Hoe pensioenrekeningen van invloed kunnen zijn op uw fiscale steun

De juiste beslissingen nemen over uw pensioensparen kan wonderen doen voor uw belastingdruk. Dat komt omdat pensioenrekeningen fiscale voordelen met zich meebrengen.

We vroegen Kathryn Hauer, financieel adviseur in Aiken, South Carolina, voor meer informatie over deze incentives.

Wat moeten pensioenspaarders weten over pensioenrekeningen en belastingschijven?

Hoeveel u betaalt in de federale inkomstenbelasting is gebaseerd op uw belastbaar inkomen, dat is uw inkomen minus eventuele vrijstellingen of aftrekken waarvoor u in aanmerking komt. Hoe hoger uw belastbaar inkomen, hoe hoger het percentage van uw inkomen dat u aan belastingen mag betalen, afhankelijk van uw belastingschijf.

Bijvoorbeeld, voor gehuwde paren die gezamenlijk inschrijven, wordt het inkomen van minder dan ongeveer $ 18.550 belast tegen 10%, het bedrag tussen ongeveer $ 18.550 en $ 75.300 tegen 15%, het bedrag tussen $ 75.301 en $ 151.900 aan 25%, etc., tot het hoogste tarief van 39,6% voor een inkomen van meer dan $ 466.950. U kunt de IRS-website voor belastingtarieven bekijken voor elke opslagstatus.

Alles wat u kunt doen om uw belastbaar inkomen te verminderen, kan daarom betekenen dat u een kleinere belastingdruk treft.

Hoe draagt ​​bijdragen aan een 401 (k) -plan bij aan het verlagen van belastingen?

Wanneer u uw pensioenrekening opbouwt, kunt u het betalen van belastingen op het geld dat u inlegt uitstellen en wordt het niet als belastbaar inkomen geteld. Dat is een goede deal, omdat u minder belasting betaalt. Als u 35 jaar oud bent en u en uw partner beiden het maximum van $ 18.000 bijdragen aan uw 401 (k) dit jaar, zal uw belastbaar inkomen $ 36.000 minder zijn dan anders het geval zou zijn geweest, waardoor u in een lagere belastingschijf zou kunnen komen.

Onthoud echter dat over 30 of 40 jaar vanaf nu, wanneer u dat geld met pensioen moet opnemen, het voldoende aan uw inkomstenstroom kan toevoegen om u in een hogere belastingschijf te plaatsen.

Hoe zijn de vereiste minimumdistributies van invloed op uw belastingschijf?

De overheid eist dat u opnames van uw niet-Roth IRA, 401 (k) en andere pensioenplannen begint wanneer u de leeftijd van 70½ bereikt. Deze vereiste minimale uitkeringen verhogen uw belastbaar inkomen en kunnen van invloed zijn op het bedrag dat u aan belastingen betaalt.

Hier is een voorbeeld: laten we zeggen dat jij en je partner beiden 70 jaar oud en gepensioneerd zijn, en samen verzamel je $ 30.000 per jaar aan sociale zekerheid. Een van u verzamelt een maandelijks pensioen dat $ 15.000 per jaar bedraagt, waardoor u een totaal aangepast bruto-inkomen van $ 45.000 krijgt.

Ieder van jullie heeft ook $ 500.000 in een traditionele IRA die je hebt opgebouwd gedurende je werkjaren. Geen van jullie heeft tot nu toe opnames gedaan, maar nadat je 70½ bent geworden, weet je allebei dat je een verdeling moet nemen om straffen te voorkomen.

Vereiste minimale distributies worden berekend volgens de IRS-levensverwachtingstabellen. In dit voorbeeld zou u elk verplicht zijn om ongeveer $ 18.000 voor het jaar in te trekken.

Dit voegt $ 36.000 aan inkomsten toe aan uw AGI, dus u gaat van het belasten van $ 45.000 naar het belasten van $ 81.000 in dat jaar, waardoor u van de 15% -belastingschijf naar de 25% -belastingschijf gaat.

Houd er echter rekening mee dat de belastingtarieven in de Verenigde Staten marginaal zijn, wat betekent dat al uw inkomsten niet worden belast tegen hetzelfde tarief. In dit geval wordt alleen het bedrag boven de cutoff van $ 73.500 belast tegen 25%, dus een belastbaar bedrag van ongeveer $ 7.500 wordt belast tegen het hogere percentage.

Wat is een belangrijke stap die mensen zouden moeten zetten om hun belastbaar inkomen te beperken?

Als u toegang heeft tot een 401 (k) van uw bedrijf, wilt u zo veel mogelijk bijdragen om uw belastingdruk te verlagen. Als je geen 401 (k) of vergelijkbaar plan hebt, draag dan bij aan een traditionele IRA. Het maximale bedrag dat u kunt bijdragen voor belastinguitstel is veel lager dan bij een 401 (k) - slechts $ 5.500 in 2016 - maar het zal uw totale belastingdruk verminderen.

Kathryn Hauer is een gecertificeerde financiële planner en adviseur voor beleggingsadvies met Wilson David Investment Advisors in Aiken, South Carolina.