Het overdreven antwoord op je pensioenzorgen |

Heb je ooit een van die grappige video's gezien waarbij iemand op een straathoek staat en probeert uit te delen $ 10 rekeningen?

Veel mensen weigeren het geld en blijven lopen. Maar wat als ik je zou vertellen dat er een manier is om veel meer dan $ 10 aan gratis geld te verdienen - $ 332.307, eigenlijk - en het is volkomen legaal.

De meeste mensen zouden zeggen dat ik gek ben.

In een ander artikel Onlangs citeerde ik enkele ontmoedigende statistieken van een studie van het Employee Benefit Research Institute uit 2013:

• Een van de belangrijkste manieren om pensioensparen te doen, is een door de werkgever gesponsorde pensioenspaarplan, zoals een 401 (k). Tweeëntachtig procent van de werknemers die hiervoor in aanmerking komen zegt dat ze aan zo'n plan deelnemen, en nog eens 8% van de werknemers die in aanmerking komen, melden dat ze geld hebben in een dergelijk plan, hoewel ze momenteel niet bijdragen.
• Kosten van levensonderhoud en dag-tot-dag kosten zijn de belangrijkste redenen waarom werknemers niet bijdragen (of niet meer bijdragen) aan het plan van hun werkgever, waarbij 41% van de in aanmerking komende werknemers deze factoren noemt.

Schokkend, toch?

Maar er is meer …

Het rapport zei ook dat slechts 10% van de werkende personen het wettelijke maximum bijdraagt ​​aan hun plan. De maximale jaarlijkse bijdrage voor een 401 (k) is $ 17.500 ($ 23.000 als u ouder bent dan 50). Voor een EENVOUDIGE 401 (k) is de limiet $ 12.000 ($ 14.500 ouder dan 50). Ook zullen veel werkgevers de bijdrage van een werknemer (een deel) van een werknemer evenaren.

Ik heb met mijn CPA, David Kinard, gesproken over de limieten; hij vertelde me over een groot bedrijf in Atlanta dat 100% van de werknemersbijdrage overeenkomt met maximaal 6% van hun totale salaris en 50% van de volgende 2%, tot een maximum van 7% van het salaris van de werknemer, wat vrij typisch is.

Om de wiskunde eenvoudig te houden, overweeg dan een hypothetische werknemer, Bob Jones. Bob is 48 en verdient $ 100.000 per jaar. Zou Bob ervoor kiezen om $ 6.000 in zijn 401 (k) te stoppen, dan past zijn werkgever dit aan. Dan zou het ook overeenkomen met 50% van de volgende 2%, tot 7% ​​van het totale salaris van Bob. Met andere woorden, mocht Bob besluiten om $ 8.000 in zijn 401 (k) te stoppen, dan zal het bedrijf $ 7.000 bijdragen. Vanaf het begin heeft Bob 87,5% van zijn geld verdiend.

Het geld dat Bob bijdraagt ​​aan zijn plan, is uitgestelde belasting, wat betekent dat zijn belastbare inkomen met dat bedrag wordt verlaagd in het jaar waarin hij de bijdrage heeft betaald. Als Bob zich in de marginale belastingschijf van 25% bevindt, zal hij zijn belastingaangifte voor het lopende jaar verminderen met 25% van de door hem ingebrachte $ 8000. Van de $ 8000 die Bob bijdraagt, bespaart hij $ 2.000 aan belastingen; en zijn werkgever stort nog eens $ 7000 op zijn rekening.

Gratis geld

Stel je voor dat Bob Jones net is toegetreden tot een nieuw bedrijf en verwacht daar te werken tot hij 68 jaar is. Om conservatief te zijn, neem aan dat hij gemiddeld 2% kosten zal ontvangen van leven verhogen jaarlijks. Laten we bovendien aannemen dat de regering de maximale bijdrage elk jaar met hetzelfde percentage van 2% zal verhogen. Bob's 401 (k) is conservatief belegd en verdient gemiddeld 4%. En aangezien het zijn salaris is dat de wedstrijd krijgt, gaan we ervan uit dat hij apart wordt ingediend in de belastingschijf van 28%.

Ik wendde zich tot Vedran Vuk, onze senior onderzoeksanalist, om een ​​paar vragen over Bob te beantwoorden. Hoeveel zou Bob in de komende 20 jaar opbouwen als hij 8% van zijn salaris zou bijschrijven met zijn overeenkomst voor overeenkomsten tussen werkgevers? Wat als Bob elk jaar het maximumbedrag bijdroeg?

Als Bob slechts 8% van zijn salaris bijdraagt, krijgt hij aan het einde van 20 jaar nog eens $ 539.459. Maar het belangrijkste is dat $ 332.307 afkomstig is van matching, belastingbesparingen en rente die wordt verdiend over het matchen van fondsen en belastingbesparingen. Als Bob het maximum bijdraagt, ontvangt hij een extra $ 790.220. Het is gratis geld. Waarom zou zijn bedrijf dit doen? Het zou geen verrassing moeten zijn dat werkgevers federale belastingvoordelen ontvangen voor het matchen van fondsen. Maar ongeacht hun motieven, is het er voor het oprapen.

Als u uw bijdragen niet maximaliseert, wilt u dat misschien even overleggen met uw personeelsafdeling. Misschien vindt u gewoon extra geld voor u klaar.