Pensionering financiële zekerheid: goede beslissingen nemen

Door Mark Shemtob CFP, RMA

Meer informatie over Mark op Investmentmatome's Ask a Advisor

Een succesvol pensioen vereist over het algemeen dat iemand niet zonder geld komt te zitten voordat hij of zij het leven op is. Over het algemeen is succes behalen gekoppeld aan geluk of goede beslissingen. Het verlaten van onze financiële pensioenzekerheid door een optie; is op zijn best een slechte. Dus het nemen van goede beslissingen is de sleutel tot het bereiken van een succesvol pensioen. De meest fundamentele van die beslissingen wordt al heel vroeg gemaakt; decennia voor pensionering staat zelfs op het radarscherm. Beginnen vroeg te sparen en op zinvolle niveaus is cruciaal. Niet voortijdig een van de pensioenspaarregelingen binnenvallen is een andere belangrijke keuze. Het is belangrijk om zorgvuldig te kiezen tussen Roth en traditionele IRA's en 401 (k) s. Het maken van beleggingsselecties vereist goede beslissingen, net als het selecteren van investeringen die de kosten minimaliseren.

Maar hoe zit het met het moment dat we de prepensioneringszone binnengaan, die vijf jaar voorafgaand aan het pensioen; of die bij pensionering. Wat zijn de goede beslissingen die moeten worden genomen. Helaas is dit een veel ingewikkelder proces dan we in de accumuleringsjaren moeten zien, wat in wezen gaat om sparen en beleggen. Dat betekent echter niet dat er geen goede beslissingen moeten worden genomen. Ze zullen variëren per individuele situatie en zullen waarschijnlijk dynamisch zijn, waardoor ze mogelijk onderweg veranderingen vereisen. Dus bij het in kaart brengen van uw pensioenplanning behoren de volgende onderwerpen tot de belangrijkste onderwerpen waarvoor goed doordachte beslissingen mogelijk zijn.

1. Wanneer moet ik met pensioen? Niet iedereen heeft de mogelijkheid om later te werken; maar voor degenen die dat doen zijn er maar heel weinig beslissingen die kunnen helpen om het pensioensucces evenveel te verzekeren als de werknemer langer.
2. Moet ik een deel van mijn nestei gebruiken om een ​​gegarandeerde levenslange lijfrente te kopen? Hoewel er enige nadelen aan deze producten zijn, zoals een gebrek aan liquiditeit en potentieel verlies van erfelijkheid voor geliefden, zijn ze nog steeds de moeite van het overwegen waard. Dit geldt met name voor mensen met een lange levensverwachting en als een vorm van diversificatie van het algemene pensioenplan van één persoon.
3. Als ik gedekt ben door een traditionele pensioenregeling, moet ik dan de forfaitaire som betalen (indien aangeboden) of vasthouden aan de annuïteiten van het plan? Levenslang inkomen biedt gemoedsrust voor mensen die verwachten lang te leven, maar is misschien geen goed idee voor mensen met een slechte gezondheid. Daarnaast zijn pensioenplannen vereist om forfaitaire conversiefactoren te gebruiken die aantrekkelijker zijn voor mannen maar niet voor vrouwen; dus geslacht kan van invloed zijn op iemands beslissing.
4. Wanneer zou ik sociale zekerheid moeten verzamelen? De neiging van veel gepensioneerden is om ze eerder dan later te verzamelen. Voor degenen met ten minste gemiddelde levensverwachting kan deze strategie echter leiden tot het verlies van een aanzienlijk aantal voordelen op de lange termijn. Daarnaast zijn er timingaanpassingen die gehuwde paren kunnen kiezen, wat zou kunnen leiden tot veel grotere cumulatieve voordelen.
5. Hoe moet ik het portefeuillerisico beheren? Er zijn veel strategieën en financiële producten ontworpen met deze uitdaging in gedachten. Een belangrijke overweging is dat men moet proberen om risico's te elimineren met die fondsen die cruciaal zijn om aan de basisbehoeften te voldoen.
6. Hoe kan ik mijn levensverwachting schatten? Het projecteren hoe lang iemand zal leven is cruciaal voor zoveel van deze beslissingen. Er zijn veel websites die het mogelijk maken om een ​​schatting te maken. Gebruik meerdere, haal een gemiddelde en overweeg dan 5 of zo jaren toe te voegen als extra conservatief.
7. Moet ik een langdurige zorgverzekering afsluiten? Voor die gepensioneerden die nauwelijks financieel aankomen, is dit misschien geen haalbare optie en voor mensen met aanzienlijke rijkdom is dit niet nodig. Alle anderen moeten deze beslissing zorgvuldig evalueren en als ze ervoor kiezen om een ​​langdurige zorgverzekering af te sluiten, moeten ze een plan hebben om deze mogelijk grote kosten te dekken.
8. Moet ik mijn 401k-account bij het plan van mijn werkgever achterlaten (indien toegestaan) of het overzetten naar een IRA? Deze beslissing moet gebaseerd zijn op de investerings- en uitbetalingsopties, evenals de kosten verbonden aan uw 401K-plan. Er zijn veel opties voor de IRA-route; hoewel de kosten veel hoger zouden kunnen zijn als de diensten van een adviseur vereist zijn.
9. Hoe minimaliseer ik belasting op distributies van belastinggekwalificeerde accounts? Dit vereist een zorgvuldige planning van de verwachte belastingschijf in de komende jaren, vooral als iemand nog jonger is dan 70 1/2 en aanzienlijke fiscale uitgestelde rekeningen heeft. Het kan in sommige gevallen zinvol zijn om eerder dan later, zelfs als het belastbaar is, fondsen af ​​te sluiten. Het gebruik van Roth-conversie kan de moeite van het verkennen waard zijn.
10. Moet ik de levensverzekering met pensioen behouden? Het betalen van levensverzekeringspremies zal zelden een financieel gezond pensioen verzekeren, maar voor sommigen kan een goede of noodzakelijke keuze om andere redenen zijn. Dit zal afhangen van of iemand nog steeds afhankelijke personen heeft of onderworpen kan zijn aan een aanzienlijke successierechten. Premies zijn hoog op oudere leeftijd, tenzij een persoon al jarenlang een permanent beleid heeft en aanzienlijke contante waarden heeft opgebouwd.

Dit is geen uitputtende lijst van belangrijke beslissingen die moeten worden genomen. Bovendien kan een beslissing met betrekking tot het ene probleem waarschijnlijk van invloed zijn op het andere. Dus de algemene strategie moet bij elkaar blijven. Daarnaast kunnen er elementen zijn buiten het maximaliseren van de kans op voldoende pensioen bij pensionering die overwogen moet worden en die van invloed kunnen zijn op het besluitvormingsproces. Veel mensen vertrouwen op de hulp van adviseurs.Wanneer het advies wordt overwogen, moet men ijverig zijn bij het beoordelen of een dergelijke adviseur voldoende gekwalificeerd, onafhankelijk en onbevooroordeeld is. Dit kan een hele uitdaging zijn en zelfs als een adviseur bevooroordeeld is, betekent dit niet noodzakelijk dat het advies niet geschikt is. Men zou op zijn gemak moeten zijn met het krijgen van aanbevelingen van alternatieve adviseurs alvorens beslissingen te nemen, vooral als deze niet omkeerbaar zijn. Het is belangrijk om altijd in gedachten te houden dat iemands algehele situatie uniek is en dat de gemaakte beslissingen goed geïnformeerd moeten zijn op basis van zijn of haar omstandigheden.