Langdurige zorgverzekering is de kosten waard

Door Rachel Podnos, JD, CFP

Lees meer over Rachel op Ask a Advisor van Investmentmatome

Stel je voor dat je met pensioen bent en dat jij of je partner een chronische ziekte ontwikkelt waarvoor verpleeghuiszorg of belangrijke hulp binnenhuis nodig is. Als u niet vooruit hebt gepland, kunt u in een moeilijke financiële situatie terechtkomen.

Langdurige zorg kan extreem duur zijn. Een privékamer in een verpleeghuis kost in 2010 gemiddeld meer dan $ 83.000 per jaar, volgens het Amerikaanse ministerie van Volksgezondheid en Human Services. En de studie wees uit dat thuismedewerkers gemiddeld $ 21 per uur kosten. Tot overmaat van ramp wordt de meeste langdurige zorg niet gedekt door Medicare, de bron van de meeste gepensioneerden voor de gezondheidszorg.

Dus hoe betalen mensen voor deze enorme potentiële kosten? Slechts ongeveer 13% van de alleenstaanden van 65 jaar en ouder koopt een verzekering voor langdurige zorg, volgens een onderzoek van 2014 door het Center for Retirement Research aan het Boston College. Maar in veel gevallen is het een goed idee om op zijn minst enige dekking te kopen. Dit is waarom:

U komt mogelijk niet in aanmerking voor Medicaid

In tegenstelling tot Medicare, betaalt Medicaid voor langdurige zorg - op voorwaarde dat het plaatsvindt in een faciliteit, niet thuis. U moet echter bijna al uw bedrijfsmiddelen hebben leeggemaakt om u te kwalificeren, en u kunt ze niet allemaal aan uw kinderen schenken. Medicaid heeft een "terugblik" -periode van vijf jaar, dus het zal nog steeds rekening houden met activa die u hebt overgedragen gedurende de vijf jaar voorafgaand aan uw aanvraag.

Zelfverzekerdheid is duur

In dit geval is het uw strategie om genoeg pensioensparen te hebben tegen de tijd dat u of uw partner langdurige zorg nodig heeft, zodat u deze volledig uit eigen zak kunt betalen. Maar omdat deze kosten zo hoog kunnen zijn, is deze optie meestal alleen mogelijk voor vermogende particulieren. Voor iemand anders betekent zelfverzekerdheid een behoorlijk risico nemen.

Langdurige zorgverzekering biedt opties

Langdurige zorgverzekering dekt meer verschillende soorten zorg dan Medicaid, van 24-uurszorg in uw huis of een faciliteit tot enkele uren per week thuisassistentie.

Dekking is duur, maar er zijn manieren om de kosten te beheersen. In plaats van uw verzekeringsmakelaar te vragen hoeveel dekking u nodig heeft, moet u weten hoeveel u kunt krijgen voor het bedrag dat u kunt betalen. U kunt ook inkorten op add-ons, zoals inflatiebepalingen. Dan kunt u het geld dat u hebt bespaard, investeren door geen volledig dekkingsbeleid te kopen en de opbrengst te reserveren voor medeverzekering voor uw risico.

Sommige zijn beter dan geen

Veel mensen aarzelen om een ​​verzekering voor langdurige zorg te kopen omdat ze denken dat ze hun premies hebben verspild als ze de voordelen niet nodig hebben. Maar u zou deze logica kunnen toepassen op premies voor verzekeringen en levensverzekeringen voor huiseigenaren, en de meesten van ons vinden dat beleid de moeite waard. De premies voor langdurige zorgverzekeringen zijn duurder dan die voor huiseigenaren of levensverzekeringen, maar de financiële gevolgen van het niet hebben van langdurige zorgdekking zijn buitengewoon ernstig.

De meerderheid van de Amerikanen kan het zich niet veroorloven om zichzelf te verzekeren, maar is te rijk om in aanmerking te komen voor Medicaid. Als u 'in het midden' een van de gezinnen bent, kunt u zich misschien geen langdurige premies voor de zorgverzekering veroorloven. Maar het is veel beter om een ​​verzekering voor langdurige zorg aan te schaffen - zelfs als het niet genoeg is om al uw potentiële kosten te dekken - dan helemaal geen. Je moet op zijn minst vooruit plannen voor deze potentieel enorme pensioenlast.

Rachel Podnos is een financiële planner voor alleen kosten met Wealth Care LLC.