Overdraft-kosten: de basisprincipes

Als u begrijpt hoe rekening-courantkosten in rekening worden gebracht en welke mogelijkheden voor overschrijving beschikbaar zijn, kunt u geld besparen.

Wat is een debetstandskorting?

Een roodstand komt voor wanneer u meer uitgeeft dan u op uw bankrekening hebt staan, meestal uw betaalrekening. U trekt meer in of betaalt meer dan uw beschikbare geld, of het nu met een bankpas, cheque of online overschrijving is. Om dit te voorkomen, bieden banken bescherming tegen overdosering, die in grote lijnen wordt gedefinieerd als een dienst waarmee ze een dergelijke transactie kunnen dekken, meestal tegen een vergoeding.

Wanneer een overdispositie optreedt, kunnen banken ervoor kiezen om cheques, automatische factuurbetalingen of terugkerende transacties te dekken als onderdeel van hun standaard overdispraktijken zonder dat u daarvoor toestemming nodig hebt. En daar kunnen ze een vergoeding voor vragen. Uw bank is echter wettelijk verplicht om u te vragen of u geldautomaat- en eenmalige bankpasverrichtingen wilt doen als onderdeel van een roodstand-programma. "Ja" zeggen is meestal geen slimme zet. Als u zich niet aanmeldt, worden dergelijke transacties eenvoudigweg kosteloos geweigerd.

" MEER: Dekkingskosten voor overdekking per bank

Overdraagopties

Bij de meeste financiële instellingen hebt u drie keuzes als het gaat om rekening-courantkredieten bij uw geldautomaten en eenmalige aankopen met een dagelijkse betaalpas:

• Overdekking dekking. Dit programma, ook wel "hoffelijkheidsvergoeding" of "overdraft privilege" genoemd, is de duurste optie. U geeft uw bank toestemming om alle ATM- en eenmalige bankpastransacties te betalen die uw betaalrekening onder nul zetten. Dit resulteert meestal in een vaste kosten voor rekening-courantkredieten, met een mediane kost van $ 34 - en meerdere kosten voor rekening-courant kunnen uit één transactie voortvloeien. Veel banken vragen een "verhoogde bankschuldprijs" als u een negatief saldo op uw bankrekening meerdere dagen onbeheerd achterlaat. Erger nog, als u zich niet bewust bent dat er iets mis is, kunt u doorgaan met aankopen doen of opnemen - en elke nieuwe zou een nieuw roodstandsprijs kunnen betekenen. De meeste banken leggen grenzen aan hoeveel rekening-courantkosten u op één dag kunt krijgen, maar zelfs één vergoeding is duur.
• Afmelden voor dekking. U kunt besluiten om niet deel te nemen aan een roodstand-programma. In dat geval worden alle transacties met geldautomaten en transacties met eenmalige pinautomaat die het geld in uw account overschrijden, afgewezen. Je betaalt geen roodstand. Voor andere soorten transacties krijgt u meestal nog steeds te maken met een ontoereikende bedrag, ook wel retourkosten genoemd. Dit kost over het algemeen hetzelfde bedrag als een debetstand, maar u voorkomt dat u met meerdere bankkosten van één transactie wordt geraakt.
• Overdraagbescherming overdracht. Met deze alternatieve service, ook wel 'overdraft-bescherming' genoemd, kunt u uw betaalrekening koppelen aan een andere account, zoals een spaarrekening of een tweede betaalrekening. Sommige banken laten je zelfs linken naar een creditcard of een kredietlijn. Als uw betaalsaldo te laag is om een ​​transactie af te handelen, draagt ​​uw bank automatisch geld over van het gekoppelde account naar uw cheque. Banken vragen meestal een vergoeding, zoals $ 10 of $ 12, voor dergelijke overdrachten, maar het is veel goedkoper dan wat voor rekening-courant dekking je kan kosten. Bovendien rekenen veel banken deze vergoeding per dag in plaats van per exemplaar, dus u betaalt slechts één keer per dag, zelfs voor meerdere transacties.

Controleer de rekening-courantkredieten van uw bank en begrijp uw opties. U kunt ervoor kiezen om niet in aanmerking te komen voor rood staan ​​voor geldautomaten of transacties met eenmalige betaalpas, of u kunt zich aanmelden als u weet dat u niet vaak zult overdrawden. Een betere optie zou kunnen zijn om een ​​alternatief te kiezen, zoals een overschrijvingsbeschermingstransfer of een kredietlijn. Meestal zul je uiteindelijk iets moeten betalen - of een lage vergoeding voor een overschrijving of rente over wat er uit de kredietlimiet komt - maar je zult steile kosten van overdispositiekosten vermijden.

Overdispenservices zijn bedoeld voor incidenteel gebruik. Als u merkt dat u herhaaldelijk uw betaalrekening overlaadt, overweeg dan om een ​​prepaid-betaalpas te gebruiken.

Spencer Tierney is een stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.