5 Mythen over de hele levensverzekering

Wanneer u een volledige levensverzekering koopt, krijgt u zolang u leeft levensverzekering.

De soorten levensverzekeringen kunnen worden opgesplitst in twee hoofdgroepen: leefduur en permanent leven. De gehele levensverzekering is een soort permanente levensverzekering en heeft een contante waardecomponent die in de loop van de tijd waarde opbouwt uit rente. Een gedeelte van uw betalingen gaat elk jaar naar deze geldrekening en het geld wordt fiscaal uitgesteld. Bij een volledige levensverzekering is ook het rendement op de contante waarde van het beleid gegarandeerd.

Maar het is nog steeds een complex product met veel ruimte voor misvattingen door kopers, wat kan leiden tot dure fouten.

Hier zijn vijf mythen over de hele levensverzekering en de feiten die u moet weten.

1. Gehele levensverzekering is een investering zoals elke andere.

Sommige levensverzekeringsagenten hebben een volledige levensverzekering als een goede investering om een ​​financiële portefeuille te diversifiëren. Maar de belangrijkste reden om levensverzekeringen te kopen, is de uitkering bij overlijden aan uw begunstigden, zegt gecertificeerde financiële planner Guy Baker van Wealth Teams Solutions in Irvine, Californië.

"Hoewel het wel een aantal interessante beleggingsfuncties heeft, koop je het in de eerste plaats voor de uitkering bij overlijden," zegt hij.

Wanneer u een beleid voor heel leven koopt, gaat een deel van uw premie naar de uitkering bij overlijden en gaat een deel naar een rekeningcourant rekening die in de loop van de tijd groeit. Wanneer agenten het hele leven over hebben als een investering, verwijzen ze meestal naar deze contante waarde-rekening, die een minimum gegarandeerd rendement genereert, momenteel ongeveer 2,5% per jaar.

Sommige mensen gebruiken permanente levensverzekeringen om extra pensioensparen te financieren. Bij deze aanpak leen je tegen de contante waarde-rekening en gebruik je het geld om de kosten van levensonderhoud te betalen. Experts zeggen dat u dit alleen moet doen als u andere pensioenspaarrekeningen zoals 401 (k) en IRA hebt gemaximaliseerd.

Laat een agent u niet overhalen om de hele levensverzekering als belegging te gebruiken zonder de risico's en kosten te begrijpen. Als je geen levensverzekering nodig hebt en als je geen andere pensioenrekeningen hebt gemaximaliseerd, is het gebruik van een levensverzekering om pensioen te financieren waarschijnlijk geen goed idee.

Als je alleen een levensverzekering nodig hebt terwijl je kinderen opgroeien of als je een hypotheek betaalt, koop dan een overlijdensrisicoverzekering om je in die jaren te dekken. Gooi dan zoveel mogelijk geld in uw pensioenspaarrekening op het werk of in een IRA.

2. De volledige levensverzekering betaalt alleen uit als de verzekerde overlijdt.

We denken vaak aan een levensverzekeringuitbetaling als het geld dat de verzekeringsmaatschappij verstuurt nadat de verzekerde is overleden. Maar soms hebt u toegang tot het geld voor de dood.

Een hele levensverzekering met "versnelde uitkeringen" geeft de polishouder de mogelijkheid om de uitkering geheel of gedeeltelijk, de zogenaamde overlijdensuitkering, te nemen als de verzekerde terminaal ziek wordt. Een vergelijkbaar kenmerk, een chronisch ziektemanager, laat de verzekeringnemer vroegtijdig toegang krijgen tot het levensverzekeringsgeld als de verzekerde een ernstige chronische ziekte of aandoening ontwikkelt. Wanneer de verzekerde overlijdt, wordt het geld dat eerder werd opgenomen in mindering gebracht op de laatste betaling aan de begunstigden.

Versnelde voordelen en rampen met een chronische ziekte zijn meestal gratis of tegen een kleine vergoeding beschikbaar.

3. U kunt gratis van het contante waarde gedeelte lenen.

Een contante waarde lening is belastingvrij zolang het totale bedrag dat u neemt minder is dan de premies die u hebt betaald. Maar het is geen gratis geld. De verzekeringsmaatschappij zal rente over die lening in rekening brengen en de rente zal blijven lopen totdat u deze terugbetaalt.

Dit is het probleem: als je sterft voordat je al het geld hebt terugbetaald, wordt de uitkering voor levensverzekeringen verminderd met het onbetaalde bedrag. Dit zou uw dierbaren verlaten zonder het volledige bedrag dat u oorspronkelijk van plan was door te geven.

4. De begunstigde krijgt de overlijdensuitkering van het beleid plus de contante waarde.

Hier is iets dat veel kopers van een volledige levensverzekering verwart: wanneer u sterft, gaat de contante waarde-rekening van uw polis terug naar de levensverzekeringsmaatschappij. Uw begunstigde ontvangt alleen de overlijdensuitkering van het beleid, vaak de nominale waarde genoemd.

Sommige verzekeraars bieden producten aan die beide bedragen aan uw begunstigden betalen, maar ze kosten meer.

5. Met een heel leven hoef je je geen zorgen te maken over een medisch onderzoek.

Sommige levensverzekeringspolissen vereisen inderdaad niet dat u een medisch onderzoek moet doen. Ze worden 'vereenvoudigde uitgave' en 'guaranteed-issue whole life'-beleid genoemd en worden vaak aangeboden aan mensen van 50 jaar en ouder om te betalen voor begrafenissen en andere' eindkosten '.

Maar deze levensverzekeringspolissen met geen examens bieden relatief kleine uitbetalingen, meestal minder dan $ 50.000. En er is nog een bijkomstigheid: als u binnen de eerste jaren van een beleid met gegarandeerde uitgiften overlijdt, krijgen uw begunstigden niet de volledige uitbetaling.

Volgens sommige beleidsregels krijgt uw begunstigde, als u in het eerste jaar of twee sterft, alleen het geld dat u hebt betaald in premies, plus enige rente of een klein percentage van de totale uitkering bij overlijden. In andere landen wordt het uitbetalingspercentage geleidelijk verhoogd, elk jaar dat het beleid van kracht is. Het kan drie of meer jaren duren voordat de polis het volledige bedrag aan uw begunstigden betaalt.

Gezien de relatief lage uitbetaling zijn deze beleidsregels aanzienlijk duurder dan het standaardbeleid dat vereist dat u gezondheidskwesties beantwoordt en een medisch onderzoek neemt.

De juiste levensverzekeringspolis kopen

Overweeg al uw opties, inclusief overlijdensrisicoverzekeringen, voordat u een permanent beleid aanschaft.

Als u denkt dat u een permanente levensverzekering nodig hebt, zoals het hele leven, praat dan met een financieel adviseur om uw opties te begrijpen.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

Afbeelding via iStock.