Wat bepaalt uw credit score?

Bedrijven die een credit scoring uitvoeren, geven niet hun exacte formules prijs, maar delen wel de basisingrediënten die ze gebruiken om scores te berekenen op basis van kredietrapportgegevens. En als u ze eenmaal kent, kent u de meest effectieve manieren om uw krediet te beschermen en op te bouwen.

Wat maakt jou dat uit? Omdat jouw krediet vaak de sleutel is tot andere delen van je leven: of je een creditcard of autolening kunt krijgen en tegen welk rentepercentage; of je een huis kunt kopen of het appartement kunt huren dat je wilt; zelfs hoeveel u betaalt voor autoverzekeringen en stortingen van nutsvoorzieningen.

De kredietfactoren die er het meest toe doen

De twee belangrijkste scorebedrijven in de Verenigde Staten, FICO en VantageScore verschillen enigszins in hun aanpak, maar zijn het erover eens wat het belangrijkst is:

Betaalgeschiedenis: Uw kredietrapporten laten zien of u rekeningen en andere verplichtingen consequent op tijd hebt betaald. Het betalen van rekeningen laat door 30 dagen of meer kan de scores schaden - en hoe later u betaalt, hoe groter de schade.

Het bedrag van uw kredietlimiet dat u gebruikt: Dat wordt kredietgebruik genoemd en experts raden aan niet meer dan 30% van uw beschikbare tegoed te gebruiken. Mensen met de hoogste scores hebben de neiging om veel minder te gebruiken dan dat.

Deze twee factoren vormen meer dan de helft van elk van uw credit scores. FICO zegt dat de betalingsgeschiedenis 35% van je score uitmaakt en het kredietbedrag dat je gebruikt voor 30% telt. VantageScore geeft geen percentages, maar het noemt betalingsgeschiedenis 'extreem invloedrijk' en kredietgebruik 'zeer invloedrijk'.

Andere kredietfactoren waarover u zou moeten weten

Als u eenmaal onder de knie hebt dat u op tijd betaalt en het kredietgebruik laag houdt, richt uw aandacht dan op andere kredietfactoren. Deze hebben ook invloed op je scores, maar lang niet zo veel:

De tijd die je hebt gekregen: Langer is beter, dus houd oude rekeningen open tenzij er een dwingende reden is om ze te sluiten, zoals een jaarlijkse vergoeding op een kaart die u niet langer gebruikt. Je zou jezelf een beetje kunnen helpen in deze categorie door een geautoriseerde gebruiker te worden op een oude account met een uitstekende betalingsrecord.

De soorten tegoeden die je hebt: Het is het beste om een ​​combinatie van termijnrekeningen te hebben - die met een bepaald aantal gelijke betalingen, zoals autovergoedingen of hypotheken - en creditcardrekeningen.

De tijdsduur sinds u een nieuwe credit heeft aangevraagd: Elke aanvraag die een harde vraag op uw tegoed veroorzaakt, kan enkele punten afwijken van uw score.

Totaal saldo en schuld: Het is het beste als je vooruitgang boekt bij het afbetalen van je schuld.

Hoe u uw nieuwe kennis kunt gebruiken

Credit scorende bedrijven beoordelen uw kredietrapporten om te zien hoe het met u gaat met al deze factoren. Vervolgens bouwen ze uw scores uit die gegevens.

U kunt dezelfde dingen die ze doen zien door uw kredietrapporten te controleren. Weet u niet zeker wat kredietrapporten bevatten? Hier is een snelle uitleg.

Richt uw inspanningen op het gebied van kredietopbouw op tijdige betalingen en houd de saldo's laag ten opzichte van kredietlimieten, omdat deze factoren het grootste effect hebben op uw scores. U kunt doelen stellen en uw inspanningen zien lonend zijn met ons gratis kredietscore-dashboard.

Bev O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.