Stijgende verzekeringspremies voor overstromingen kunnen Bog Down Home-kopers verkopen

Toen Nicholas Pinter en zijn vrouw aan het winkelen waren voor een huis, vermeden ze risicovolle overstromingszones "koste wat het kost".

Zoals Pinter het zegt: "Waarom zou je een mogelijke ramp kiezen als je een keuze hebt?"

Pinter zou het weten, aangezien hij een geologieprofessor is die overstromingen bestudeert aan de Southern Illinois University.

"We zijn naar binnen gegaan en hebben gemeenschappen behandeld waar het water naar de derde verdieping is geweest", zegt hij.

Overstromingsverzekering is een essentiële bescherming in gebieden met een hoog risico, maar de prijs stijgt ondanks recente maatregelen van het congres om de verhogingen te verlichten.

"Er zijn enkele plaatsen waar de verzekeringspremie de hypotheekkosten aanzienlijk kan overstijgen", zegt Pinter.

De overheid subsidieert tarieven voor ongeveer 20% van het overstromingsverzekeringsbeleid. Maar het begon met het elimineren van deze subsidies op 1 april, terwijl ook een nieuwe toeslag werd opgelegd aan alle polishouders in het kader van een poging om de enorme schuldenlast van het programma te verminderen.

Ondertussen hebben enkele wetgevers in de nasleep van de superstorm Sandy, die in 2012 toesloeg, de voorkeur gegeven aan de ontmanteling van het federale stelsel van overstromingsverzekeringen, meldde Newsday onlangs.

Hoewel de toekomst van het programma voor overstromingsverzekeringen onzeker is, zijn er enkele dingen die u moet weten voordat u overweegt een huis te kopen in een gebied met een hoog risico op overstromingen.

De basis

De standaard huiseigenarenverzekering dekt geen overstromingen. Dat is waar het National Flood Insurance Program in komt. Mensen kunnen een verzekering kopen bij een van de meer dan 80 particuliere bedrijven die namens de federale overheid beleid verkopen.

Consumenten kunnen ook kopen bij NFIP Direct, het programma dat de overheid heeft opgezet om met externe agenten samen te werken, hoewel dit niet goed bekend wordt gemaakt.

"Mensen in het programma voor overstromingsverzekering hebben mij rechtstreeks gezegd dat ze dat niet doen omdat het de verzekeringsmaatschappijen ongelukkig maakt", zegt Bob Hunter, verzekeringsdirecteur van de Consumentenbond van Amerika en voormalig directeur van het nationale Hoogwaterverzekeringsprogramma.

Overstromingsverzekering tarieven worden vastgesteld door de Federal Emergency Management Agency op basis van federale overstromingsgebieden. Woningen in risicovolle gebieden krijgen gesubsidieerde tarieven als ze zijn gebouwd voordat er een gedetailleerde overstromingskaart in hun gebied was. Sommige andere huizen kunnen in hun oude zone worden "grandfathered" wanneer kaarten veranderen.

De overheid eist van mensen dat ze een overstromingsverzekering kopen als ze zich in een hoog-risicozone bevinden en een hypotheek hebben van een federaal gereguleerde of verzekerde geldverstrekker, die bijna iedereen met een hypotheek omvat. De gemiddelde overstromingsverzekering kost ongeveer $ 700 per jaar.

Overstromingsverzekering dekt over het algemeen uw huis en bezittingen, met belangrijke uitzonderingen, zoals afwerkingen en meubilair in kelders. U kunt een huisstructuur alleen verzekeren tot maximaal $ 250.000. Eigenaren en huurders kunnen ook tot $ 100.000 aan dekking voor hun inhoud kopen. Buiten deze limieten, zou je een overstromingsverzekering op de particuliere markt nodig hebben.

Veranderende tarieven voor overstromingsverzekering

Met het programma van de vloedverzekering $ 24 miljard in schuld, handelde het Congres in 2012 om subsidies snel op vele huizen te elimineren en geleidelijk grandfathering uit te schakelen wanneer de vloedstreken veranderen. Een terugslag spoorde het Congres vorig jaar aan het herstel van de grandfathering, handhaafde subsidies met huizenverkopen en polisvernieuwingen, en cap rate-stijgingen met 18% per jaar voor primaire woningen en 25% voor tweede huizen. Het legde ook een nieuwe jaarlijkse vergoeding op van $ 25 voor alle primaire woningen en $ 250 voor alle tweede huizen, gesubsidieerd of niet.

