlijkse out-of-pocket maximum.

Dit is hoe ze werken.

Aftrekbaar eerst, dan uit eigen zak max

Wat u betaalt, gaat eerst naar uw eigen risico. Zodra u dat bedrag voor het jaar hebt bereikt, accumuleren verdere betalingen bovenop dat aftrekbare bedrag totdat u uw contante maximum bereikt. We leggen uit hoe de limieten werken, maar laten we ze eerst definiëren:

aftrekbare: Het eigen risico is het bedrag dat u per jaar moet betalen voor medische zorg die uw plan dekt. Nadat u "uw eigen risico hebt voldaan", bent u alleen verantwoordelijk voor een percentage van de kosten van de service (genaamd co-assurantie), een copay of een vast bedrag, afhankelijk van uw beleid.

" VERGELIJKEN: Ziektekostenverzekering citaten

Out-of-pocket maximum: Deze na aftrekbare kosten komen samen, en dat is waar het eigen risico maximaal is. Wanneer u dit veel uitgeeft aan netwerkdiensten, dekt uw verzekering 100% van de gedekte voordelen voor de rest van het jaar.

Welke medische kosten meetellen voor uw eigen risico en aftrekbare maximum hangt af van uw gezondheidsplan, dus het is belangrijk om uw samenvatting van het beleid te lezen. Afhankelijk van uw plan kan een van de volgende scenario's op u van toepassing zijn:

• Copays en co-assurantie tellen meestal niet mee voor uw eigen risico.
• In sommige polissen betaalt u volledig voor alle medische diensten tot uw aftrekbare bedrag.
• Uw verzekeraar moet mogelijk vooraf een diagnostisch onderzoek toestaan, zoals bloedonderzoek of beeldvormingsonderzoeken zoals MRI's of röntgenfoto's. Als u geen autorisatie krijgt, kan de verzekeraar de kosten weigeren en tellen uw uitgaven niet mee voor uw bestedingslimieten.

Als u een hoog-aftrekbaar gezondheidsplan hebt, kan uw eigen risico zo hoog zijn als uw eigen maximumbedrag, waardoor u in aanmerking komt voor een gezondheidsspaarrekening.

Limieten op jaarlijkse uitgaven

Het is belangrijk op te merken dat niet alle plannen aftrekbaar zijn, maar alle plannen hebben out-of-pocket maxima, wat een vereiste is van Obamacare.

Obamacare vereist ook dat de federale overheid jaarlijkse limieten stelt aan out-of-pocket maxima die van toepassing zijn op elk gezondheidsplan dat in Amerika wordt verkocht. Er zijn verschillende out-of-pocket maxima voor individuen en gezinsplannen met twee of meer leden. In 2016 kan uw eigen maximum niet meer bedragen dan:

• $ 6,850 voor een individueel abonnement.
• $ 13.700 voor een gezinsplan.

Vanaf 2016 gelden individuele limieten voor iedereen met dekking, zelfs voor degenen die deel uitmaken van een gezinsabonnement. Als u bijvoorbeeld drie mensen in een gezinsabonnement heeft, kan het totaal dat het gezin aan medische kosten besteedt niet meer bedragen dan $ 13.700. Als een persoon in het plan in dat jaar echter overdekte kosten van meer dan $ 6 850 afdraagt, is de individuele limiet van toepassing.

Optimaliseer uw aftrekbare en out-of-pocket maximum

Die limieten zijn hoog en zouden voor de meeste Amerikanen moeilijk te betalen zijn. U hebt meer kans om uw aftrekbare en uitgaande eigen risico te halen als u een chronische aandoening heeft, of als u meerdere geneesmiddelen op recept of andere dure zorg nodig heeft. Als dat bekend voorkomt, kunnen deze richtlijnen u helpen besparen op uw zorg:

• Blijf waar mogelijk in het netwerk van uw provider. Alleen in-netwerkdiensten tellen mee voor uw eigen risico's en out-of-pocket maxima in de meeste plannen.
• Weet wat je plan omvat. Als medische noodzaak, van medicatie van een merknaam tot poliklinische chirurgie, niet wordt gedekt door uw polis, telt het geld dat u hieraan uitgeeft niet mee voor uw aftrekbare of eigen risico.
• Voordat u enige zorg krijgt naast een bezoek van een primaire arts, zoals een imaging-examen of een bezoek aan een specialist, controleert u uw beleid om na te gaan of u voorafgaande toestemming nodig heeft. Als u dat doet, moet de arts die u naar die zorg verwijst, namens u de machtiging verkrijgen.
• Plan uw medische kosten waar mogelijk, zoals wanneer u een baby krijgt, een geplande operatie of een beeldvormingsprocedure.
• Gebruik gratis preventieve zorgdiensten zoals uiteengezet in uw beleid. Door nu preventieve zorg te krijgen, kunnen ook de kosten op de lange termijn worden verlaagd door een gezondheidsprobleem op te vangen en te behandelen voordat het uit de hand loopt.

Uiteindelijk is het kiezen van gezondheidszorg een financiële beslissing, net als alles waar je voor betaalt. Leren over een ziekteverzekering voordat uw rekeningen komen, kan u in de loop van de tijd veel geld besparen.

Lacie Glover is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.