Levensverzekeringsagenten en commissies: wat te weten
levensverzekering
Inhoudsopgave:
- Hoe verzekeringsprovisies werken
- Levensverzekeringscommissies
- Waarom u om agentcommissies zou moeten geven
- Hoe een slimme klant te zijn
- Wat is het volgende?
- Vergelijken levensverzekeringscitaten
- Lees verder over hoe levensverzekeringen werken
- Uitchecken onze bibliotheek met beoordelingen van levensverzekeringen
Onderdeel van het slim begrijpen van hoe je een levensverzekering kunt kopen, is weten hoe agenten betaald worden. Commissies kunnen een grote rol spelen in het beleid dat agenten promoten en in hoeveel dekking je krijgt voor je geld.
Hoe verzekeringsprovisies werken
Commissies verschillen per beleid en bedrijf, maar levensverzekeringsagenten ontvangen vaak 80% tot 100% van de beleidspremie voor het eerste jaar als commissie.
"Sterker nog, meestal zitten bedrijven in het eerste jaar in de put", zegt Glenn Daily, een adviseur die alleen vergoedt in New York City. Die commissies en andere kosten zijn de reden waarom de meeste permanente levensverzekeringen, zoals een volledige levensverzekering, geen contante waarde opbouwen in het eerste jaar.
" Kom meer te weten: Lees meer over de verschillen tussen levensverzekeringen en overlijdensrisicoverzekeringen.
Als de verzekeringnemer stopt met het betalen van premies en een polis in het eerste jaar of twee laat vervallen, moet de agent mogelijk tot 100% van de commissie terugbetalen aan de levensverzekeraar.
Commissies verschillen per beleid en bedrijf, maar levensverzekeringsagenten ontvangen vaak 80% tot 100% van de beleidspremie voor het eerste jaar als commissie.
Ervan uitgaande dat de polishouder premies blijft betalen, blijven agenten doorgaans in de daaropvolgende jaren kleinere commissies innen. Tel alles bij elkaar op en 15% tot 25% van alle premies die u over de looptijd van het beleid betaalt, zou volgens Daily kunnen gaan naar provisies en andere kosten, zoals kantoorkosten.
Levensverzekeringsmaatschappijen betaalden in 2014 $ 11,5 miljard aan commissies uit op standaard individuele levensverzekeringen, volgens een berekening door gegevensbedrijf SNL Financial, op basis van deponeringen bij de National Association of Insurance Commissioners. Dat was 9% van de premies verzameld op dit beleid. De aandelen van de Commissie liepen sterk uiteen bij de topverzekeraars, van een dieptepunt van 2,7% van de premies bij Guardian tot een hoogtepunt van 17,7% bij Aegon.
* Exclusief dochterbedrijf American Life Insurance, dat een aanzienlijk deel van zijn activiteiten buiten de VS uitvoert Bron: SNL Financial, op basis van aangifte bij de National Association of Insurance Commissioners.
Aangezien de betaalde commissie een percentage van de premies is, hebben agenten een prikkel om een duurder beleid te bevorderen. Dit zou voor hen een reden kunnen zijn om duurdere permanente levensverzekeringen aan te bevelen dan goedkopere langetermijnverzekeringen, zelfs als het provisiepercentage hetzelfde was. Levensverzekeraars betalen soms hogere commissiepercentages voor permanent beleid, waardoor de aantrekkingskracht op agenten toeneemt. Overweeg deze mogelijke bias wanneer u advies van een verzekeringsagent evalueert, vooral iemand die een permanent beleid drijft wanneer aan uw behoeften kan worden voldaan door een levensverzekering op basis van een termijn. [Termijnverzekeringsoffertes zijn beschikbaar via onze site Life Insurance Comparison Tool.] Ten slotte vertragen opdrachten de accumulatie van contante waarde in permanente levensverzekeringen, vooral in de eerste paar jaar van het beleid. Een eenvoudige stap die u kunt nemen bij het kopen van een levensverzekering is om verzekeringsagenten te vragen naar hun commissies. "Agenten hebben me verteld dat niemand het vraagt", zegt Daily. "Mensen zijn terughoudend om dat te vragen omdat ze niet confronterend willen zijn." In New York, waar Daily werkt, vereist de staatswet dat agenten hun commissies bekendmaken aan klanten - maar alleen als daarom wordt gevraagd. Staten vereisen gewoonlijk dat agenten alleen onthullen dat ze een commissie krijgen, niet het bedrag. Modelwetgeving van de National Association of Insurance Commissioners, vaak gebruikt als basis voor staatswetten, vereist alleen vrijgave van commissies als een klant ook rechtstreeks een agent betaalt. U zou ook kunnen overwegen om te kopen bij een "low-load" verzekeraar, zoals TIAA-CREF, die "consultants" heeft in plaats van commissionairs. De meeste mensen die een levensverzekering nodig hebben, kunnen het beste niet leven met een overlijdensrisicoverzekering die lagere kosten en provisies met zich meebrengt. Dat gezegd hebbende, consumenten die via traditionele verzekeraars een contante waarde levensverzekering willen kopen, kunnen de totale commissie verlagen door in het begin een termijn- en permanent beleid te combineren en vervolgens in de loop van de tijd een aanvullende permanente dekking te kopen om de term levenscomponent te vervangen. De looptijddekking heeft een lagere provisie en de toegevoegde permanente dekking (genaamd "gestorte toevoegingen") betaalt doorgaans een relatief lage commissie van ongeveer 3%, volgens Daily. Onze vergelijkingstool voor levensverzekeringen kan u helpen om het juiste beleid voor het leven op het juiste moment te vinden en prijzen te vergelijken.Waarom u om agentcommissies zou moeten geven
Hoe een slimme klant te zijn
Wat is het volgende?
