Nr. 401 (k)? Geen probleem. U kunt nog steeds sparen voor uw pensioen

Als je geen 401 (k) hebt, kun je je misschien vervreemd voelen van veel van de tips voor pensioensparen die er zijn: de eerste aanbeveling is vaak om in dat account te sparen.

Meer dan een derde van de werknemers in de privésector hebben geen toegang tot een 401 (k) of ander door de werkgever gesponsord pensioenplan, volgens The Pew Charitable Trusts. Dat laat hen achter zonder de voordelen die een 401 (k) top-of-the-list maken als het gaat om plaatsen om te sparen voor hun pensioen - inclusief premiepremies, automatische uitstel van betaling en matching dollars voor werkgevers.

Behalve voor dollars die overeenkomen met de werkgever, kan een groot deel daarvan worden gerepliceerd met andere spaarmethoden.

1. Begin met een IRA

Een individuele pensioenrekening zoals een Roth of een traditionele IRA is de op één na beste tot een 401 (k). Met deze accounts, die u zelf kunt openen bij een online broker, kunt u maximaal $ 5.500 per jaar investeren, of $ 6.500 als u 50 jaar of ouder bent.

Net als de 401 (k) hebben IRA's belastingvoordelen: een traditionele IRA biedt een voorafgaande belastingaftrek op bijdragen, met belastingen betaald op uitkeringen bij pensionering. Een Roth wordt geleverd zonder initiële belastingaftrek, maar gekwalificeerde distributies zijn belastingvrij. De Roth heeft inkomensgrenzen om in aanmerking te komen; vind ze hier.

2. Gebruik het inkomen uit zelfstandige activiteiten om meer te sparen

Die $ 5.500 per jaar met een IRA is een behoorlijke hoeveelheid geld, maar het is waarschijnlijk niet genoeg: zelfs met gestage bijdragen over 40 jaar, kijk je naar een eindsaldo van iets minder dan $ 1 miljoen bij een gemiddeld jaarlijks rendement van 6%.

Als u een zelfstandige bent of een extra inkomen hebt, kunt u besparen in een SEP IRA of een solo 401 (k). Beide stellen u in staat om aanzienlijk meer te besparen dan uw standaard IRA - tot $ 54.000 in 2017, hoewel dat beperkt is tot een deel van uw inkomsten uit zelfstandige activiteiten. (Hier is een lijst met pensioenregelingen voor zelfstandigen, met informatie over bijdragen en in aanmerking komen.)

3. Maak een multitasking account op uw spaarrekening

Als u een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan hebt, hebt u mogelijk ook toegang tot een gezondheidsspaarrekening, wat fiscaal zo goed is als mogelijk: het geld dat u in een HSA stopt, is fiscaal aftrekbaar, het groeit belastinggeld. gratis en uitkeringen voor gekwalificeerde medische kosten worden niet belast.

Het doel van de account is om medische kosten te betalen, maar bijdragen kunnen doorgaans worden geïnvesteerd, zodat ongebruikte dollars groeien en zich ophopen zoals elke andere beleggingsrekening.

Wat hebben medische kosten met pensioen te maken? Fidelity schat dat het gemiddelde paar $ 275.000 aan gezondheidszorg zal uitgeven in pensionering, exclusief de zorg voor de langdurige zorg. Als je zelfs een deel van die $ 275.000 uit een HSA kunt halen, heb je een voordeel, zegt Andrew Damcevski, mede-oprichter van het vermogensbeheerbedrijf RijnVest in Cincinnati.

"Als u een echt groot HSA-saldo kunt opbouwen, heeft u een emmer met geld om belastingvrij te gebruiken voor al uw medische kosten," zegt Damcevski.

Geld dat niet voor die uitgaven is gebruikt, kan om de een of andere reden zonder boete worden teruggetrokken na de leeftijd van 65 jaar; het wordt belast als inkomen.

4. Open een belastbare brokerage-account

Kijk niet uit een standaard brokerage-account, zegt Mark Wilson, een gecertificeerde financiële planner in Irvine, Californië.

"Het is niet optimaal om rekeningen na belastingen op te slaan, maar het heeft wel enkele voordelen", zegt Wilson. "Belastingen bij pensionering zullen worden verlaagd, omdat je zult putten uit rekeningen die al belast zijn en de belastingheffing op langetermijn vermogenswinsten."

Financier alle bovenstaande opties met directe storting van uw looncheque, indien beschikbaar - veel werkgevers zullen uw cheque splitsen tussen twee of drie accountopties, waarbij ze de automatische uitstel van een 401 (k) nabootsen.

Meer van Investmentmatome

• Roth vs. traditionele IRA: welk account is het beste voor jou?
• Bereken uw pensioenspaarbehoeften
• Onze site kiest voor de beste IRA-accountproviders