Het juiste langetermijnzorgplan kan u veel geld besparen

Door Dave Anthony

Lees meer over Dave op onze site Vraag een adviseur

Tienduizend babyboomers worden elke dag 65, en ze staan ​​oog in oog met serieuze vragen:

Hoe kan ik ervoor zorgen dat ik niet zonder inkomen aan pensioen loop? En hoe betaal ik voor langdurige gezondheidszorg die kan bestaan ​​uit verpletterende medische rekeningen, verpleeghuiskosten en andere behoeften?

Omdat de levensverwachting elk jaar stijgt, weten deze babyboomers dat ze een plan moeten hebben met sparen voor hun pensioen en voor de gezondheidszorg. Maar ze hebben een plan nodig dat past bij hun behoeften, en niet alleen de behoeften van de verkoopagent die het aan hen heeft verkocht.

De noodzaak voor consumenten om de leiding te nemen over langdurige gezondheidszorg is vooral belangrijk vanwege het gefragmenteerde stelsel van pensioen- en zorgplanning. De meeste agenten die langetermijnzorgverzekeringen verkopen, handelen geen beleggingen aan en de meeste beleggingsadviseurs beschikken niet over de expertise om langdurige zorgplanning aan te pakken. Dat leidt tot een disconnectie tussen de investerings-, verzekerings- en belastingplannen van een consument, die op de lange termijn onbedoeld honderdduizenden dollars kunnen kosten.

Dus wat moet een babyboomer doen als hij slimme beslissingen wil nemen over pensionering en langdurige gezondheidszorg? Het loont de moeite om de drie belangrijkste opties zorgvuldig te overwegen: een hybride plan dat langdurige zorg (LTC) en levensverzekeringspolissen combineert; een hybride plan dat LTC en annuïteiten combineert; en een stand-alone LTC-verzekering.

Hier is een voorbeeld om de plussen en minnen van elk type plan te illustreren. Helen is een gezonde 60-jarige vrouw die zag hoe haar ouders hun hele leven besparingen doorvoerden op verpleegkundige zorg - eerst voor haar vader en vervolgens voor haar moeder, toen ze eenmaal aan de ziekte van Alzheimer leed. Helen wil niet dat haar hetzelfde overkomt. Ze heeft $ 100.000 te besteden aan een plan voor langdurige zorg.

Het hybride LTC en levensverzekeringsplan

Een optie voor Helen is om een ​​hybride levensverzekerings- / langdurige zorgverzekering te kopen, waar ze voor een eenmalige betaling van $ 100.000 $ 687.000 aan langdurige zorgtoeslag krijgt als ze het nodig heeft, een uitkering bij overlijden van 229.000 dollar als ze het niet doet en een 100% niet-goed-geld-terug garantie van haar originele premie.

Is dit het beste plan voor Helen's LTC-behoeften? Ze zal het niet zeker weten totdat ze haar andere twee opties onderzoekt.

Het hybride LTC en annuïteitenplan

Laten we eerst het hybride LTC / lijfrenteplan bekijken. Dit is wat $ 100.000 zou kopen voor Helen:

Bedrijf	LTC op 85-jarige leeftijd	$ terug als er geen LTC nodig is	Kosten	Uitkering bij overlijden?
Guaranty Inkomenslevens (AnnuiCare-lijfrente)	$542,689	$180,896	$100,000	Nee
Forethought (Forecare LTC lijfrente)	$300,000	$100,000	$100,000	Nee
One America (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	Nee
Noord-Amerikaans (Precision 14-LTC rijder)	$321,240 ($ 53.540 per jaar vanaf 85 jaar)	$80,000-$130,000	$100,000	Nee

De eerste drie LTC-lijfrenteaanbiedingen, die vanaf de eerste dag echte langdurige zorg bieden en niet alleen een LTC-rijder, zijn Guaranty Inkomenslevensduur, Forethought en One America. Het Noord-Amerikaanse beleid is er een waarvan het LTC-voordeel vanaf dag één niet 100% beschikbaar is; de jaarlijkse langetermijnzorgvoordelen van $ 53.540 zouden pas op 85-jarige leeftijd beginnen.

U kunt zien dat net als bij de hybride LTC / levensverzekeringsopties er een onmiddellijke vermenigvuldigingsfactor is van Helen's $ 100.000. In plaats van de $ 100.000 in contanten te houden en uit te geven totdat het weg is, zou Helen als ze dat bedrag in een soort van LTC-lijfrente zou stoppen, ongeveer drie keer de dekking voor LTC-uitgaven krijgen, plus haar geld terug als ze dat niet deed gebruik het.

Het stand-alone LTC-plan

De derde optie is de aankoop van een zelfstandig LTC-plan en vervolgens afzonderlijk levensverzekeringen kopen en een investeringsplan opstellen.

