Betaaldagleningen gaan dood. Probleem opgelost? Niet helemaal

Betaaldagleningen - de 'lifesavers' die je in de schulden steken - nemen af.

Boetes en toezicht door toezichthouders op hoge tarieven en misleidende praktijken hebben de laatste paar jaar winkels met betaaldagleningen in het hele land gesloten, een trend die afgelopen zomer werd afgezwakt door het Bureau voor consumentenbescherming om kortetermijnleningen te beperken.

Consumentenbestedingen aan flitskredieten, zowel storefront als online, zijn sinds 2012 met een derde gedaald tot $ 6,1 miljard, volgens het Center for Financial Services Innovation zonder winstoogmerk. Duizenden verkooppunten zijn gesloten. Alleen al in Missouri waren er vorig jaar ongeveer 173 minder actieve licenties voor betaaldagverstrekkers dan in 2014.

Als reactie hierop hebben geldschieters een nieuw aanbod dat hen in het bedrijfsleven houdt en toezichthouders op afstand houden - leningen op afbetaling.

Betalingen op afbetaling op een betaaldag werken net als traditionele betaaldagleningen (dat wil zeggen dat u geen krediet nodig hebt, alleen inkomsten en een bankrekening, waarbij geld bijna onmiddellijk wordt geleverd), maar dat ze in termijnen worden terugbetaald in plaats van één vast bedrag. Het gemiddelde jaarlijkse rentepercentage is ook meestal lager, 268% versus 400%, laat CFPB-onderzoek zien.

Uitgaven aan leningen op afbetalingstermijnen verdubbelden tussen 2009 en 2016 tot $ 6,2 miljard, aldus het CFSI-rapport.

Termijnleningen zijn niet het antwoord

Uitkering op afbetaling op de betaaldag is snel en gemakkelijk als je in de problemen zit, maar ze zijn nog steeds geen goed idee. Dit is waarom:

Prijs overtreft tijd

Leners betalen uiteindelijk meer rente dan met een kortere lening bij een hogere APR.

Een eenjarige lening van $ 1.000 op 268% APR zou een rente van $ 1.942 opleveren. Een betaaldaglening met een APR van 400% voor hetzelfde bedrag zou ongeveer $ 150 aan vergoedingen kosten als het binnen twee weken zou worden terugbetaald.

"Hoewel elke betaling betaalbaar kan zijn, als het jaren en jaren duurt, zou de lener uiteindelijk veel meer kunnen terugbetalen dan wat ze hebben geleend", aldus Eva Wolkowitz, manager bij het Center for Financial Services Innovation.

Je bent veel langer in het gat

Opmeldfinancieringsleningen zijn vaak gestructureerd, zodat de eerste betalingen alleen de rentelasten dekken, niet de hoofdsom.

"Hoe langer de lening is, des te meer betaalt u gewoon rente vooraf", zegt Jeff Zhou, medeoprichter van Fig Loans, een in Houston gevestigde startup die alternatieven biedt voor flitskredieten.

Add-ons tellen op

Naast de hoge rentetarieven, kunnen geldschieters kosten in rekening brengen voor originatie en andere vergoedingen die de APR opdrijven. Velen verkopen ook een optionele kredietverzekering - niet inbegrepen in de APR - die de leenkosten kan opvoeren. Lenders markt deze verzekering als een manier om uw schulden te dekken in geval van werkloosheid, ziekte of overlijden. Maar de uitbetaling gaat naar de geldschieter, niet de lener.

Ongeveer 38% van alle debiteuren op leningbetalingen standaard, volgens de CFPB.

Amerikanen willen nog steeds een tegoed van een kleine dollar

De vraag naar flitskredieten in welke vorm dan ook, zal niet snel verdwijnen. Twaalf miljoen Amerikanen gebruiken betaaldagleningen per jaar, meestal om uitgaven als huur, nutsvoorzieningen of boodschappen te dekken, volgens The Pew Charitable Trusts.

"De oorspronkelijke lening van twee weken was afkomstig van de vraag van klanten naar het product. Op dezelfde manier vragen klanten in veel gevallen leningen op afbetaling, "zei Charles Halloran, chief operating officer van de Community Financial Services Association of America, een handelsgroep in betaaldagleningen, in een e-mail.

De inkomensgroei is traag, de kosten stijgen en meer Amerikanen maken onregelmatige cashflow door, zei Lisa Servon, hoogleraar stadsplanning en regionale planning aan de Universiteit van Pennsylvania en auteur van 'The Unbanking of America'.

"Het is een perfecte storm die heel goed is voor de dure kortetermijnschuldeisers, niet zozeer voor de gemiddelde Amerikaanse arbeider," zei ze.

Wat is het alternatief?

Terwijl Amerikanen kleine dollarleningen willen, zei 81% dat ze liever een vergelijkbare lening van een bank of een kredietunie tegen lagere tarieven zouden nemen, volgens recente Pew-onderzoeken.

Banken wachten op het CFPB om zijn voorgestelde regel voor betaaldaglening af te ronden alvorens deze markt te betreden, aldus Pew. Aangezien het lot van het CFPB onduidelijk blijft onder de Trump-administratie, kunnen banken binnenkort geen goedkopere flitskredieten verstrekken.

Als u in de tussentijd snel geld nodig heeft, kunt u een credit union proberen. Veel bieden betaaldag alternatieve leningen afgetopt op 28% APR aan leden. Non-profitorganisaties in de gemeenschap verstrekken ook lage of geen-renteloze leningen voor nutsbedrijven, huur of boodschappen.

Amrita Jayakumar is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @ajbombay.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door USA Today.