Bronze to Platinum: Hoe ziektekostenverzekeringen met metaallagen werken

Zelfs als je het leuk vindt om te vergelijken voordat je koopt, kan open inschrijving een duizelingwekkende ervaring zijn.

Ziektekostenverzekeringen zijn bijna net zo uniek als de mensen die ze moeten dekken. Elk heeft zijn eigen regels en structuur voor het delen van de kosten en de premies variëren enorm in verschillende plannen. Het systeem met metalen lagen neemt een deel van de verwarring weg door gezondheidsplannen in categorieën te delen op basis van premies en hoe genereus elk de medische kosten dekt. Het idee is om consumenten te helpen vergelijkbare plannen naast elkaar te vergelijken.

Niet alle ziektekostenverzekeringsplannen moeten voldoen aan het systeem met metalen lagen, alleen polissen die particulier worden verkocht, op de uitwisseling van ziektekostenverzekeringen. Door werkgevers gesponsorde plannen hoeven geen metalen lagen te gebruiken, hoewel velen dat wel doen. Als u op zoek bent naar een verzekering, lees dan verder om te begrijpen wat voor metaalbundels betekenen voor uw portemonnee.

Wat betekenen de niveaus?

Sommige metalen in de natuur zijn waardevoller dan andere, en ze kosten meer. Evenzo kunt u metalen niveaus in de ziekteverzekering zien als de relatieve waarde van een zorgplan, met hoogwaardige plannen die meer kosten in maandelijkse premies.

Er zijn vier metalen lagen in de ziekteverzekering: platina, goud, zilver en brons. Elk verwijst naar een ander waardenniveau, of een deel van uw medische kosten die u naast uw premies moet betalen.

Hoogwaardige plannen dekken het grootste deel van de facturen, waardoor u de laagste out-of-pocket-kosten heeft. "Een bronzen plan is bijvoorbeeld niet zo waardevol als een goudplan", zegt Joseph E. Ellis, senior vice president bij CBIZ Benefits and Insurance Services. "Er is een lagere totale betaling door de verzekeringsmaatschappij van een bronzen plan en hogere out-of-pocket kosten" dan met het gouden plan, voegt hij eraan toe.

Hier ziet u hoe de uitsplitsing van kosten werkt binnen metalen lagen. De percentages hieronder zijn door uw verzekeraar geschatte gemiddelden, geen harde regels voor contante kosten.

Ziektekostenverzekering verdeling van de ziektekosten per tier

Metalen laag	Gedeelte dat u uit eigen zak betaalt	Gedeelte rekeningen dat uw plan betaalt
Bronzen	40%	60%
Zilver	30%	70%
Goud	20%	80%
Platina	10%	90%

Houd er rekening mee dat zelfs met het plan met de hoogste waarde, u nog steeds een deel van uw medische rekeningen moet betalen. Een zorgverzekering hebben betekent niet dat u niet hoeft te betalen voor zorg op het moment van de dienst. In sommige gevallen moet u mogelijk uw volledige eigen risico betalen voordat uw plan uw medische rekeningen betaalt.

Welke metalen laag past bij u?

Bij het kiezen van een ziekteverzekeringsplan, is het laatste wat u wilt doen kiezen voor een aantrekkelijk lage premie alleen maar om uzelf te vinden in de medische schuld op de weg. Maar er is ook geen reden om te betalen voor een hoogwaardig plan als u niet vaak medische zorg gebruikt.

" MEER: Uw stapsgewijze gids voor het kiezen van een ziekteverzekeringsplan

Bij het vergelijken van de plannen is "de belangrijkste factor om te overwegen of u en uw gezin terugkerende medische problemen of uitgaven hebben", zegt Dr. Jonathan Weiss, oprichter van HealthEngine, een winkelwebsite voor prijsvragen voor de gezondheidszorg. Als dat zo is, voegt hij eraan toe: 'Misschien wilt u een rijker plan kiezen dat meer van die uitgaven betaalt.'

Zilverplannen zijn het populairst op de federale markt en de uitwisselingen van staten, waarbij 70% van de consumenten ervoor kiest, maar zilver is misschien niet jouw kleur. De beste manier om aan de slag te gaan is na te denken over de medische kosten van vorig jaar en te kiezen welke van de volgende situaties het dichtst bij die van jou ligt.

Gids voor de metalen lagen

Metalen laag	Uw situatie is het dichtst bij:
Bronzen	Je wordt zelden ziek of hebt medische hulp nodig, afgezien van een jaarlijkse controle en misschien een medicijn of twee. Je bent heel gezond en niet ouder. Als u een gezinsplan koopt, worden uw kinderen volwassen en gezond en nemen ze niet deel aan riskante activiteiten.
Zilver	Uw familieleden hebben een of twee milde aandoeningen die enige medicatie en specialistische bezoeken vereisen, maar niets hoeft nauwlettend gevolgd te worden of veelvuldig te worden verzorgd. Je gezinsleden zijn valide en jonger dan 70. Alle kinderen zijn elementair van leeftijd of ouder en gezond en spelen weinig of geen sporten die vaak letsel veroorzaken.
Goud	U of een familielid heeft een chronische aandoening, ziet artsen vaak of heeft dure medicijnen nodig die u niet uit eigen zak kunt betalen. Uw kinderen zijn voorschoolse leeftijd of jonger en hebben regelmatig kinderartsbezoeken nodig. U bent mogelijk ouder of met een hoger risico op verkoudheid en griep dan de meeste mensen.
Platina	U of een familielid heeft een dure chronische aandoening en neemt verschillende medicijnen in. U zoekt gemiddeld meer dan eens per jaar dringende of spoedeisende hulp, u hebt vaak examens nodig om een ​​aandoening te behandelen of artsen meer dan eens per maand te bezoeken. Je bent ouder of loopt een zeer hoog risico op verkoudheid, griep of verwondingen.

In het ideale geval kunt u de metalen laag kiezen die het beste bij uw situatie past, maar als u de premies niet kunt betalen, moet u waarschijnlijk de volgende beste laag kiezen die u zich kunt veroorloven. "Vergeet niet dat we onszelf beschermen tegen ernstige financiële problemen door het meest geschikte plan te kiezen", zegt Ellis.

Als u uw premies niet kunt betalen, kan uw zorgplan binnen enkele weken worden geannuleerd, zodat u het hele jaar door medische kosten met medische kosten heeft en een Obamacare-boete voor ziektekosten.Als u winkelt op een federale staat of federale beurs, kunnen subsidies in de vorm van belastingverminderingen u helpen een ziekteverzekering te betalen, maar probeer niet te stoppen zonder dekking als u ooit medische zorg nodig heeft.

" MEER: Het maximale inkomen voor het verkrijgen van Obamacare-subsidies

Aan de andere kant, als u het zich kunt veroorloven om dit te doen, overweeg dan om naar een plan met een hogere waarde te gaan als een lid van uw familie een geplande operatie heeft ondergaan of zwanger kan worden. In deze gevallen moet u waarschijnlijk veel uit eigen zak betalen, misschien tot maximaal het maximum van uw plan.

Ook al staat uw gezondheid centraal in deze beslissing, het is ook een financiële beslissing. De tijd doorbrengen om ervoor te zorgen dat u over alle voordelen beschikt die uw gezin nodig heeft - en niet meer - kan u stress en geld besparen.

Lacie Glover is een personeelsschrijver bij Investmentmatome, een website voor persoonlijke financiën. E-mail: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.