De geldnummers die u moet kennen

Sommige cijfers zijn belangrijker dan andere. Hoeveel u maakt is bijvoorbeeld belangrijk, maar uw financiële gezondheid is veel meer afhankelijk van hoeveel u bewaart.

Het kennen van bepaalde cijfers kan u helpen te begrijpen hoe goed u uw inkomen omzet in rijkdom, evenals de impact van uw uitgaven en belastingsituatie op dat proces. De volgende berekeningen kunnen u helpen betere beslissingen te nemen.

Uw welvaartsratio

Een welvaartsratio is een maatstaf van hoe effectief je je levensinkomen hebt omgezet in rijkdom.

Het berekenen van de ratio is een belangrijke oefening in "Your Money or Your Life," een gids voor de eenvoudige levens- en vervroegde uittredingsbewegingen, voor het eerst gepubliceerd in 1992. Auteurs Joe Dominguez en Vicki Robin stelden voor het optellen van de jaarlijkse inkomsten gedurende uw hele leven, zoals gerapporteerd in socialezekerheidsverklaringen of oude belastingaangiften. Aan dat totaal kunt u andere ontvangen bedragen toevoegen die niet zijn gerapporteerd aan de sociale zekerheid, zoals beleggings- en rentebaten, nalatenschappen, geschenken en kanswinsten.

De volgende stap is het berekenen van uw vermogenssaldo - wat u bezit (de waarde van uw activa) minus wat u verschuldigd bent (uw schulden).

Uw nettowaarde gedeeld door uw levensinkomen, uitgedrukt als een percentage, is uw welvaartsratio - of wat u moet laten zien voor al het geld dat in uw leven stroomt. Als u $ 500.000 hebt verdiend en uw eigen vermogen $ 125.000 bedraagt, is uw welvaartsratio 25%. Als u $ 1 miljoen hebt verdiend en uw eigen vermogen $ 2 miljoen bedraagt, is uw welvaartsratio 200%.

Er is geen pass / fail hier. Jongeren zullen waarschijnlijk een lagere ratio hebben dan ouderen die al tientallen jaren sparen en investeren. Als u uw aantal kent, kunt u motiveren om te zoeken naar manieren om te besparen en meer te investeren, zodat uw ratio toeneemt.

Uw overheadratio

Hoeveel van uw inkomsten na belastingen worden opgeslokt door basisbehoeften? Als je problemen hebt om de eindjes aan elkaar te knopen, kan het berekenen van je overheadratio helpen verklaren waarom. Het kan ook handig zijn om te weten wanneer u bepaalt of u nieuwe leningsbetalingen kunt betalen of hoeveel u kunt sparen in een noodfonds.

Een must-have-uitgave is er een die niet kan worden vertraagd of overgeslagen zonder ernstige gevolgen. Dit zijn onder meer de kosten van onderdak, transport, boodschappen, nutsvoorzieningen, verzekeringen, minimale leningbetalingen en kinderopvang. In hun boek "All Your Worth", stellen de faillissementsdeskundige (en de huidige senator van Massachusetts) Elizabeth Warren en haar dochter Amelia Warren Tyagi voor must-haves te beperken tot 50% van het inkomen na belastingen.

Een limiet van 50% is niet gemakkelijk te bereiken, maar het maakt geld vrij voor "wil" (30%) en sparen of schuldaflossing (20%). Vasthouden aan een 50/30/20-begroting helpt mensen ook om het baanverlies en andere economische tegenvallers beter te overleven door hun overhead te beperken. Het hebben van een noodfonds dat gelijk is aan drie maanden aan must-have-uitgaven is een goed doel nadat u op de goede weg bent met pensioensparen en lastige schulden hebt betaald, zoals creditcards. Eventuele leningen kunnen betaalbaar zijn als de betalingen uw onmisbare uitgaven niet boven de 50% brengen.

Uw belastingtarieven

Uw belastingschijf geeft niet het bedrag van de betaalde belastingen op uw totale inkomen weer. In plaats daarvan geeft de haak (ook wel het marginale belastingtarief genoemd) aan hoeveel Uncle Sam heeft geclaimd voor de laatste dollar die u hebt verdiend. Als u een enkele aanvaller bent in de federale belastingschijf van 25%, wordt de eerste $ 9.275 van uw belastbare inkomen van 2016 belast tegen het tarief van 10%, de volgende $ 28.375 aan 15% en het bedrag boven $ 37.650 aan 25%.

Uw bracket bepaalt de waarde van uw gespecificeerde inhoudingen en belastingvoordelen. Iemand in een lage belastingschijf krijgt bijvoorbeeld niet veel waarde van afschrijvingen, zoals aftrek van hypotheekrente of investeringen zoals gemeentelijke obligaties of variable annuities, die mensen in hogere schijven ten goede kunnen komen.

Uw toekomstige belastingschijf is ook van belang. Als u verwacht dat uw beugel met pensioen zal gaan - wat volgens deskundigen voor de meeste mensen het geval is - is het nu een goed plan om aftrekbare bijdragen te storten aan individuele pensioenrekeningen, omdat de belastingverlagingen van die bijdragen waarschijnlijk zwaarder wegen dan de belastingen die u betaalt op toekomstige intrekkingen van de IRA's. Als u verwacht dat uw marginale belastingtarief hoger zal zijn bij pensionering, kan het een beter plan zijn om niet-aftrekbare bijdragen te storten aan een Roth IRA, die belastingvrije opnames bij pensionering biedt.

Uw belastingschijf, zoals uw overhead- en vermogensratio's, kan in de loop van de tijd veranderen. Controleer deze aantallen regelmatig om op koers te blijven met uw financiële leven.

Liz Weston is een gecertificeerde financiële planner en columnist bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën en auteur van 'Your Credit Score'. E-mail: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door The Associated Press.