Ik keek naar stand-alone bedrijven voor langdurige zorg in de staat waar Helen woont en vond 13 verschillende bedrijven met prijzen variërend van $ 2.300 tot $ 8.100 per jaar. Nogmaals, dit was voor de onmiddellijke dekking van de langdurige zorg vanaf de eerste dag. Het nadeel van dit soort traditionele LTC-plannen is dat je jaren en jaren kunt betalen voor het plan, met het risico dat je overlijdt en nooit de voordelen zult gebruiken.

Met de laagste prijsoptie van $ 2.300 per jaar zou Helen nu $ 97.700 hebben overgebleven van haar oorspronkelijke $ 100.000.

Dat geeft haar alleen LTC-dekking, dus Helen moet ergens anders zoeken naar de $ 200.000 aan levensverzekeringen die ze wil. We winkelen op de markt en vinden meer dan 100 bedrijven die bereid zijn om haar verzekeringsdekking te geven van $ 2.500 tot meer dan $ 3.800 per jaar. We gingen met een A-rated bedrijf voor $ 2500 per jaar. Dit is een gegarandeerde universele levensverzekering die van kracht blijft tot de leeftijd van 121 jaar. De uitkering bij overlijden is gegarandeerd, zolang Helen de jaarlijkse betaling van $ 2.500 verricht en de opbrengsten belastingvrij zijn voor haar begunstigden.

Dat laat Helen met $ 95.200. Met haar LTC-plan en levensverzekeringsplan zullen we de rest van haar besparingen investeren in Anthony Capital's op feiten gebaseerde investeringsallocatiestrategie La Plata 60/40 portfolio. Het is een risicobeheer, gematigde portefeuille met een toewijzing van 60% aan aandelen en een toewijzing van 40% aan vastrentende waarden. Op feiten gebaseerde beleggingsallocatie portfolioblokken vermeden de baissemarkten van 2000-2002 en de financiële crisis van 2008.Sinds 2001 heeft de La Plata-portefeuille een samengesteld jaarlijks rendement van 12,8%, na aftrek van alle vergoedingen en uitgaven, met een maximale opname in die periode van 7,5%.

Ervan uitgaande dat de portefeuille de komende 25 jaar gemiddeld 10% zou bedragen, en we nemen jaarlijks opnames uit de portefeuille van $ 4.800 per jaar om te betalen voor de LTC en levensverzekeringsplannen, op 85-jarige leeftijd zou Helen iets meer dan $ 1,1 miljoen hebben.

In het verleden behaalde resultaten voorspellen geen toekomstig resultaat, maar vergeleken met het kopen van een hybride LTC / levensverzekering met een LTC-rijder voor $ 100.000, of een hybride LTC / lijfrenteplan voor hetzelfde bedrag, ziet een afzonderlijk plan er goed uit.

In dit scenario kan Helen haar $ 100.000 maximaliseren en een gegarandeerde, voor inflatie gecorrigeerde LTC-dekking krijgen ter waarde van $ 687.000 aan voordelen op 85-jarige leeftijd; een gegarandeerde 200.000 dollar belastingvrije levensverzekering die haar echtgenoot en kinderen ten goede zou komen; en een 100% liquide, risicogewogen investeringsrekening hebben die op 85-jarige leeftijd zou kunnen uitgroeien tot meer dan $ 1,1 miljoen en haar zo nodig extra geld kunnen verschaffen. Dit account zou een opstap krijgen naarmate ze sterft en haar kinderen en partner zouden het mogelijk belastingvrij kunnen erven.

Als Helen werkelijk haar $ 100.000 wilde maximaliseren, in plaats van het kopen van een traditionele levensverzekering voor $ 2.500 per jaar die niets meer oplevert dan een uitkering bij overlijden, zou ze een variabel universeel levensbeleid van beleggingskwaliteit kunnen kopen en feitgebaseerde investeringsallocatie gebruiken Strategieportefeuilles om extra rendement op haar $ 2.500 per jaar premie te verdienen. Op de juiste manier gestructureerd, zou het levensverzekeringscontract van beleggingskwaliteit op 85-jarige leeftijd een waarde van meer dan $ 225.000 kunnen hebben en een belastingvrij overlijden van $ 325.000 hebben.

Evalueer het veld alvorens te kiezen

Helen kan alle dingen die ze nodig heeft, bereiken door haar LTC, levensverzekering en investeringen te integreren in een uitgebreid, geoptimaliseerd plan. Dit is het voordeel van het bekijken van al uw opties voor langdurige zorg, die worden aangeboden onder levensverzekeringen, annuïteiten en individuele LTC-verzekeringsplannen. In Helen's geval zou het verschil in de komende 25 tot 30 jaar meer dan $ 1,3 miljoen kunnen zijn.

De les, zoals altijd als het gaat om uw financiën en uw gezondheid: het loont om te vergelijken. Zorg er gewoon voor dat u werkt met een deskundige op het gebied van langdurige zorg die u kan helpen bij het prijzen en vergelijken van verschillende plannen, en die toegang heeft tot alle belangrijke plannen in uw land.

Met een dergelijk geoptimaliseerd plan kan Helen uitzien naar haar pensioenjaren veilig in de wetenschap dat aan alle behoeften wordt voldaan, zowel voor haar als voor haar familie.