Wat is creditcardtoewijzing?

Het komt vrij vaak voor dat een creditcardgebruiker meerdere saldi op één enkele kaart bij zich heeft. Afhankelijk van de manier waarop u uw kaart hebt gebruikt, heeft u wellicht afzonderlijke saldi voor bijvoorbeeld aankopen, schuldoverdrachten en contante voorschotten, elk met een eigen rentepercentage. Wanneer u een betaling uitvoert, past de uitgever het geld op die saldi toe in een proces dat betalingsallocatie wordt genoemd.

De Credit Card Act van 2009 bepaalt hoe creditcarduitgevers uw betaling op uw saldo moeten toepassen. Sommige van deze regels begunstigen u, de consument, terwijl anderen de uitgevende instelling bevoordelen. Wanneer u begrijpt hoe de betalingsallocatie werkt, bent u in een betere positie om uw rentekosten te beheersen.

Hoe u meerdere creditcardbalansen kunt hebben

Als u uw creditcard gebruikt voor meer dan alleen aankopen en uw uitgever verschillende rentetarieven hanteert voor die verschillende transacties, kunt u een of meerdere hiervan op uw kaart plaatsen:

• Een aankoopsaldo voor items die u met de kaart hebt gekocht
• Een saldooverdracht voor schulden die u op de kaart hebt gezet vanaf een andere creditcard of ergens anders
• Een voorschot in contanten voor het gebruik van de kaart bij een geldautomaat om contanten te krijgen
• Een uitgestelde rentebalans voor een promotie-aanbieding. Meestal gezien met winkelcreditcards, gebruiken deze aanbiedingen taal zoals "geen rente voor 12 maanden." Als u binnen die periode uw aankoop aflost, wordt er geen rente in rekening gebracht. Maar als u een saldo aan het einde van de promo-periode hebt, wordt u over het hele bedrag rente in rekening gebracht tot het moment van aankoop.

Hoe betalingsallocatie werkt

De creditcardwet vertelt bedrijven hoe zij betalingen aan saldi moeten toepassen. Onder federaal recht moeten uitgevende instellingen betalingen op de volgende manieren toewijzen:

Uitgevende instellingen kunnen uw minimale betaling toepassen op elk saldo. De minimale betaling op uw afschrift is het kleinste bedrag dat u kunt betalen en houdt uw account nog steeds actueel. Uitgevende instellingen passen vaak minimumbetalingen toe op het laagste rentebedrag op een kaart. U blijft langer in schuld als u alleen het minimum betaalt.

Uitgevende instellingen moeten overtollige betalingen toepassen op hogere rentebalansen. Een te hoog bedrag is een minimumbedrag. Dus als je minimum $ 25 is en je betaalt $ 200, dan heb je een eigen risico van $ 175. Overmatige betalingen worden in afnemende volgorde aan saldi toegewezen op basis van de rentevoet. Meer betalen dan het minimum haalt u sneller uit de schulden omdat de extra naar de duurste saldi gaat.

Uitgestelde rente-saldi hebben hun eigen regels. De Card Act vereist dat in de laatste twee factureringscycli voordat een uitgestelde rente-promotie verloopt, overmatige betalingen eerst op het uitgestelde rentebedrag moeten worden toegepast, ongeacht het tarief op dat saldo.

Stel dat u de volgende saldi op uw kaart hebt: $ 40 voor contante voorschotten, $ 75 voor reguliere aankopen en een uitgestelde rente-aankoop van $ 500. Je minimumbetaling is $ 50, maar je betaalt $ 200. Uw uitgever kan uw betaling in de volgende volgorde toewijzen als de promotieperiode meer dan twee maanden verstrijkt:

BESTELLEN	HUIDIG SALDO	april	BETALING TOEGEPAST OP EVENWICHT	BALANS RESTERENDE
1	Aankopen: $75	16%	$ 50 (minimum)	$25
2	Voorschotten in contanten: $40	23%	$ 40 (teveel)	$0
3	Aankopen: $25	16%	$ 25 (teveel)	$0
4	Uitgestelde rente: $500	16% (geen rente indien volledig betaald vóór het einde van de promotieperiode)	$ 85 (teveel)	$415

In dit voorbeeld wordt de minimumbetaling - $ 50 - op het inkoopsaldo toegepast. Volgens de regels van de kaartwet wordt het overschot van $ 150 toegewezen aan saldi in afnemende volgorde van april: eerst om voorschotten te innen, vervolgens terug naar aankopen en uiteindelijk naar de uitgestelde rentebalans. Meer betalen dan het minimum stelt u in staat uw uitgestelde rentebalans in te dijken en, hopelijk, te werken aan het afbetalen binnen de actieperiode.

Wanneer u alleen het minimum betaalt, verhoogt de toewijzing van de betaling de kans dat u rente moet betalen over uw uitgestelde rente-aankoop.

" MEER: Minimums voor creditcard: perfect gekalibreerd om u in de schulden te houden

Factor betaling toewijzing in uw financiën

Houd de betalingsallocatie in gedachten bij het instellen van uw budget en betalingen en u kunt geld besparen:

• Betaal meer dan het minimum om snel schulden kwijt te raken. Verlenging van uw schulden met minimale betalingen kost u meer rente. Het betalen van meer dan het minimum beperkt de rente op hoge rente.
• Verplaats de schuld naar een overboekingscreditcard. Wanneer u alleen het minimum kunt betalen, haalt de betalingsallocatie u in een schuldencyclus. Voor wie een goed tot uitstekend krediet heeft, biedt een creditcard voor saldooverdracht een uitweg. Deze kaarten bieden doorgaans een rente van 0% op overgedragen schulden voor een jaar of langer. Veel, maar niet alle, kaarten brengen echter een overdrachtstarief van 3% tot 5% van het overgedragen bedrag in rekening.
• Houd draaiende saldi op een lage rente creditcard. Elke maand je creditcard volledig afbetalen is ideaal, maar niet altijd mogelijk. Als uw tegoed het toelaat, dient u een creditcard met een lage rente te houden voor kosten waarvan u weet dat deze de tijd zullen nemen om te betalen. Dezelfde methode voor betalingsallocatie is van toepassing, maar u werkt in ieder geval met een lagere rente.
• Vraag uw emittent om extra betalingen toe te wijzen aan uitgestelde rentebalansen. U kunt dit verzoek van uw uitgevende instelling doen, maar het is niet verplicht om het uit te voeren. Toch kan het geen kwaad om te vragen of de promotieperiode binnen enkele maanden afloopt.Het kan u toelaten om de gehele uitgestelde rentebetaling af te betalen.

" MEER: De beste creditcards van Investmentmatome zonder saldo-overdrachtskosten