Bedrijfsleningstarieven en -vergoedingen: 3 dingen die u moet weten

Het verkrijgen van een lening voor kleine bedrijven klinkt misschien als een eenvoudige taak: vul wat papierwerk in, krijg een forfaitair bedrag aan contanten en betaal het na verloop van tijd met rente terug. Maar zoals bij elke belangrijke financiële beslissing, vereist het proces een beetje planning en voorbereiding, vooral als u de beste deal wilt hebben.

Door enige tijd te nemen om te begrijpen hoe kleine bedrijfskredieten werken, kunt u een beter geïnformeerde beslissing nemen voor uw bedrijf. Hier zijn drie belangrijke dingen om op te letten bij het winkelen voor een zakelijke lening - of het nu gaat om een ​​traditionele banklening, een termijnlening of een andere vorm van financiering - inclusief het verschil tussen leningen met vaste en variabele rente en hoe sluitingskosten, rentetarieven en vergoedingen zijn berekend.

1. Is de rentevoet vast of variabel?

Als lener zult u waarschijnlijk moeten kiezen tussen een lening met vaste rente en een lening met variabele rentevoet. Voordat u een beslissing neemt, is het verstandig om de voor- en nadelen van elke optie zorgvuldig af te wegen, zodat u de lening kunt vinden die het beste bij u past.

Met een lening met vaste rente is uw rentevoet vastgelopen, wat betekent dat u dezelfde maandelijkse betaling over de looptijd van de lening heeft. Dit kan het voor toekomstige budgettering veel gemakkelijker maken, omdat u zich geen zorgen hoeft te maken dat uw betalingen steeds veranderen.

Bij leningen met variabele rentevoeten kan de rente stijgen of dalen omdat de rente gekoppeld is aan een onderliggende index die fluctueert met de markt. Dit betekent dat uw betalingen vaak kunnen variëren, soms net zo vaak als eenmaal per maand, waardoor budgettering moeilijker wordt. Het potentiële voordeel is dat leningen met variabele rente doorgaans lagere initiële rentekosten met zich meebrengen, wat sommige kredietnemers kan verleiden.

Een zakelijke kredietlijn is een lening met variabele rente waarmee u geld kunt lenen en het voortdurend kunt terugbetalen, net zoals een creditcard. U betaalt geen rente totdat u daadwerkelijk geld ophaalt, en u kunt het saldo volledig of in de loop van de tijd betalen. Dit type lening is waarschijnlijk beter geschikt voor bedrijfseigenaren die geen vast bedrag nodig hebben, maar toegang nodig hebben tot contanten, of het nu gaat om noodfondsen of werkkapitaal op korte termijn.

Een zakelijke termijnlening biedt u een forfaitair bedrag aan contanten bij sluiting. Het komt vaak met een vaste rente en wordt terugbetaald in maandelijkse termijnen. Dit type lening vereist meestal onderpand, wat betekent dat een activa zoals uitrusting of onroerend goed wordt gebruikt als zekerheid voor de terugbetaling van de lening. Als u de betalingen niet kunt uitvoeren, verbeurt u het actief. Om deze redenen is dit type lening beter geschikt voor een eenmalige financieringsbehoefte op de lange of lange termijn, zoals het financieren van een grote bedrijfsuitbreiding, het kopen van onroerend goed of het herfinancieren van schulden.

Een kredietlijn met variabele rente is waarschijnlijk de beste keuze als u geld wilt besparen op de rentekosten in de beginfasen van de lening, het risico van hogere koersen en het potentieel voor schommelingen in uw maandelijkse betalingen aankunt en alleen contanten nodig hebt voor kortetermijnbehoeften.

Maar als u een bepaald bedrag aan contant geld nodig heeft voor een grote zakelijke aankoop en u zich niet op uw gemak voelt met de mogelijkheid dat uw betalingen vaak veranderen, is een lening met een vaste rente waarschijnlijk uw beste weddenschap.

2. Wat is het jaarlijkse percentage?

Het jaarlijkse percentage (APR) bepaalt uw totale financieringskosten. Het omvat niet alleen de rente, maar ook alle bijbehorende leenkosten zoals afsluitkosten en originatiekosten. Met andere woorden, de APR is de all-in kost van uw lening.

