Doe de wiskunde om te vertellen of je op weg bent naar je pensioen

Van Dave Rowan

Lees meer over Dave op onze site Vraag een adviseur

Wat moet ik vanavond eten? Welke film moeten we gaan zien? Waar zouden we dit jaar op vakantie moeten gaan? Veel vragen in het leven zijn relatief eenvoudig te beantwoorden. Maar als je je afvraagt: "Ben ik op schema voor mijn pensioen?", Kan het snel een frustrerende oefening worden.

Om het antwoord te kennen, moet je ook dingen weten of beslissen zoals wanneer je met pensioen moet gaan, of je je volledig wilt terugtrekken of een encore-carrière wilt nastreven, welke investeringsrendementen je mag verwachten en welk percentage van je inkomen je moet plannen om van te leven. De lijst met onbekenden gaat maar door.

Gelukkig biedt onderzoek van onderzoeker, expert en auteur Craig Israelsen een andere manier om na te denken over hoeveel je nodig hebt om bij de hand te hebben voor een succesvol pensioen.

De 4% -regel

De meest gangbare vuistregel, de '4% -regel', is een geweldige plek om te beginnen, maar het vertelt niet het hele verhaal, vooral niet als u veel met pensioen bent.

De 4% -regel houdt in dat gepensioneerden elk jaar 4% veilig uit hun beleggingsportefeuille voor pensioensparen kunnen halen zonder geld tekort te komen. Het werkelijke percentage varieert voor iedereen, waarbij sommige gepensioneerden een kleiner percentage moeten opnemen om nooit zonder geld te komen, terwijl anderen zich nog meer kunnen terugtrekken, vooral als ze ervoor kiezen om in de 70 te werken.

In een pensioenplanningscontext zou je genoeg willen sparen om 4% van je pensioenportefeuille elk jaar aan te vullen met je andere pensioeninkomen, zoals sociale uitkeringen of lijfrente of pensioenbetalingen, om je geplande pensioenbudget te dekken.

Laten we bijvoorbeeld stellen dat jij en je partner een budget van $ 80.000 per jaar hebben ingesteld en $ 1 miljoen hebben bespaard voor hun pensioen. De 4% -regel zegt dat je 4% van dit saldo veilig kunt opnemen, of $ 40.000. Kijk dan eens naar uw socialezekerheidsuitkeringen. Als u en uw partner elk worden voorspeld om $ 2000 per maand te ontvangen, of een totaal van $ 48.000 per jaar, heeft u een totaal van $ 88.000 - veilig boven uw budget van $ 80.000.

Target RAM

De 4% -regel kan nuttig zijn voor mensen die bij of in de buurt van hun pensioen zijn, maar wat als u in de veertig of vijftig bent? Het onderzoek van Israëlsen zou mensen in deze jongere leeftijdscategorie een manier kunnen geven om na te denken of ze op het punt staan ​​om te stoppen met werken.

De auteur concentreert zich op het concept van een "ouderdomsrekening meerdere", of RAM, dat is de hoeveelheid geld die je hebt gespaard voor je pensioen als een veelvoud van je eindsalaris. Dus, bijvoorbeeld, als je $ 500.000 hebt gespaard voor je pensioen en je eindsalaris is $ 100.000, dan heb je een RAM van 5. Israelsen heeft onderzoek gedaan naar het RAM-niveau dat je moet bereiken als je in staat wilt zijn om:

• Neem elk jaar de helft van uw eindsalaris in om van te leven.
• Geef jezelf elk jaar een verhoging van 3% om rekening te houden met de inflatie.
• Met pensioen gaan op de leeftijd van 65 en hebben geld om te leven op leeftijd van 100.

Israelsen draaide 90 jaar aan historische gegevens door van 1926 tot 2015 en concludeerde dat beleggers die op hun 65ste met pensioen willen gaan, een laatste RAM-geheugen van 7 tot 18 moeten behalen. Een RAM van meer dan 7 betekent dat je in goede staat bent en een RAM van 18 betekent dat je bent beschermd tegen het absolute ergste dat de markten in historisch opzicht te bieden hadden.

Als u tussen 1926 en 2015 op 65-jarige leeftijd met een RAM van 7 en met een leeftijd van maximaal 100 jaar met pensioen ging, zou u een kans van 71% hebben om nooit zonder geld te komen. (Dit gaat ervan uit dat je ook bleef investeren in een traditionele portefeuille van 65% aandelen en 35% obligaties tijdens je pensioenjaren.) En als je genoeg hebt gespaard om een ​​RAM van 18 te hebben en op elk moment in die periode van 90 jaar met pensioen kunt gaan, je zou nooit ouder zijn dan 100 jaar.

