5 manieren om uw belastingteruggaaf te gebruiken om uw toekomst veilig te stellen

Splurging op een nieuwe iPad of een abonnement op GlossyBox kan verleidelijk zijn wanneer uw belastingteruggave verschijnt. Maar voordat u begint met het raken van de knop Kopen, kunt u een deel van het geld gebruiken om te beschermen wat u al hebt.

De gemiddelde belastingteruggave van 2015 is ongeveer $ 3.100, volgens de IRS. Dat is genoeg om de bescherming van de verzekering en de besparingen op noodsituaties op te drijven en misschien nog wel wat extra geld voor de lol achter te laten.

Hier zijn vijf manieren om uw verzekeringsbescherming meteen te verbeteren.

" VERGELIJKEN: Levensverzekeringstarieven

1. Koop een levensverzekering

Je bent een van de mensen die een levensverzekering nodig hebben als je dood iedereen financieel zou schaden. Een overlijdensrisicoverzekering die u gedurende een bepaalde periode dekt, is voldoende voor de meeste gezinnen. Idealiter, als de termijn op is, heb je geen levensverzekering meer nodig - de kinderen worden volwassen, het huis wordt beloond en je hebt een aanzienlijk nestei.

Wanneer u een overlijdensrisicoverzekering koopt, kiest u de looptijd, zoals 10, 20 of 30 jaar, en de hoogte van de overlijdensuitkering, die aan uw begunstigde wordt betaald als u binnen de looptijd overlijdt. De begunstigde, zoals uw echtgenoot, kan het geld voor alles gebruiken, zoals begrafeniskosten, het betalen van de hypotheek of het sturen van de kinderen naar de universiteit.

"Een van de meest voorkomende bezwaren die ik hoor is, 'Ik kan het niet betalen'," zegt Ryan Andrew, een onafhankelijke verzekeringsagent in Richmond, Virginia. "Maar vandaag zijn de tarieven zo laag als ze ooit zijn geweest."

Termijn levensverzekeringscitaten voor een 20-jarig beleid van $ 500.000 kunnen zo laag zijn als ongeveer $ 240 per jaar voor een gezonde 30-jarige man en ongeveer $ 210 per jaar voor een gezonde 30-jarige vrouw, volgens onderzoek van Investmentmatome.

Levensverzekeringen zijn niet alleen voor kostwinners; thuisblijvers ouders zouden ook gedekt moeten worden, zegt Andrew. Als een ouder die thuis blijft, overlijdt, kan de overlevende ouder de opbrengst gebruiken om te betalen voor kinderopvang en andere diensten die de moeder of vader heeft geleverd, of een verlof opnemen om te zorgen voor kinderen.

2. Bespaar geld voor eigen gezondheidskosten

Medische kosten zijn vaak een bron van onverwachte rekeningen.

"Als mensen zeggen dat ze niet weten of ze een noodfonds nodig hebben, vraag ik: 'Wat is uw ziektekostenverzekering aftrekbaar?'", Zegt Delia Fernandez, financieel adviseur met alleen kosten in Los Alamitos, Californië.

Het gemiddelde aftrekbare bedrag voor een ziektekostenverzekering die via een werkplek wordt gekocht, is $ 1.318 (voor dekking door alleen de werknemers), volgens een onderzoek uit 2015 van de voordelen voor de gezondheid van de werkgever door de Kaiser Family Foundation en de Health Research & Educational Trust. Het gemiddelde eigen risico voor een 2016 "zilverplan", het meest populaire individuele plan dat wordt verkocht op de ziekteverzekeringsbeurzen, is $ 3,117, volgens HealthPocket, dat gezondheidsplannen analyseert en vergelijkt.

Stel wat geld apart naast uw belastingteruggave voor uw eigen risico als u niet al genoeg bijdraagt ​​aan een gezondheidsspaarrekening of een flexibele uitgavenrekening op het werk om uw medische onkosten te dekken.

