Top 4 geldbewegingen voor lage rentetijden

Door Brian Frederick

Lees meer over Brian op Ask a Advisor van Investmentmatome

Nu de rente omlaag gaat en de marktvolatiliteit toeneemt, is een van de meest voorkomende vragen die ik krijg van klanten 'Wat moet ik doen met geld dat op de bank zit die weinig of geen rente trekt?' Mijn antwoord zal variëren op basis van factoren zoals de hoeveelheid geld in kwestie, tijdshorizon, risicotolerantie en als er openstaande schulden zijn, maar hier zijn de alternatieven die ik doorgaans verkent:

1) Laat het in de bank als een noodfonds. Als een startpunt zie ik graag tussen de drie en zes maanden van de kosten van levensonderhoud opzij gezet op een aparte bankrekening en geoormerkt om alleen te worden uitgegeven in het geval van een echte noodsituatie. Ja, het is niet leuk om uw geld geen rente te laten verdienen, maar het is veel belangrijker om contant geld beschikbaar te hebben als u uw voertuig moet repareren, een kind naar de dokter moet brengen of een ander soort noodsituatie moet tegenkomen. Uw noodfonds mag niet onderhevig zijn aan enig marktrisico of intrekkingsboetes. Zoals veel andere dingen, is het veel beter om een ​​noodfonds op zijn plaats te hebben en het niet nodig te hebben dan om het nodig te hebben en niet te hebben!

2) Overweeg om je schulden af ​​te betalen. Na het reserveren van geld voor noodgevallen, kijk eens naar eventuele schulden die je hebt. Ik weet niet hoe vaak ik klanten tegenkwam met uitstekende leningen voor studentenlening die ze blijven betalen voor de belastingaftrek of een voertuiglening die ze hebben afgesloten omdat het een 'goede deal' was. Er zijn maar weinig scenario's waarvoor u rente op een lening moet betalen als u het geld op de bank heeft om het uit te betalen.

3) Gebruik pensioenrekeningen. Deze suggestie is iets complexer vanwege het feit dat het bedrag en de bron van uw inkomen evenals uw belastingaangiftestatus van invloed zijn op de soorten pensioenregelingen waarvoor u in aanmerking komt. Over het algemeen wil je bijdragen aan een werkplan zoals een 401k of het Thrift Savings Plan tot het bedrag waar je de volledige werkgeverswedstrijd krijgt. Na het krijgen van de match van de werkgever, is een Roth IRA of Roth 401k zinvol als u ziet dat uw inkomstenbelasting hoger is bij pensionering; een traditionele IRA of 401K is logisch als u ziet dat uw inkomstenbelasting bij pensionering lager is. Nogmaals, er zijn een aantal complexiteiten rondom deze kwesties, dus zoek professionele begeleiding of bekijk IRS Publication 590, die in details komt over alle soorten IRA's.

4) Stel escrow-accounts in voor grote, zeldzame aankopen. Hoewel ik vermijd een slopende bal te nemen naar hoe cliënten omgaan met budgettering / cashflow / bestedingsbeslissingen als wat ze doen aan het werk is, heb ik een aantal sterke overtuigingen over het optimaliseren van geldbeheer. In het ideale geval is wat ik graag zie een drieledig systeem waarbij a) alle vaste betalingen zoals nutsvoorzieningen, huisvesting en schuldbetalingen eenmaal per maand worden betaald; b) alle variabele uitgaven zoals gas, boodschappen, eten, kleding en entertainment hebben een vaste 'vergoeding' per week; en c) voor toekomstige grote, zeldzame aankopen zoals nieuwe voertuigen, vakanties en de onderwijskosten van een kind, is een afzonderlijke boekhouding opgezet waar het geld gedurende een periode van maanden of jaren kan worden gehonoreerd. Hoewel het niet essentieel is, zoals de eerste twee niveaus, houdt het hebben van geld dat gereserveerd is voor grote uitgaven uw algehele financiële plan buiten schot en is het een geweldig hulpmiddel als uw huishouden onregelmatig of commissie-gebaseerd inkomen heeft.

Voor de meesten van ons is het uiteindelijke doel om onze uitgaven lager te laten zijn dan onze inkomens en om het maandelijks overschot op te bergen in dingen die in waarde groeien, een inkomen opleveren, of beide. Door een goede basis van voldoende geld in de bank te hebben voor noodsituaties en andere bekende kortetermijnbehoeften, maar niet zozeer waar het geld 'lui' wordt, is dit een goede eerste stap naar financiële vrijheid en onafhankelijkheid.