5 tips om te investeren in je jaren '30

Als je in de twintig was, had je 401 (k) kunnen klinken als een goed doel … voor je 30-plussers. Nu je 30er jaren hier zijn, kun je de talloze artikelen over de deugden van beleggen in je 20s nerveus opmerken.

Dit is niet een van die artikelen. Ja, je bent nu waarschijnlijk te oud om verder te gaan met "The Bachelor" - eigenlijk, laten we het "te wijs" noemen - maar je bent beslist niet te oud om de vruchten te plukken van beleggen. Als u nu aan de slag gaat, heeft u voldoende redelijke paden om bij pensionering een gezonde $ 1 miljoen te bouwen.

Hier zijn vijf stappen om u te helpen dat doel te bereiken.

1. Begin met je 401 (k)

Je 20-taligen hadden gelijk over het 401 (k) -deel: dat is de eerste plaats die de meeste mensen zouden moeten sparen voor hun pensioen.

Er zijn veel redenen waarom, maar we raken alleen de hoogtepunten:

• Een 401 (k) heeft een hoge jaarlijkse bijdrage van $ 18.000.
• Bijdragen worden rechtstreeks van uw looncheque op de rekening geveegd - vóór belastingen - zoals magie.
• Veel plannen, vooral die bij grote bedrijven, bieden toegang tot goedkope R-aandelenklassen van beleggingsfondsen. (De "R" staat voor pensioen, maar het kan ook staan ​​voor "gereduceerde prijs.")
• Misschien het beste van alles is dat veel werkgevers uw bijdragen zullen matchen, in ieder geval tot een limiet. Dat is gratis geld dat u niet zult vinden via andere aanbiedingen.

De uitbetaling: Laten we doen alsof je $ 50.000 verdient en begin met sparen op de leeftijd van 30 jaar. Ervan uitgaande dat 2% jaarlijkse salarisverhogingen en een gemiddeld jaarlijks rendement van 6% elk jaar 10% besparen en een match van 3% verzamelen, zal je op 67-jarige leeftijd iets meer dan $ 1 miljoen opleveren. kan de wiskunde voor uw eigen situatie doen met onze 401 (k) calculator.

2. Supplement met een Roth IRA

Zodra u die volledige 401 (k) -overeenkomst hebt vastgelegd, moet u nog een keer kijken naar de investeringsopties van uw 401 (k). Ja, ze zijn vaak goedkoop, maar niet altijd - en sommige plannen pakken de administratieve kosten aan. Als je plan te duur is, kun je dit jaar beter nog extra bijdragen sturen naar de op een na beste plaats voor je pensioensparen: een individuele pensioenrekening, zoals een Roth IRA.

Zoals hierboven vermeld, gaan uw bijdragen met een 401 (k) in voorbelasting, wat betekent dat ze worden belast wanneer u ze intrekt met pensioen. Met een Roth IRA gaan uw bijdragen in na belastingen, wat betekent dat er geen belasting is bij pensionering. Uw geld wordt ook belastingvrij in een Roth IRA. (Als u liever premies vóór belasting betaalt, kunt u een traditionele IRA selecteren, die u nu een belastingaftrek verleent, maar u belastingen op uitkeringen bij pensionering moet betalen.)

Dit soort belastingdiversificatie is de reden waarom het een goed idee is om een ​​401 (k) te combineren met een Roth IRA, als u voldoet aan de inkomensvereisten voor een Roth. (Merk op: sommige bedrijven bieden een Roth-versie van de 401 (k) aan die - nogmaals, als uw abonnementsprijzen laag zijn - het beste van beide werelden kan zijn.)

Het nadeel is dat IRA's je toestaan ​​om slechts $ 5.500 bij te dragen in 2017. Als je dat maximaal doet, keer dan terug naar je 401 (k) totdat je het plafond van $ 18.000 hebt bereikt of anders je budget maximaal hebt bespaard.

De uitbetaling: Consistent $ 5.500 besparen in je Roth IRA zal je niet elk jaar $ 1 miljoen opleveren als je begint op 30-jarige leeftijd - tegen een rendement van 6%, zul je eindigen met ongeveer $ 740.000 op 67-jarige leeftijd. Maar onthoud, we noemden dit een supplement - en dat is $ 740.000, - waarmee u belastingvrij kunt putten bij uw pensionering.

