Roth IRAs kan helpen af ​​te weren 'Ghost of Retirement Future'

De griezelige spookscènes van 'A Christmas Carol' zijn perfecte metaforen voor de zorgen uit het verleden, het heden en de toekomst die onze pensioenspaardervluchten bezighouden. Voor sommigen kunnen Roth IRAs - die in de loop van het vakantieseizoen een jaarlijkse piek in online zoekinteresse vertonen - helpen om die "Ghost of Retirement Future" op afstand te houden.

Als je net als veel andere Amerikanen bent, heb je dit jaar niet genoeg gespaard voor je pensioen - en volgend jaar ziet het er ook niet zo goed uit. Een recente Investmentmatome-enquête, uitgevoerd door Harris Poll, vond dat bijna één op de drie op dit moment helemaal niet voor pensioen spaart. Van degenen die een pensioenregeling op de werkplek hebben, is slechts 32% van plan om hun bijdrage in 2017 te verhogen.

Voor degenen met in aanmerking komende inkomensniveaus, kan een Roth IRA een goede bron zijn voor belastingvrije inkomsten na pensionering. In tegenstelling tot een traditionele IRA of 401 (k), waar bijdragen uw belastbaar inkomen verminderen, worden Roth IRA-bijdragen na belastingen gedaan, dus onttrekkingen bij pensionering zijn belastingvrij. Het is een "betaal nu, betaal niet later" -scenario dat uw toekomstige zelf zal waarderen, vooral als uw belastingschijf toeneemt naarmate uw carrière vordert en als die schijf nog steeds hoger is bij pensionering. Met deze Roth IRA-rekenmachine kunt u zien hoeveel belasting u kunt besparen.

Seizoenspike voor Roth IRA-activiteit

Een Investmentmatome-analyse toont het zoekvolume voor "Roth IRA" tijdens de feestdagen in december begint te piekeren. En in januari is de deadline voor het indienen van aangiften in april de populairste tijd voor Amerikanen om een ​​bijdrage te leveren aan een Roth IRA, volgens een analyse van 2014 door Investment Manager T. Rowe Price. De IRS staat Roth IRA-bijdragen toe voor het belastingjaar 2016 tot de deadline voor het indienen van belastingaangiften (18 april 2017).

Jaarlijkse bijdragen aan een Roth IRA zijn afgetopt op $ 5.500 per jaar ($ 6.500 als je 50 jaar of ouder bent). Er zijn geen beperkingen bij het converteren van een bestaande 401 (k) of traditionele IRA naar een Roth IRA, maar u moet federale en eventuele staatstaksen betalen over het bedrag voor het belastingjaar waarin de conversie is gemaakt.

Het is belangrijk om te onthouden dat de IRS de inkomenslimieten voor een Roth IRA beperkt. Voor het belastingjaar 2016 begint het bedrag dat u kunt bijdragen te verminderen met $ 117.000 aan inkomsten voor alleenstaande belastingbetalers en aan $ 184.000 voor gehuwde paren die gezamenlijk indienen.

Meer flexibiliteit voor vroege opname

Om zeker te zijn, dreigt vervroegde uittreding van pensioensparen de Ghost of Retirement Future te verhogen, omdat het de impact van samengestelde rente aantast. En pensioenrekeningen zoals een 401 (k) en traditionele IRA hebben een boete van 10% voor niet-gekwalificeerde opnames vóór de leeftijd van 59½. Maar omdat er al belastingen op Roth-bijdragen worden betaald, is er geen boete voor vervroegde intrekking van die bijdragen. (Investeringsopbrengsten zijn een andere kwestie - zie ons artikel over de Roth IRA-opnamevoorschriften.)

Als u de voorbije twee jaar op geen enkel moment een huis hebt gehad, kunt u met IRS-regels tot $ 10.000 opnemen van een Roth of traditionele IRA voor een aankoop van een huis. Maar je moet belasting betalen over die terugtrekking uit een traditionele IRA; niet zo van een Roth IRA-account.

Ook zijn er in een Roth IRA geen vereiste minimale uitkeringen op elke leeftijd, terwijl een traditionele IRA of een 401 (k) contant geld vereist om elk jaar te worden getrokken vanaf de leeftijd van 70½. Dat betekent dat u belastingvrije investeringsgroei kunt behouden en geld op uw account kunt houden zolang u wilt, of het account wilt overdragen aan erfgenamen - en de Ghost of Retirement Future voor uw dierbaren kunt tegenwerken.

Kevin Voigt is stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.