Stel dat u een keten van fastfoodrestaurants bezit en dat u een lening van $ 100.000 wilt sluiten om een ​​nieuwe locatie te openen. U wordt goedgekeurd voor een lening met een looptijd van vijf jaar, die een rentepercentage van 6% plus 2% van de totale kosten draagt, waardoor de lening een jaarlijkse rente van 8% krijgt. Op deze lening doet u 60 maandelijkse betalingen van $ 2.028 en betaalt u een totale rente van $ 21.658 over de terugbetalingsperiode.

Wat als u rond winkelt en dezelfde lening tegen een lager tarief vindt? Met een APR die twee procentpunten lager is met 6%, dalen uw maandelijkse betalingen van bijna $ 100 tot $ 1.933, waarbij de totale rentekosten meer dan $ 5.000 dalen.

De kredietrente die u ontvangt, is afhankelijk van een aantal factoren, waaronder uw kredietgeschiedenis; de winstgevendheid van uw bedrijf en zijn financiële staat van dienst; het totale bedrag dat u leent; en de duur van de terugbetalingsperiode. Het is een goed idee om rond te kijken en offertes te vergelijken, omdat sommige kredietverstrekkers u mogelijk veel lagere tarieven aanbieden dan andere.

Vraag de geldschieter welke kosten in de APR zijn inbegrepen, waarom u de rente hebt gekregen, of het tarief vast of variabel is en of er boetes of boetes zijn voor het vervroegd terugbetalen van de lening.

Al deze informatie zou u moeten helpen een beter geïnformeerde beslissing te nemen, omdat u de APR kunt vergelijken met offertes van andere geldschieters en uw lening volledig kunt begrijpen.

3. Wat zijn de leentarieven?

Hier zijn enkele algemene kosten die u kunt tegenkomen bij het afsluiten van een lening voor kleine bedrijven:

• Een licentievergoeding voor leners, wat een vooruitbetaling is die in rekening wordt gebracht voor het verwerken van een nieuwe lening.
• Underwriting fees die worden verzameld door assuradeuren die alle informatie die u hebt verstrekt controleren en controleren. Dit helpt hen om te beslissen of u al dan niet een lening verstrekt en bepaalt uw rentepercentage. Underwriters onderzoeken in het algemeen verschillende documenten, waaronder jaarrekeningen, persoonlijke bankafschriften, kredietrapporten en belastingaangiften.
• Afsluiting van de kosten, die andere kosten kan omvatten die samenhangen met het onderhouden van de lening, zoals een vergoeding voor het verpakken van leningen, een taxatie van commercieel onroerend goed of een bedrijfswaardering.

Houd er rekening mee dat leningen die worden ondersteund door het leningprogramma van de Amerikaanse Small Business Administration (SBA) 7 (a) iets anders werken. Leningen onder de $ 150.000 komen zonder kosten, terwijl leningen tussen $ 150.000 en $ 700.000 met een looptijd van meer dan een jaar 3% kosten en leningen van meer dan $ 700.000 3,5% kosten, volgens de SBA.

Elke geldschieter zou u ook een lijst moeten kunnen geven van wat elke prijs omvat en zou om het even welke prijzen moeten verklaren die u niet begrijpt. Wees niet bang om vragen te stellen.

Helaas zijn vergoedingen onvermijdelijk en kunnen ze een aanzienlijk bedrag aan uw lening toevoegen. Maar dit betekent niet dat alle kleine zakelijke kredietverstrekkers hetzelfde bedrag in rekening brengen - sommige kunnen meer deeg uit uw zak persen dan andere.

Vergoedingen worden vaak uitgedrukt als een percentage van de totale lening en worden in het algemeen van de hoofdsom afgetrokken. Een lening van $ 1 miljoen met 1% aan kosten zou bijvoorbeeld $ 10.000 kosten, waarbij de lener $ 990.000 netto zou moeten incasseren bij afsluiten, maar nog steeds $ 1 miljoen plus rente moet terugbetalen.

De totale kosten kunnen variëren van 1% tot 5% van het gefinancierde bedrag, hoewel het cijfer per geldschieter varieert en afhankelijk is van talrijke factoren, zoals de omvang van het bedrijf, het totale gefinancierde bedrag, de duur van de leentermijn, de kredietwaardigheid van de kredietnemer en het type instelling dat de lening aanbiedt.

Een lening voor kleine bedrijven met aantrekkelijke voorwaarden kan een ontmoedigende taak zijn. Maar door jezelf voor te bereiden en je voor te bereiden, ben je in een veel betere positie om te slagen.

Foto van de eigenaar van een klein bedrijf via Shutterstock.