Dingen die uw levensverzekeringsagent u niet zal vertellen

Door Brearin Land

Lees meer over Brearin op Ask Ask Adviseur van Investmentmatome

Lange tijd zijn mensen slecht bediend door onnodige of overdreven dure levensverzekeringen. Zelfs nu vallen de meeste mensen op de markt voor levensverzekeringen in dezelfde oude valstrikken als de vorige generatie.

Daarom heb ik deze lijst samengesteld met dingen die je levensverzekeringsagent je nooit zal vertellen.

Commissiekosten verhogen uw kosten

Er is een reden dat 83% van de consumenten hoge kosten noemt als reden waarom ze niet meer een levensverzekering kopen: de kans bestaat dat hun levenservaring een quotum is dat ze niet nodig hebben.

U ziet dat wanneer u een verzekeringsproduct koopt (levensverzekering, annuïteit, enz.), De agent in commissie wordt betaald. Het is in het belang van de agent om u een duurder product te verkopen, omdat het een hogere commissie oplevert.

Voor de meeste mensen is een volledige levensverzekering een slecht idee

Er is weinig tot geen fiduciaire standaard in de levensverzekeringsbranche, dus de koersen die u ontvangt, zijn vaak van maatschappijen met wie de agent een lidmaatschap heeft of voor polissen zoals een "hele leven" -verzekering die u simpelweg niet nodig hebt.

De gehele levensverzekering dekt u voor het geheel van uw leven, en wordt gepunt als een beleggingsproduct omdat een deel van uw premie in een pot gaat die een gegarandeerd rendement oplevert en waaruit u kunt lenen wanneer dat nodig is. Het probleem is dat de premies duur zijn, dat de kosten hoog zijn en dat het niet voldoende is als een investering of spaarmiddel. Mijn advies: als je je familie gaat verzekeren, verzeker je je familie. Als u uw geld gaat beleggen, investeer dan uw geld.

>> MEER: Explainer: De soorten levensverzekeringen

Je zou een looptijd moeten kopen en het verschil moeten investeren

Zeer vermogende mensen kunnen baat hebben bij een volledige levensverzekering, omdat deze een aantal voordelen biedt voor de ruimtelijke ordening. Maar voor de meerderheid van de mensen is een veel betere optie een overlijdensrisicoverzekering, die goedkoper is en de persoon voor een bepaalde periode dekt, zoals vijf, tien, twintig of dertig jaar, of specifieke gebieden bestrijkt.

Koop voldoende overlijdensverzekering om 's nachts goed te kunnen slapen. Voor sommigen betekent dat het dekken van de hypotheek, het inkomen van de ouders terwijl de kinderen op school zitten en / of de kinderuniversiteitsopleiding volgen.

Het verzekeren van de dingen die voor u het meest waardevol zijn, gaat veel kosten met de gehele levensverzekering en het investeringsgedeelte wordt afgezwakt met hoge kosten. Koop een termijn en investeer het verschil.

Het argument 'contante waarde' is onzin

"Maar hoe zit het met al die contante waarde?" Dit is het argument dat verzekeringsagenten maken als ze willen dat je een hele levensverzekering koopt. U wilt denken dat het kopen van een goedkopere overlijdensrisicoverzekering een slecht idee is, omdat de premies lijken te verdwijnen zodra u ze betaalt, terwijl met een beleid voor hele mensen dat geld op magische wijze een investering wordt die geldwaarde opbouwt.

Fout. Zelfs met een hele leven beleid zal een goed deel van de premie "poef" gaan en verdwijnen. U kunt zelfs jaren gaan met een contante-waardebeleid zonder helemaal contante waarde op te bouwen. Dit komt omdat zoveel van de initiële premiedollars naar de commissie gaan die aan de verzekeringsmaatschappij en agent is betaald.

Ik heb ooit een verzekeringsanalyse gedaan voor een cliënt wiens situatie alleen als een nachtmerrie kan worden omschreven. Niet alleen had zijn agent hem een ​​beleid voor het hele leven verkocht, maar hij kreeg ook klein, kostbaar beleid voor elk lid van zijn familie. Als gevolg hiervan, bijna 10 jaar nadat het beleid was gekocht, was er bijna geen contante waarde te vinden in een van hen.

Betalen per jaar of per kwartaal is waarschijnlijk een betere deal

Agenten zullen uw premie willen verlagen naar lage maandelijkse betalingen. Ze willen dat u kleinere bedragen betaalt om het smakelijker te maken, zelfs als dat op lange termijn tot hogere betalingen leidt. Ze krijgen hun verkoopcommissies vooraf betaald, ongeacht het betalingsschema dat u kiest.

Om dit te voorkomen, moet u altijd het jaar- of kwartaaltarief vragen en nagaan wat voor soort besparingen u kunt behalen door vooraf de premie te betalen. Gemiddeld besparen mijn klanten ongeveer 10% door meer vooraf te betalen.

Je moet opletten voor 'verkoop en borgtocht'

Een van mijn familieleden heeft onlangs een openhartoperatie gehad en heeft me gevraagd om het relevante beleid te bekijken om ervoor te zorgen dat het gezin werd gedekt voor het geval er iets misging. We waren geschokt toen we ontdekten dat de levensverzekering bijna was verlopen.

Ik heb een ontmoeting met de verzekeringsmaatschappij opgezet. Het bedrijf verkocht het beleid bijna 20 jaar tot de dag voor de operatie aan mijn familielid en gaf de klant niet aan wanneer hij de termijnpolis moest omzetten in het hele leven - de oude 'verkoop en borgtocht'. Het laat zien dat u kan uzelf niet overlaten aan de levensverzekeringsmaatschappijen. Ze mogen u niet bellen als uw polis vervalt, en dat zou u in de steek kunnen laten als u met een levensbedreigende gebeurtenis wordt geconfronteerd.

Over het algemeen is het mogelijk om de best beoordeelde vervoerder tegen de laagste prijs te vinden door rond te shoppen. Zoals ik al eerder heb gezegd, lijkt het erop dat je met een verzekeringsmaatschappij te maken hebt voor dekking zoals winkelen bij je lokale autodealer: het zal je nooit vertellen dat er een betere deal en een betere auto is.

Brearin Land is een financieel planner in Irvine, Californië, en de CEO van Irvine Wealth Management.

Afbeelding via iStock.