Wie zijn de belangrijkste spelers in het hypotheekproces?

Die enorme stapel papierwerk waarmee je te maken krijgt als je op alle stippellijnen tekent voor een woninglening is het resultaat van veel werk van een heel team van vastgoedprofessionals. We kunnen ze niet allemaal vermelden, maar hier zijn enkele van de vele spelers in het hypotheekproces.

Vastgoedmakelaars

Natuurlijk begint het allemaal met het vinden van het juiste huis. Je kunt online naar aanbiedingen zoeken, naar huizen gaan of door je favoriete buurten rijden. Sommige huizen zijn "FSBO's" - te koop door de eigenaar. In andere landen kunt u kennismaken met een 'listing agent', een makelaar die wordt ingehuurd en betaald door de verkoper om het huis te koop aan te bieden.

De vertegenwoordiger van de verkoper ontvangt een commissie - een percentage van de aankoopprijs - wanneer het huis wordt verkocht. Vergis u niet: zij vertegenwoordigen de belangen van de verkoper, niet de uwe.

Als koper kunt u ook de diensten van een makelaar inschakelen. Het kan fijn zijn om iemand aan je zijde te hebben om door het proces te navigeren, het jargon te vertalen en te helpen bij onderhandelingen. In sommige gevallen kan een makelaar zowel de koper als de verkoper vertegenwoordigen, ook wel bekend als 'dual agency'.

Agenten die werken voor een bemiddelingsbureau voor makelaardij hebben een cursus over licentieverlening voor vastgoed gevolgd en zijn geslaagd voor een examen, zoals vereist door de staat van ingezetenschap. U kunt ook de term 'makelaar' horen. Dat is gewoon een agent die lid is van de National Association of Realtors, gehouden aan de normen en de ethische code van de organisatie.

Hypotheekmakelaars en geldverstrekkers

Nu u het perfecte huis hebt gevonden en een verkoopovereenkomst hebt getekend, is het tijd om het leningproces te starten. Veel potentiële huiseigenaren pre-kwalificeren zich voor hun woningkredieten, zodat ze weten hoeveel ze zich kunnen veroorloven en waarvoor ze waarschijnlijk worden goedgekeurd. Het is een goede eerste stap om verkopers thuis te vertellen dat u een serieuze koper bent.

Om een ​​lening aan te vragen, kunt u contact opnemen met een hypotheekmakelaar of een of meer financiële instellingen bezoeken.

Een hypotheekmakelaar is een tussenpersoon die met een aantal geldschieters werkt. Ze helpen potentiële kopers bij het kopen van een lening - vaak, maar niet noodzakelijkerwijs, uit verschillende bronnen - en krijgen meestal een commissie van de kredietverstrekkers.

Het gebruik van een hypotheekmakelaar kan kopers helpen die anders misschien niet de tijd en moeite zouden nemen om meer dan één kredietverstrekker te vinden voor de beste rente op een lening. Maar makelaars kunnen ook gedeeltelijk afhankelijk zijn van kredietverstrekkers die hen de grootste vergoeding betalen. Vanaf januari 2014 heeft het Consumer Financial Protection Bureau nieuwe richtlijnen geïmplementeerd om leningontwikkelaars - zoals hypotheekmakelaars - te verbieden om een ​​vergoeding te ontvangen op basis van de rente of kosten van een lening of betaling op basis van de winstgevendheid van een hypotheek. Deze nieuwe regels verbieden hypotheekmakelaars ook om compensatie te ontvangen van zowel de koper als de geldgever.

Het aantal hypotheekmakelaars is drastisch gedaald sinds de woning in de binnenstad en de financiële crisis van 2008. Slechts 10% van de leningen is de afgelopen twee jaar ontstaan ​​door makelaars, aldus Inside Mortgage Finance, een handelspublicatie. Sommige grotere geldschieters weigeren nu om met hypotheekmakelaars te werken en geven de voorkeur aan leningen alleen via hun eigen leningofficieren.

Banken, kredietverenigingen en andere financiële instellingen bieden vaak hypothecaire leningen aan hun klanten. Het is altijd een goed idee om eerst met uw huidige financiële instelling te praten, maar ook anderen te winkelen.

De betrokkenheid van de overheid bij hypotheken

De Federal Housing Administration (FHA), een divisie van het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en stedelijke ontwikkeling (HUD), helpt gezinnen om het zich veroorloven om hun eigen huis te bezitten, net zoals de Veterans Administration (VA) onze service helpt mannen en vrouwen hetzelfde te doen. Deze overheidsinstanties verzekeren een deel van de waarde van de hypotheken, beschermen geldschieters tegen verliezen en moedigen het eigenwoningbezit aan. De FHA werkt volledig vanuit eigen winsten en heeft geen financiering van de belastingbetaler nodig.

Quasi-overheidsinstellingen, bekend als door de overheid gesponsorde ondernemingen (GSE's), stellen kredietverstrekkers in staat zekerheid te bieden over een constante stroom van liquiditeit. De Federal National Mortgage Association, bekend als Fannie Mae, en Federal Home Loan Mortgage Corporation, of Freddie Mac, creëren door hypotheek gedekte waardepapieren die een secundaire markt vormen voor bundels woningkredieten.

Bijna failliet door de huisvestingscrisis, werden Fannie en Freddie tijdens de financiële crisis gered door belastingbetalers, voor een initiële kostprijs van ongeveer $ 187 miljard - alles werd terugbetaald van de daaropvolgende winst.

Onroerend goed processors en de rest

Zodra uw lening is goedgekeurd, begint het papierwerk echt op te stapelen. Verkopers van onroerend goed stellen de eerste persoonlijke en financiële gegevens samen die al zijn verzameld tijdens het aanvraagproces en beginnen met het invullen van de leendocumentatie. Een taxateur van onroerend goed taxeert de woning en dient een rapport in. Verzekeringsinformatie wordt geverifieerd, escrow-accounts kunnen worden ingesteld voor de betaling van belastingen en een veelheid aan vereiste onthullingen en disclaimers zijn opgenomen in de leensluitingsdocumenten.

Bijkomende rollen in het aankoopproces van een huis kunnen een huisinspecteur, huisstagers, vastgoedtitelabstractor, titelverzekeraars, een sluitingsadvocaat, verzekeringsagenten - en ten slotte - eindelijk een verhuisbedrijf zijn.

Afbeelding van hypotheekbeheerders via Shutterstock