De tarieven zullen dus blijven stijgen, maar langzamer dan onder de wet van 2012, tenzij het Congres opnieuw handelt.

"Ik weet zeker dat ze op een gegeven moment het inkomensniveau in de subsidie ​​zullen proberen te koppelen en het voor bepaalde huishoudens zullen laten verdwijnen", voorspelt F. Michael Conte, een partner bij de Honig Conte Porrino Insurance Agency in New York. "Het is politiek te gevaarlijk om het te laten verdwijnen."

David Marlett, hoogleraar verzekeringen aan de Appalachian State University in North Carolina, merkt op dat het programma voor overstromingsverzekeringen in 2017 opnieuw moet worden goedgekeurd.

"We hebben van tijd tot tijd een paar orkaanseizoenen en we hebben een nieuwe politieke omgeving", zegt hij, eraan toevoegend dat hij niet verwacht dat de tarieven zullen dalen.

Uit rapporten blijkt dat volgens privédossiers Sandy, Democratic Sens. Kirsten Gillibrand en Charles Schumer van New York en Robert Menendez uit New Jersey overwegen de private bedrijven die onderbetaalde slachtoffers van superstorm beheren, te overwegen het huidige systeem te ontmantelen, aldus Newsday. Ze zeggen nog niet wat hun plaats kan innemen.

Hoewel de federale overheid overstromingsverzekeringen biedt, ontvangen particuliere bedrijven in een bepaald jaar maar liefst 65% van de premies ter dekking van provisies en uitgaven, volgens een rapport van 2007 van het Government Accountability Office. De GAO meldde dat FEMA geen gegevens heeft over de werkelijke uitgaven van bedrijven.

Wat je zou moeten doen

Waar experts het over eens zijn, is dat je de risico's moet begrijpen en een overstromingsverzekering moet afsluiten als je een huis koopt in een gebied met een hoog risico.

"Je moet weten waar je aan begint als je in de buurt van het water woont," zegt Conte. "Op elk moment zou je de oceaan in je kelder kunnen hebben."

Als u naar een huis in een overstromingsgebied kijkt, ontdek dan de hoogte ervan, dat wil zeggen, hoe hoog het is ten opzichte van de grond en naar potentiële overstromingen. Dit beïnvloedt premies voor nieuwere huizen nu en zal een factor zijn voor oudere als subsidies verdwijnen. Mensen die een huis langs de kust kopen, moeten misschien op een bepaald moment de structuur verder optrekken, voegt Marlett toe.

Klimaatverandering is een andere factor om te overwegen, volgens Marlett. "Met de stijgende zeespiegel zullen er gewoon meer stukjes grond in de overstromingszones met een hoger risico worden gestoken."

Conte adviseert mensen die wonen binnen een mijl of twee van het water om een ​​overstromingsverzekering te krijgen, zelfs als ze zich niet in een risicovolle zone bevinden, en voegde eraan toe: "De stormen hier worden steeds gewelddadiger."

Mensen moeten ook uitzoeken of een huis door een dijk wordt beschermd tegen overstromingen, zegt Pinter. Hoewel ze niet op risicovolle overstromingskaarten voorkomen, zijn dergelijke huizen kwetsbaar. Toen de rivieren de Mississippi en Missouri in 1993 overstroomden, bijvoorbeeld, faalde 69% van de dijken in de getroffen gebieden of werd overspoeld door hoogwater.

Uiteindelijk, of u nu denkt dat het kopen van een huis in een hoog-risico overstromingsgebied de kosten waard is en het risico een persoonlijke beslissing is.

Pinter vindt dat mensen uiterwaarden moeten vermijden als ze dat kunnen. Conte zegt dat hij het onroerend goed aan het water "in een oogwenk" zou kopen, en voegde eraan toe: "Tegelijkertijd zou ik het beschermen."

Aubrey Cohen is een stafchrijver voor verzekeringen en belegging voor Investmentmatome .

Afbeelding via iStock.