" Kom meer te weten: Hoe te sparen voor pensionering

3. Neem zoveel mogelijk risico als u kunt maagderen

Risico is een van de redenen waarom er zo veel nadruk wordt gelegd op beleggen als je jong bent - jonge mensen hebben een lange tijdshorizon voor hun pensioen, wat betekent dat ze zich minder zorgen kunnen maken over kortetermijnvolatiliteit. Dat stelt hen in staat risico's te accepteren die op de lange termijn tot een hoger gemiddeld rendement zouden moeten leiden.

Maar met een jaar of dertig vóór pensionering, ben jij ook jong. En u zou risico's moeten nemen, waarbij u de overgrote meerderheid van uw langetermijnsparen - 70% tot 80%, op deze leeftijd - belegt in aandelen en fondsen. U kunt als volgt een individuele voorraad kopen.

De uitbetaling: Risico garandeert geen hoger gemiddeld rendement, maar het maakt ze waarschijnlijker over de levensduur van een langetermijninvestering. Laten we zeggen dat je veilig speelde in je 401 (k) en een gemiddeld jaarlijks rendement van 4% verdiende in plaats van de 6% die we in het eerdere voorbeeld gebruikten. Dat zou je $ 1 miljoen omlaag brengen tot ongeveer $ 740.000.

" Kom meer te weten: Hoe te beleggen in aandelen

4. Zoek goedkope diversificatie

Beleggen wordt minder riskant als uw beleggingen gediversifieerd zijn, wat betekent nee, u moet niet al uw beschikbare contanten in de Snapchat IPO dumpen.

Hier zijn twee trucs voor diversificatie:

1. Het hebben van genoeg geld om rond te verspreiden.
2. Index en exchange-traded fondsen gebruiken.

Ouder zijn kan een grote bijdrage leveren aan het eerste item, omdat de jaren tussen 20 en 30 iets zijn dat je waarschijnlijk een paar salarisverhogingen opleverde. Wat het tweede item betreft, volgen fondsen als deze een index: een Standard & Poor's 500-fonds volgt bijvoorbeeld de S & P 500. Die index omvat 500 van de grootste bedrijven in de VS. het indexfonds verzamelt uw geld samen met andere beleggers om aandelen van die aandelen te kopen.

De prestaties van het fonds weerspiegelen dus virtueel de prestaties van de index, verminderd met de vergoedingen die u betaalt voor het gebruiksgemak van het fonds. Streven naar fondsen te plukken met vergoedingen van minder dan 0,50%. In sommige gevallen kunt u dat aantal terugbrengen naar 0,10%.

" Kom meer te weten: Hoe te beleggen in indexfondsen

Het brede assortiment aan aandelen in indexfondsen maakt u enigszins gediversifieerd. Om nog verder te diversifiëren, kunt u verschillende fondsen samenstellen, bijvoorbeeld een fonds dat u blootstelling geeft aan internationale aandelen en een of twee die beleggen in kleine en middelgrote Amerikaanse bedrijven. Omdat obligatiekoersen de neiging hebben om in de tegenovergestelde richting van aandelenkoersen te bewegen, kunt u ook obligatiefondsen kopen om het risico van die aandelenfondsen verder in evenwicht te brengen.

Als dat allemaal te moeilijk te beheren is, kun je betalen om iemand het voor je te laten doen, of zelfs iets: een robo-adviseur, die een computeralgoritme gebruikt om je portfolio voor een kleine jaarlijkse vergoeding te bouwen en te beheren, is een goede keuze in dit stadium. Zie onze sitelijst van de beste robo-adviseurs voor meer informatie over deze optie.

De uitbetaling: Dit voordeel is zowel monetair als niet-waardig: uw algehele rendement op de portefeuille kan al dan niet verbeteren, maar het zou minder volatiel moeten zijn, wat betekent dat u meer slaap krijgt dan wanneer u met uw pensioen op één individuele belegging wedde. U kunt zich geruststellen door te weten dat een slimme computer waakt over uw investeringen.

" Lees verder: Hoe een financieel adviseur te kiezen

5. Doe de pensioneringsblinders af

Pensionering is het universele langetermijndoel, maar wordt vaak als het enige doel beschouwd. Je kunt sparen en investeren voor andere dingen, en in je jaren '30 komen die andere dingen vaker naar boven: school voor je kinderen (als je die hebt), vakanties (misschien weg van die kinderen) of een aanbetaling voor een huis (als je de droom wilt realiseren om je eigen dakgoten op een dag te ontstoppen).