3. Bespaar geld voor thuis- en autoreparaties

Een ander goed gebruik van belastingteruggaaf geld is om te betalen voor kleinere huisreparaties wanneer het onverwachte gebeurt en vertrouw op uw huiseigenaren verzekering om de grotere rampen te dekken. Zelfs als de schade wordt gedekt door je polis, kun je beter zelf betalen voor reparaties als je maar een paar honderd dollar zou verzamelen na het eigen risico, zegt Andrew. Als u een kleine claim indient, kan dit leiden tot een verhoging van het tarief van uw woningverzekering voor een paar jaar, en u kunt niet ontsnappen door over te schakelen naar een ander bedrijf. De claim gaat op uw record, welke andere bedrijven zullen beoordelen wanneer u dekking aanvraagt.

Het is een goed idee om ook veel kleine claims op uw autoverzekering te vermijden. Maar schakel de verzekeringsmaatschappij in wanneer een ongeval andere chauffeurs of verwondingen met zich meebrengt, zelfs als de schade gering is.

4. Koop een arbeidsongeschiktheidsverzekering

Arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalt u een deel van uw inkomen als u langere tijd niet kunt werken vanwege een ziekte of letsel - een risico dat waarschijnlijker is dan u zou denken. Meer dan een kwart van de 20-jarigen zal een handicap ervaren ergens voordat ze met pensioen gaan, volgens de Council for Disability Awareness.

"We hebben baby's, doen pijn aan onze rug, worden depressief en krijgen medische diagnoses zoals kanker", zegt Carol Harnett, voorzitter van de raad.

Als je financieel zou strijden zonder een salaris, zoals veel Amerikanen zouden doen, dan heb je een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig, zegt ze.

Meld u aan voor dekking op het werk als uw werkgever arbeidsongeschiktheidsuitkeringen biedt, zelfs als u een deel van de premie moet betalen. Als de dekking niet wordt aangeboden op het werk of als zelfstandige, koop dan een individuele arbeidsongeschiktheidsverzekering - een die je alleen koopt. Uw belastingteruggave kan helpen om de premie voor het eerste jaar te betalen.

5. Koop meer aansprakelijkheidsverzekering

Een aansprakelijkheidsverzekering voor uw huiseigenaren, huurders of autoverzekeringen dekt de schade en verwondingen die u veroorzaakt aan anderen, waarbij de limieten van het beleid worden overschreden. Als u niet heeft nagedacht over de mate van aansprakelijkheid die u hebt, heeft u misschien niet genoeg. Naarmate uw spaargeld en vermogen toenemen, wordt u een beter doelwit voor een rechtszaak. Het opwerpen van aansprakelijkheidsbescherming is een slimme manier om belastingteruggaafgeld te gebruiken, vooral in een rechtszaak-gelukkige wereld.

"Ik heb mensen met $ 1 miljoen rond zien rennen met het soort autoverzekering-aansprakelijkheidsbescherming dat ze kochten toen ze 20 jaar oud waren," zegt Fernandez.

Andrew beveelt huiseigenaren aan zoveel mogelijk aansprakelijkheidsverzekeringen te kopen als ze kunnen op hun huis- en autobeleid en vervolgens extra bescherming aan te schaffen met een parapluaansprakelijkheidsbeleid, vooral als ze andere eigendommen bezitten, veel spaargeld hebben of tienerbestuurders hebben, die de neiging hebben te veroorzaken meer auto-ongevallen. De overkoepelende dekking wordt geactiveerd wanneer u de limiet bereikt voor de aansprakelijkheid van uw auto of huisbeleid.

Je kunt een paraplubeleid van $ 1 miljoen kopen voor $ 150 tot $ 300 per jaar, volgens het Insurance Information Institute.

"Het is een goedkope gemoedsrust", zegt Patricia Jennerjohn, een financiële planner met alleen kosten in Oakland, Californië, die de extra dekking aanbeveelt voor veel van haar klanten.

" VERGELIJKEN: Levensverzekeringstarieven

Naarmate u uw financiële vangnet versterkt, moet u mogelijk uw verzekeringsbudget verhogen. In plaats van jaar na jaar op een belastingteruggave te vertrouwen, stelt Jennerjohn voor om uw belastinginhoudingen te verminderen om elke maand contanten vrij te maken.

Een terugbetaling is geen meevaller of een geschenk, zegt ze. 'Het betekent dat je de overheid teveel hebt betaald.'

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.