Hoe u de gratis FICO-score van uw creditcard begrijpt -

Grote creditcarduitgevers staan ​​in de rij om gratis FICO-scores aan te bieden, waardoor meer mensen dan ooit intiem vertrouwd kunnen worden met hun credit scores. Maar hoe zit het met kredietwaardigheid rapporten, die al jaren gratis zijn?

"Vijftien of zestien jaar geleden wist niemand van credit scores", zegt Bruce McClary, een woordvoerder van de National Foundation for Credit Counseling. "Nu kun je ze overal krijgen, zoals een automaat. Het loskoppelen is dat consumenten het nummer kennen, maar niet wat de bestuurder is."

Uw credit score is een uit drie cijfers bestaande samenvatting van de informatie in uw kredietrapport - handig, maar niet het volledige verhaal. Als uw creditcardmaatschappij gratis scores biedt, kunt u de uwe volgen op uw maandelijkse overzicht of door u online aan te melden bij uw account. Maar tenzij u begrijpt hoe uw creditcardgebruik en andere financiële activiteiten op uw kredietrapport verschijnen, vermoedt u alleen maar de oorzaak van een eventuele stijging of daling van uw score.

In een enquête van 2015 constateerde de American Bankers Association dat 60% van de consumenten hun kredietrapporten in de afgelopen 12 maanden had gecontroleerd en 66% hun scores had gecontroleerd. Maar hoeveel mensen werkelijk gekeken naar hun rapporten is onduidelijk: in dezelfde enquête gaf 44% aan dat het kredietrapport en de credit score verschillende namen voor hetzelfde waren.

" MEER: Welke creditcards bieden gratis FICO-scores?

Hoe creditcards factoren gebruiken in scores

Een snel overzicht van de factoren waaruit uw FICO-score bestaat, het credit scoremodel dat door de meeste kredietverstrekkers wordt gebruikt, maakt meteen duidelijk hoe gemakkelijk u uw kredietwaardigheid kunt schaden door onzorgvuldig creditcardgebruik - of helpen bij verantwoorde acties:

• Betaalgeschiedenis: 35%. Rekeningen die meer dan 30 dagen te laat zijn betaald, worden weergegeven in uw kredietrapport en hebben een negatieve invloed op uw score.
• Bedragen die u verschuldigd bent (zowel in totaal als in percentage van het beschikbare tegoed): 30%. Hoge saldi of max-uit kaarten kunnen punten van je score halen, zelfs als je de betalingen bijhoudt.
• Leeftijd van accounts:15%. Oude accounts zijn goed voor je score, dus het sluiten van creditcards kan je pijn doen.
• Nieuwe accounts:10%. Het aanvragen of openen van te veel nieuwe creditcards binnen een relatief korte tijdsperiode is een rode vlag voor scoremodellen.
• Creditmix:10%. Credit score algoritmen hebben de neiging om een ​​diverse mix van kredietrekeningen te belonen.

Het detailniveau dat wordt geboden in kredietrapporten maakt ze van onschatbare waarde voor het begrijpen hoe uw acties van invloed zijn op uw score.

"Uw kredietwaardigheidsrapport is net zo belangrijk als uw score", zegt kredietexpert Beverly Harzog, auteur van "The Debt Escape Plan." "U moet beginnen met uw kredietrapport. Waar u zich ook in de kredietwaardigheid bevindt, u wilt uw rapport bekijken."

Sinds de federale Fair Credit Reporting Act in 2003 werd gewijzigd, heeft iedereen recht op één keer per jaar een gratis kredietrapport van elk van de belangrijkste kredietbeoordelingsbureaus - Equifax, Experian en TransUnion. U kunt deze rapporten raadplegen op AnnualCreditReport.com. "Profiteer daarvan", zegt Harzog. "Ik spreid ze uit, één elke vier maanden. Het is ook een kans om fraude te herkennen. Bedrog kan optreden wanneer iemand uw persoonlijke gegevens ontvangt en vervolgens accounts opent op uw naam."

" MEER: Meld u aan voor een gratis kredietrapport, wekelijks bijgewerkt

Uw kredietwaardigheidsrapport lezen

Dus wat doe je als je het rapport hebt ontvangen? "Bekijk het rapport heel zorgvuldig: persoonlijke informatie, de vermelde rekeningen, alles. Zorg ervoor dat er geen fouten of vergissingen zijn, "zegt Harzog. "Als er bijvoorbeeld een gemiste betaling is en het is niet waar, schrijf dan naar het kredietbureau en laat het repareren. En vergeet niet dat kredietverstrekkers niet noodzakelijk aan alle drie de bureaus rapporteren, dus er kan verschillende informatie over elk [rapport] zijn."

Soms is het mogelijk dat u een account die op uw kredietrapport staat niet herkent. "Als je niet zeker weet wie de crediteur is, is Google de naam", zegt Harzog. "Als u het account niet kunt achterhalen, is dit misschien niet iets dat u hebt geopend."

Omgekeerd, als een account ontbreekt in uw rapport, neemt u contact op met de creditcardmaatschappij of crediteur en vraagt ​​u dat uw account wordt gemeld bij de kredietbureaus, zodat uw verantwoorde kredietgebruik wordt weerspiegeld in uw score. Ervoor zorgen dat uw kredietrapport klopt is uiteindelijk uw verantwoordelijkheid, niet die van het kredietbureau.