De kunst is om deze doelen te prioriteren. Op pensioen staan ​​moet eerst komen, maar je kunt geld in deze andere doelen omzetten door meer te sparen als je een salarisverhoging krijgt, meevallers wegspeelt en profiteert van veranderende uitgaven. Laten we zeggen dat u uw auto of studieleningen betaalt. In plaats van je restaurant een paar inkepingen op te geven, plaats je die betalingen op een spaarrekening, open je een makelaarsrekening (hier is hoe) of plaats je een 529 college spaarplan. Lees hier meer over hoe u uw financiële doelen kunt prioritiseren.

De uitbetaling: Als je $ 200 per maand investeert aan een rendement van 6% vanaf het moment dat je kind wordt geboren tot hij of zij achttien wordt, krijg je ongeveer $ 75.000, - en met een beetje geluk een kind met een universitair diploma. (Misschien wilt u die spaarquote opvoeren als uw zoon of dochter naar de Ivy League streeft.)

Hebt u meer vragen? We hebben antwoorden

Hoe kan ik verstandig investeren in mijn 401 (k)?

De beste investeringsbenadering voor uw 401 (k) hangt af van uw situatie en de beschikbare keuzes in uw 401 (k). Bekijk het Investmentmatome-artikel over hoe u in uw 401 (k) kunt investeren om te leren hoe u de juiste keuzes voor u kunt maken. We hebben ook een volledige gids voor beleggen 101 met alle informatie die u moet weten. Hoe kan ik meer leren over Roth IRAs?

Onze complete Roth IRA-gids bevat een breed scala aan artikelen en hulpmiddelen, waaronder pagina's over hoe u in uw IRA kunt investeren en de potentiële waarde van uw Roth IRA-bijdragen kunt berekenen. Heb ik een adviseur nodig om te beginnen met beleggen?

Veel beleggers waarderen het comfort en de begeleiding van een financieel adviseur. Maar adviesdiensten hebben een prijs, dus het maken van de oproep hangt af van hoeveel u persoonlijke financiële adviezen waardeert. Als u portefeuillebeheer wilt, maar wordt uitgeschakeld door adviseurskosten, is een robo-adviseur - een door een computer aangedreven algoritme dat uw investeringen selecteert op basis van uw doelen - mogelijk een haalbare optie. Hoe kan ik leren beleggen in aandelen?

Individuele aandelen kunnen sterke winsten bieden, maar ze kunnen ook riskant zijn. Bekijk de Investmentmatome-handleiding over beleggen in aandelen om te leren hoe u aan de slag kunt met een minimum aan risico's. We bieden ook suggesties voor de beste makelaars voor aandelenhandel. Hoeveel moet ik toch sparen voor mijn pensioen?

Er zijn veel factoren waarmee u rekening moet houden, zoals uw inkomen, gewenste pensioenleeftijd, maandelijkse uitgaven, gezondheidsstatus, toekomstige uitkeringsniveaus voor sociale zekerheid en talloze anderen. Onze pensioencalculator kan u helpen te begrijpen of u genoeg spaart om aan uw behoeften te voldoen als u met pensioen gaat en een plan ontwikkelt om uw besparingen te maximaliseren.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit vind je misschien ook leuk

De beste Roth IRA-providers

De beste Roth IRA-providers

Hoeveel moet je zonder zorgen met pensioen? Zie onze pensioencalculator

Hoeveel moet je zonder zorgen met pensioen? Zie onze pensioencalculator

Roth of traditionele IRA: wat is geschikt voor u?

Roth of traditionele IRA: wat is geschikt voor u?

De beste IRA-providers

De beste IRA-providers

We willen van u horen en een levendige discussie tussen onze gebruikers aanmoedigen. Help ons onze site schoon en veilig te houden door onze boekingsrichtlijnen te volgen en vermijd persoonlijke of gevoelige informatie zoals een bankrekening of telefoonnummers openbaar te maken. Alle opmerkingen geplaatst onder het officiële account van Investmentmatome worden niet beoordeeld of goedgekeurd door vertegenwoordigers van financiële instellingen die zijn aangesloten bij de beoordeelde producten, tenzij expliciet anders vermeld.