Kortlopende zorgverzekeringen op de opkomst van nichemarkten

Als je oud genoeg bent om te onthouden van telefoons met roterende toetsen en zwart-wit televisie, dan heb je waarschijnlijk wel gehoord van een langdurige zorgverzekering.

Het loont voor hulp bij routinematige activiteiten, zoals eten, zwemmen of aankleden thuis, of in assistentiewoon- of verpleegfaciliteiten als u tijdens een ziekte of handicap niet voor uzelf kunt zorgen. Medicare en andere ziektekostenverzekeringen dekken medische kosten, maar geen opvang. Mensen kopen gemiddeld een langdurige zorgdekking in de jaren 50 en 60, volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services.

Maar u hebt misschien nog nooit gehoord van een verzekering voor kortdurende zorg die dezelfde soorten diensten betaalt voor een periode van minder dan een jaar.

"Het is een over het hoofd gezien en groeiend segment", zegt Jesse Slome, directeur van het nationale adviescentrum voor informatie over kortetermijnopvang, een handelsgroep.

Het aantal kortlopende polissen dat in 2015 werd verkocht, steeg met bijna 20% in vergelijking met het voorgaande jaar, aldus de adviesgroep. Ondertussen zag de verkoop van langdurige zorgverzekeringen een daling van 20% op jaarbasis in 2015, aldus Slome, die ook de directeur is van de handelsgroep van de American Association of Long-Term Care Insurance.

" VERGELIJKEN: Citaten over levensverzekeringen

Het probleem met een verzekering voor langdurige zorg

Het is een hobbelige rit geweest voor langdurige zorgverzekeraars in de afgelopen 15 jaar. Claims stegen meer dan ze hadden geprojecteerd en hun uitbetalingen waren duurder. De bedrijven verdienen ook geld door de premies die klanten betalen te beleggen, maar de lage rente na de recessie van 2008 heeft hun resultaten negatief beïnvloed.

Meer dan 100 bedrijven verkochten een langdurige zorgverzekering aan het einde van de jaren negentig, vergeleken met ongeveer een dozijn vandaag. Deze overblijvende bedrijven bieden minder genereuze voordelen voor prijzen die hoger zijn dan een decennium geleden, en ze zijn kieskeuriger over wie zich kan kwalificeren voor nieuwe dekking.

Kortdurende versus langdurige zorgdekking

Verzekering voor kortdurende zorg is goedkoper dan voor langdurige zorg, omdat deze dekking biedt voor minder tijd, van drie maanden tot 360 dagen versus meer dan één jaar voor langdurige zorgverzekeringen. U kiest het dekkingsbedrag wanneer u een polis koopt. De gemiddelde kostprijs van een kortetermijnzorgbeleid verkocht in 2015 bedroeg $ 1.043 per jaar, volgens de handelsgroep voor de korte termijn zorg.

Het is ook gemakkelijker om in aanmerking te komen voor dergelijk beleid. De applicatie vereist geen medisch onderzoek en sommige bedrijven vragen slechts een handvol ja-of-nee gezondheidskwesties, zegt Slome. En je kunt op oudere leeftijd toepassen, voegt hij eraan toe. De afkaptijd om een ​​kortetermijnzorgdekking te kopen, is meestal 89, terwijl voor de meeste langetermijnzorgpolissen het 75 is.

Langetermijnbeleid kent een "eliminatieperiode", het aantal dagen dat u betaalt voor zorg op zich totdat het beleid begint te betalen. Een typische eliminatieperiode is 90 dagen.

Kortlopende zorgverzekeringen betalen over het algemeen onmiddellijk uitkeringen.

"Deze zijn gericht op mensen die wat dekking zoeken, maar niet de mogelijkheid hebben om een ​​langdurige zorgverzekering te kopen vanwege de prijs, hun gezondheid of hun leeftijd", zegt Slome.

Kortlopende zorgverzekeraars zijn Aetna Inc., Assurity Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Guarantee Life Insurance Co, Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life and Accident Insurance Co. United Security Assurance.

Winkel zorgvuldig

Voorstanders van consumentenkwesties zijn bezorgdheid aan het uiten over de verzekering voor kortstondige zorg, omdat overheidsinstanties het product niet aan dezelfde normen houden als een verzekering voor langdurige zorg. Minder regelgeving betekent minder gegarandeerde consumentenbescherming.

"In de meeste staten vliegen ze onder de radar", zegt Bonnie Burns, training- en beleidsspecialist voor California Health Advocates, een non-profitorganisatie voor beoefenaars van Medicare voor Californiërs. "Sommige nationale toezichthouders die ik sprak, wisten niet eens dat de polissen in hun land werden verkocht."

Volgens Burns moeten consumenten meer dan de drie tot zes maanden plannen die veel kortetermijnzorgbeleid dekt. De mediane verblijf in begeleid wonen is 22 maanden, volgens de Centers for Disease Control and Prevention.

Slome is het daar niet mee eens. "Geen enkel product is ooit perfect voor iedereen, maar sommige berichtgeving gaat beter dan geen berichtgeving", zegt hij.

Volg deze tips om te winkelen:

• Ontvang offertes van verschillende verzekeraars.
• Lees de kleine lettertjes in het beleid om precies te weten wat er te doen is.
• Bepaal wat u kunt betalen in contante uitgaven en de hoeveelheid dekking die u nodig heeft.

U kunt vele jaren premie betalen over het beleid voordat u een claim indient, dus neem de tijd om te zorgen dat u begrijpt wat u koopt.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Forbes.