" MEER: Hoe uw kredietrapporten te lezen

Tips voor het beheren van creditcards

Nadat u uw kredietrapport hebt gecontroleerd, moet u een plan maken om uw tegoed zo goed mogelijk te beheren. Als u vrij nieuw bent om te crediteren, kunt u niet veel doen aan de lengte van uw kredietgeschiedenis. Maar zelfs als u slechts één creditcard heeft, kunt u nog steeds stappen ondernemen om uw kredietscore te verbeteren.

Betaal nooit te laat of standaard op een creditcard. Op tijd betalen is het belangrijkste element van uw credit score - en het is niet moeilijk om te doen. "Er zijn zoveel manieren om u te helpen dit te doen," zegt Harzog. "Automatische betalingen, e-mailwaarschuwingen zodat u geen betalingen mist, software voor financieel beheer zoals Mint. Betaal alle rekeningen op tijd zodat je een goed krediet hebt."

Houd het kredietgebruik laag. Creditcarduitgevers willen niet zien dat u al uw beschikbare tegoed gebruikt. Houd in het algemeen het gebruik onder de 30%. Hoe lager, hoe beter. "Als je het onder de 10% houdt, kun je je score maximaliseren", zegt Harzog. Kredietdeskundige John Ulzheimer, die voor FICO werkte, heeft gezegd dat mensen met FICO-scores van 780 en hoger gemiddeld 7% gebruik hebben. "Dat lijkt misschien moeilijk om te doen," zegt Harzog, "maar er zijn dingen die je kunt doen om je gebruik te verminderen. Bel uw emittent en vraag wanneer zij rapporteren aan de bureaus. Als ze je dit vertellen, kun je betalen voordat ze je betalingsgeschiedenis melden, dus je saldo is nul."

Open niet veel nieuwe creditcards. Een inschrijfbonus van 40.000 mijl voor het openen van een nieuwe creditcard ziet er geweldig uit, en dat geldt ook voor de contante bonus van $ 150 op een andere kaart. Maar het aanvragen van beide kan je pijn doen. "Wanneer u een creditcardaccount opent, zullen ze een streng onderzoek doen naar uw kredietwaardigheidsrapport," zegt Harzog, "en dat kan uw score laten dalen van 2 tot 5 punten voor elk onderzoek. Het is niet zo dat je op zoek bent naar een hypotheek, [in welk geval] de FICO-score je tariefselectie kan herkennen. Creditcards zijn niet zo."

Bewaar saldi niet van de ene kaart naar de andere. Overdrachtsaanbiedingen zijn aantrekkelijk als de kaarten een jaarlijks percentage van 0% bieden voor een bepaalde periode. "Als dit een kans is om hoogrentende schulden over te schrijven naar een 0% -kaart, help je uiteindelijk je score", zegt Harzog. "Uit giftige schulden komen moet je focus zijn."

Als u echter nog steeds het overgeboekte saldo aan het einde van de 0% -periode bij u heeft, zou u het lopende APR over het volledige bedrag in rekening kunnen brengen. Houd er rekening mee dat u gewoonlijk een saldo-overdrachtsprijs van 3% of 4% betaalt voor het bedrag dat u overdraagt ​​en dat het 0% JKP mogelijk alleen van toepassing is op het overgeboekte saldo, niet op nieuwe aankopen.

Houd accounts open. Stel dat u een saldo overdraagt ​​naar een nieuwe kaart en denkt dat het verantwoord is om de oude te sluiten. "Mensen denken dat schuldconsolidatie een goede zaak is en dat is het in het algemeen", zegt McClary van NFCC. "Maar als ze follow-up door het afsluiten van accounts die werden beloond, denken ze niet aan de vertakkingen op de credit score. Je brengt het beschikbare kredietplafond dichter bij het bedrag dat je verschuldigd bent."

Harzog raadt af om een ​​creditcardaccount te sluiten, maar merkt op dat er een omstandigheid is wanneer dat mogelijk is. "Als het een beloningskaart is met een hoge jaarlijkse vergoeding en je gebruikt hem niet, sluit hem dan. Maar eerst moet u een kaart aanvragen die voor u het meest geschikt is, "zegt ze. "Haal de nieuwe kaart op zijn plaats voordat u de andere kaart sluit." Op deze manier zal uw kredietgebruiksratio niet dalen, ervan uitgaande dat de kredietlimieten hetzelfde zijn.

Vraag naar rapporten die naar kredietbureaus worden gestuurd. Als u een beveiligde creditcard opent om uw kredietscore op te bouwen, moet u ervoor zorgen dat de uitgever uw betalingsgeschiedenis aan de kredietbeoordelingsbureaus meldt. Niet allemaal. Als u een prepaidbetaalkaart gebruikt, wordt dat ook niet gerapporteerd.

"Je kunt ervoor kiezen om een ​​goede score te behalen; dat kan echt, "zegt Harzog. "Het draait allemaal om het krijgen van je fundament op zijn plek. Maak een begroting en houd uitgaven bij. Beheer uw geld op verantwoorde wijze. En houd uw kredietrapport in de gaten."

Ellen Cannon is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @ellencannon.