Life Insurance Choices langzaam uitbreiden voor degenen met HIV

Mensen met hiv kunnen zich nu kwalificeren voor levensverzekeringen van twee grote bedrijven en hun dekkingsopties zullen de komende jaren waarschijnlijk toenemen.

John Hancock kondigde in april aan dat het begon met het bieden van dekking aan mensen met hiv die aan bepaalde criteria voldeden. Dat nieuws volgde op een soortgelijke aankondiging van Prudential in december.

"Wat de moderne geneeskunde heeft gedaan, is wat ooit een doodsvonnis was, omzetten in een chronische ziekte die kan worden beheerd", zegt Steven Weisbart, senior vice-president en chief economist van het Insurance Information Institute. "Nu hebben we voldoende gegevens om er redelijk zeker van te zijn dat de prijzen die we gebruiken geldig zijn."

Jarenlang waren er weinig opties

Tot voor kort werden mensen met HIV exorbitante levensverzekeringsrentes geweigerd of genoteerd toen ze een aanvraag voor dekking hebben ingediend. Hun enige optie was meestal het groepsleven via hun werkgever. Maar die dekking heeft meestal lage uitbetalingen en eindigt wanneer de verzekerde de baan verlaat.

Meer dan 1,2 miljoen mensen in de VS leven met HIV, volgens de Centers for Disease Control and Prevention. De CDC schat dat elk jaar meer dan 40.000 Amerikanen nieuw besmet raken.

De aankondiging van John Hancock is 'geweldig', zegt Scott Schoettes, projectdirecteur van HIV voor Lambda Legal, een nationale non-profitorganisatie voor LGBT-burgerrechten. "Het laat zien dat er een markt is voor verzekeringsmaatschappijen om in te stappen."

Het aanbod aan levensverzekeringen was al lange tijd op de radar van Lambda Legal. Tot de recente aankondigingen had de groep juridische stappen overwogen om de industrie dekking te bieden, zegt Schoettes.

Maar nu er twee grote verzekeraars op de markt zijn, zullen er waarschijnlijk nog andere volgen. Weisbart schat dat een dozijn bedrijven de komende vijf jaar dekking zullen bieden aan mensen met hiv.

Wat wordt aangeboden en wie kan zich kwalificeren

John Hancock biedt tijdelijke en permanente levensverzekeringen aan mensen met hiv. Aanvragers komen mogelijk in aanmerking als ze:

• Leeftijd 30 tot 65.
• Reageren op en zich strikt houden aan antiretrovirale therapie.
• Geen tekenen van "significante immunosuppressie" - een verzwakking van het immuunsysteem.
• Geen tekenen van "comorbide aandoeningen". Dit zijn aandoeningen die voorkomen samen met een andere ziekte, maar die meestal onafhankelijk zijn.

Prudential werkte samen met Aequalis om een ​​levensverzekering van 10 en 15 jaar aan te bieden, die kan worden omgezet in een permanent beleid. Aequalis is een onafhankelijk bedrijf dat financiële producten aanbiedt aan mensen met hiv. Volgens de website van Aequalis komen aanvragers mogelijk in aanmerking als ze:

• Leeftijd 30 tot 60.
• Na hun medicatieschema.
• Vrij van complicaties door HIV.
• Het handhaven van hun CD4-niveaus en het onderdrukken van hun virale ladingen. Een CD4-telling is een bloedtest die meet hoe goed het immuunsysteem werkt. De virale lading is de hoeveelheid HIV in het bloed. De behandeling heeft tot doel de virale last te verminderen.
• Vrij van Hepatitis B en Hepatitis C.

Andere details zijn beschikbaar op de website van Aequalis.

Zowel John Hancock als Prudential eisen dat aanvragers met hiv voldoen aan andere standaardcriteria voor levensverzekeringsaanvragen. U kunt zich niet kwalificeren voor levensverzekeringen, bijvoorbeeld als u een kankerbehandeling ondergaat of een reeks recente DUI's hebt gehad.

Velen zijn nog steeds uitgesloten

De recente aankondigingen door levensverzekeraars zijn goed nieuws, maar Schoettes merkt op dat de meeste mensen met HIV niet aan de criteria voldoen. Slechts 30% van de Amerikanen met HIV had het virus onder controle in 2011, volgens een CDC-rapport van november 2014, de laatste beschikbaar. Van degenen bij wie het virus niet onder controle was, was ongeveer tweederde gediagnosticeerd maar kreeg geen reguliere HIV-zorg.

"We moeten mensen beter behandelen", zegt Schoettes.

Barbara Marquand is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.