Het delen van een bankrekening met een oudere ouder kan riskant zijn

Het delen van een gezamenlijke bankrekening met een oudere ouder lijkt de voor de hand liggende keuze wanneer u belast bent met het beheren van zijn of haar financiën.

Het werkte voor Pat Sikora en haar moeder, maar het was een uitdaging. Na tientallen jaren van het bijhouden van haar financiën in een notitieboekje, was de moeder van Sikora niet blij met de spreadsheet die haar dochter gebruikte om haar account te beheren.

"Het ophouden van controle was heel moeilijk voor haar", zegt Sikora.

Gezamenlijke bankrekeningen kunnen voor sommige gezinnen werken, maar deskundigen waarschuwen dat ze juridische risico's lopen. Een volmacht, een document dat iemand toestemming geeft om financiële beslissingen te nemen voor een ander, kan dezelfde voordelen bieden zonder de consequenties.

Voordelen van een gezamenlijke bankrekening

Als mede-eigenaar van een gezamenlijke bankrekening heeft een volwassen kind dezelfde rechten als de ouder. Met die toegang kan het kind:

• Help de ouder frauduleuze activiteiten op het account te identificeren. Het Consumer Financial Protection Bureau schat dat financiële uitbuiting jaarlijks 2,9 miljard Amerikaanse dollar kost.
• Houd rekening met bankkosten, zoals kosten voor rekening-courantkrediet.
• Betaal de rekeningen van de ouder als zijn of haar gezondheid faalt.

Sikora's man lijdt aan de ziekte van Parkinson, wat bijdraagt ​​aan de uitgaven van het gezin. De gezamenlijke bankrekening verhinderde financiële ontberingen toen haar moeder stierf omdat ze begrafeniskosten en resterende rekeningen dekte.

"MEER: Wat is een senior-betaalrekening?

Juridische gevolgen van een gezamenlijke bankrekening

Een gezamenlijke bankrekening draagt ​​enkele juridische risico's voor ouders en kinderen, zegt de advocaat van Colorado, Catherine Seal. Deze juridische gevolgen verschillen per staat en kunnen financiële problemen veroorzaken.

• Schuldeisers van beide eigenaren kunnen de rekening gebruiken om schulden te voldoen. Een account kan worden leeggemaakt als de ouder of het kind onbetaalde schulden heeft.
• Broers en zussen kunnen onterfd worden. Afhankelijk van de voorwaarden van het account, kan het geld naar de mede-eigenaar gaan wanneer een ouder sterft. De rechten op overlevingsrechten op de account kunnen een testament of andere voorzieningen voor nalatenschap omzeilen.
• Het geld kan bij een scheiding worden betrokken. De bankrekening kan worden vermeld als een actief bij de echtscheiding van het volwassen kind. Een advocaat zou een record moeten opbouwen om te bewijzen dat het geld van de ouder is.
• Ofwel de eigenaar kan het recht op financiële bijstand verliezen. Of het volwassen kind financiële hulp wil voor zijn aan een universiteit gebonden kind of de oudere ouder, heeft Medicaid nodig, het geld op de rekening is in aanmerking genomen.

"MEER: Onze site best controlerende accounts

Veiliger opties

Een gemaksrekening, beschikbaar bij sommige banken in sommige staten, kan iets veiliger zijn.

"Dit account wordt geopend met begrip voor beide partijen dat het account, nadat de ouder is overleden, niet bedoeld is als een geschenk aan de mede-eigenaar van het account", zegt New Yorkse advocaat Linda Toga. Maar ze zegt dat een volmacht beter is omdat een betaalrekening nog steeds een gezamenlijke rekening is met veel van de juridische risico's die hierboven zijn genoemd.

Met een volmacht blijft de ouder de eigenaar van de bankrekening en wordt het volwassen kind gekozen als agent om zijn of haar financiële beslissingen te nemen.

Elizabeth Miller en haar drie zussen delen de volmacht voor haar moeder, Carole. Ze houden zorgvuldig toezicht op haar account om fraude te voorkomen en hebben geld teruggekregen van dubieuze transacties.

"We moeten allemaal aandacht besteden aan de bescherming van mijn moeder omdat ze lichtgelovig en onschuldig is", zegt Miller.

Een volmacht kan honderden dollars kosten, afhankelijk van hoe complex het is. Juridische diensten online of rechtsbijstandsklinieken kunnen de kosten verlagen. Formulieren zijn mogelijk ook gratis beschikbaar op de website van uw staat, maar u loopt het risico iets achter te laten door het zelf te doen.

"MEER: De ongemakkelijke vragen die babyboomers moeten stellen aan hun ouders

Het is nooit te vroeg om te plannen

Het is moeilijk voor zowel het kind als de ouder om vrede te sluiten met hun rollen die worden omgekeerd.

Nadat Sikora's moeder stierf, ontdekte Sikora dat haar moeder nog steeds bezig was haar eigen financiën bij te houden in het kleine notitieboek waaraan ze zo gehecht was. Haar moeder accepteerde de overgang niet volledig, maar het was draaglijk omdat Sikora jaren geleden gesprekken op gang bracht voordat er veranderingen plaatsvonden.

"De dialoog moet beginnen jaren voordat de noodzaak zich voordoet," zegt Sikora.

Ze wachtte niet tot het te laat was en jij ook niet.

Melissa Lambarena is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.