Het privécollege 529 Plan: past het bij jou?

Door Brett Tushingham

Meer informatie over Brett op onze site Vraag een adviseur

De kosten voor het bijwonen van sommige particuliere hogescholen en universiteiten bedragen nu meer dan $ 65.000. Buiten het financieren van je pensioen en het kopen van een huis, zal een universitaire opleiding waarschijnlijk de grootste financiële investering zijn die je zult doen. Als u al vroeg een goede spaarstrategie uitwerkt, krijgt u meer opties als het tijd is om de rekening te betalen.

De meeste gezinnen zijn bekend met de spaarplannen van de 529 universiteit, maar er is nog een andere optie die nog waardevoller zou kunnen zijn. Met het Private College 529 Plan kunnen gezinnen het collegegeld van morgen tegen de huidige tarieven vastleggen bij meer dan 270 privé-scholen in het hele land. Laten we een beetje dieper graven om te zien of dit in uw eigen universiteitsbesparingsstrategie past.

De basis

Het Private College 529 Plan is gemaakt door een consortium van privé-colleges. Het stelt gezinnen in staat om op voorhand te betalen voor de universiteit door het kopen van "collegegeldcertificaten" die kunnen worden ingewisseld bij meer dan 270 niet-gegradueerde privéscholen.

Omdat verschillende scholen verschillende tarieven hanteren, variëren de waarden voor het inwisselen van certificaten van school tot school. Een certificaat goed voor een semester de waarde van het collegegeld op School A kan goed zijn voor, bijvoorbeeld, 0,7 semesters op School B. Echter, de waarden veranderen niet in de tijd. Dus als u een certificaat koopt dat een half jaar op School X kan betalen, dan wel altijd goed zijn voor een semester op die school.

Gezinnen hoeven zich bij inschrijving niet aan een bepaalde school te binden en kunnen de begunstigde van een plan op elk gewenst moment wijzigen in een gekwalificeerd gezinslid. Ouders kunnen het geld ook in een door de staat gesponsord 529-plan laten rollen; de rollover-waarde van een collegegeldcertificaat is echter afhankelijk van de prestaties van het Program Trust Fund - de onderliggende beleggingen van het plan.

Je kunt elk bedrag betalen, tot een bedrag van vijf jaar collegegeld op de duurste deelnemende school (de contributielimiet is $ 256.000 voor 2015-16). Collegegeldcertificaten kunnen worden ingewisseld voor het betalen van collegegeld en verplichte kosten op een school waar de begunstigde van het plan wordt toegelaten en zich inschrijft. Er zijn geen inkomensbeperkingen, maar het plan vereist minstens 36 maanden tussen het kopen van certificaten en het gebruik ervan.

De voordelen

Collegegeldcertificaten garanderen collegegeld tegen actuele tarieven tot 30 jaar na aankoop. Omdat het collegegeld gemiddeld met tweemaal het tempo van de inflatie zou stijgen, zou het toekomstige voordeel enorm kunnen zijn. Deelnemende scholen nemen alle beleggingsrisico's op zich en zijn overeengekomen de certificaten te eren, ongeacht de toekomstige deelname van de school aan het programma of toekomstige studielast.

Net als bij de andere 529-plannen, blijven ouders de controle over de rekening houden, ook al worden de bijdragen niet als een deel van hun vermogen beschouwd en zijn de voordelen belastingvrij wanneer ze worden gebruikt voor gekwalificeerde onderwijsuitgaven. Het Private College 529 Plan brengt geen kosten in rekening, en alle kosten worden 100% betaald door de lidhogescholen en universiteiten.

Ten slotte worden de rekeningen beschouwd als activa van de ouders en hebben daarom een ​​minimale impact bij de berekening van de subsidiabiliteit van een kind voor financiële hulp.

De nadelen

Het grootste risico met het Private College 529 Plan komt als het geld niet wordt gebruikt op een deelnemende school. Het geld kan worden overgemaakt naar een door de staat gesponsord 529-plan, maar de waarde van de collegegoedcertificaten wordt aangepast op basis van de netto prestaties van het trustfonds, met een maximale verhoging van 2% per jaar en een maximumverlies van 2% per jaar.

Bovendien, net als bij reguliere 529 spaarplannen, als het geld niet wordt gebruikt voor gekwalificeerde onderwijskosten, zijn alle inkomsten onderworpen aan belastingen en een boete van 10%.

Deze factoren maken het plan het meest geschikt voor gezinnen die zich richten op privéscholen - misschien voor ouders die willen dat hun kinderen naar hun alma mater gaan of voor iemand die op zoek is naar een terugkeer in de vorm van investeringswaardering die verband houdt met collegegeldverhogingen.

Het vonnis

Het Private College 529 Plan lijkt sterk op een bedrijfspensioen: u draagt ​​een bepaald bedrag bij voor een gegarandeerd toekomstig voordeel. De gemoedsrust van het niet hoeven omgaan met inflatie en marktrisico zou waarschijnlijk de meeste gezinnen aanspreken. Voeg het gebrek aan kosten, de belastingvoordelen en de flexibiliteit toe en je hebt een aantrekkelijk voertuig voor het financieren van privé-collegegeld.

Eén planningsstrategie zou kunnen zijn om het Private College 529-plan te gebruiken om het collegegeld te dekken en een regulier 529-plan om de resterende kosten (zoals kost en inwoning) te betalen en om belastingaftrek voor 529 bijdragen te verkrijgen en te vermelden.

Sommige ouders zijn in de verleiding om hun eigen vermogen, huidige cashflow of leningen in de vorm van eigen vermogen te gebruiken om het onderwijs van hun kind te betalen. Dit kan ernstige gevolgen hebben voor hun pensioen en toekomstige doelen.

Om uw bezittingen en inkomen voor uw pensioen te beschermen, werkt u samen met een financieel adviseur die een adviserende houding aanneemt bij het plannen van colleges, ontwikkelt u in een vroeg stadium een ​​spaarstrategie en zorgt u ervoor dat die besparingsstrategie wordt geïntegreerd in uw algehele studieplan. We willen allemaal het beste voor onze kinderen, maar ouders moeten hun pensionering niet opofferen in het proces.

Afbeelding via iStock.