RAM berekening

Dus hier komen jij en je wiskundebrein om de hoek kijken. Als je met pensioen wilt gaan onder de hierboven vermelde voorwaarden, kun je hier snel achterhalen hoe het met je gaat, ongeacht hoe oud je bent.

Bereken eerst uw verwachte eindsalaris als volgt:

Laatste Salaris = Huidige Salaris x (1.03) ^ (65 - Huidige Leeftijd)

Dit gaat ervan uit dat u een salarisstijging ontvangt met het inflatiepercentage. (Merk op dat het kleine caret-symbool betekent opgewekt tot deze kracht.) Het wordt verhoogd tot de nde macht om de inflatiefactor voorwaarts te dragen over meerdere jaren.)

Bereken vervolgens uw verwachte rekeningsaldo. Laten we voor dit voorbeeld aannemen dat u tussen nu en toen u met pensioen gaat een jaargemiddelde van 7% op uw beleggingen (na aftrek van alle kosten en advieskosten) verdient. Uw verwachte accountsaldo is:

Definitieve pensioensparen = Huidige besparingen x (1.07) ^ (65 - Huidige leeftijd)

Bereken tenslotte uw geprojecteerde RAM, dat is:

Geprojecteerde RAM = Definitieve pensioensparen / Laatste salaris

Hier is een voorbeeld van hoe het werkt. Laten we zeggen dat je bent opgestaan ​​in je carrière, je bent 50 jaar oud en je verdient $ 100.000 per jaar. Je bent een ijverige spaarder en je hebt $ 400.000 bespaard voor je pensioen.

• Laatste salaris = $ 100.000 x (1.03) ^ 15 = $ 155.797
• Laatste pensioensparen = $ 400.000 x (1.07) ^ 15 = $ 1.103.613
• Geprojecteerde RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Deze geprojecteerde RAM brengt je nauwelijks in de veilige RAM-uittredingszone van 7 tot 18.

Ben je op het goede spoor?

Nu kunt u uw geprojecteerde RAM berekenen met behulp van de hierboven genoemde methode.Als je een antwoord van 12 of meer krijgt, ben je in goede vorm voor je pensioen. Verhuizen van een RAM van 7 naar een RAM van 12 is een zinvol verschil in termen van uw pensioenveiligheid en bescherming tegen slechte markten. Als ik op mijn twaalf ben, in plaats van achttien RAM's te achtervolgen, geniet ik vandaag liever van een hogere levensstandaard en laat ik meer over aan mijn favoriete doelen dan een hoop extra geld opstapelen dat ik waarschijnlijk heb gewonnen niet nodig.

Als u tussen de 7 en 12 jaar oud bent, kunt u uw huidige spaarloon halen, maar het kan nodig zijn om uw levensstandaard te verlagen als we vroeg in uw pensionering een uitgestrekt ruilmiddel op de markten krijgen. En als u een RAM van minder dan 7 projecteert, wilt u misschien sterk overwegen om uw spaarquote te verhogen of andere manieren te vinden om uw inkomsten aan te vullen.

Merk op dat een belangrijke post die we niet in deze berekening hebben opgenomen, is hoeveel u van plan bent om te sparen in de jaren voorafgaand aan uw pensionering. Als u doorgaat met opslaan en investeren, kunt u van uw RAM-geheugen verwachten dat het omhoog gaat. Bereken uw verwachte besparingen met deze vergelijking:

Extra pensioenbesparingen = ((huidige salaris + laatste salaris) / 2) x (spaarquote) x (huidige leeftijd 65)

Voeg de som toe aan de hierboven berekende slotpensioensparen voor een idee van uw spaargeld bij pensionering. En dit omvat niet uw toekomstige investeringsgroei; samengestelde rente zal uw totalen verder stimuleren.

Deze berekeningen zullen niet exact zijn, omdat er veel aannames zijn over onbekenden en veel mogelijke uitkomsten tussen nu en de tijd dat u met pensioen gaat. Toch geeft deze methode spaarders in hun veertiger en vijftiger jaren een ander hulpmiddel om een ​​idee te krijgen of ze al dan niet op het goede pad zijn voor hun pensioen. Dus haal je rekenmachine eruit!

Dave Rowan is een gecertificeerde financiële planner en de oprichter van Rowan Financial.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.