Investeren en financiële planning: wat willen millennials weten?

Door Laura R. Knolle, MS, CFP®

Lees meer over Laura op onze site Vraag een adviseur

Millennials zullen ooit de wereld regeren - maar wie helpt hen hun zakboeken te regeren? Verschillende recente studies hebben aangetoond dat veel millennials de wereld van beleggen beginnen aan te nemen, en het is onze taak als professionals in financiële planning om hen de weg te wijzen.

De afgelopen jaren heeft ons kantoor verschillende initiatieven genomen om de financiële beslissingen van deze jonge generatie te helpen adviseren. Een daarvan is onze 'Next Gen Call-in Day', waarbij we de kinderen en kleinkinderen van onze klanten uitnodigen om gratis telefonische sessies van een half uur te boeken met onze planners om hun meest brandende financiële vragen te stellen. Dit zijn enkele van de vragen die we het vaakst horen.

Ik heb een nieuwe baan met een pensioenplan beschikbaar. Hoe begin ik te beleggen?

Gefeliciteerd! Het feit dat u dit aspect van de volwassenheid al overweegt, stelt u lichtjaren voorsprong op uw leeftijdsgenoten. Onze eerste aanbeveling is om u aan te sluiten bij het pensioenplan van een werkgever zodra u in aanmerking komt - hoe eerder u kunt beginnen met sparen, hoe beter.

Terwijl uw werkgever u enkele details over het pensioenplan moet verstrekken (d.w.z. richtlijnen voor bijdragen, bedrijfsmatch en winstdelingsprogramma's, enz.), Heeft u waarschijnlijk nog steeds vragen. Neem contact op met uw werkgever om te zien welke educatieve middelen en hulpmiddelen worden aangeboden. Het bedrijf heeft mogelijk ook al een financieel adviseur beschikbaar om uw vragen te beantwoorden. Uw HR-afdeling kan u in de juiste richting wijzen.

Ik ben nieuw bij het investeren. Hoe kan ik de basis leren?

Het is gemakkelijk, als je weet waar je moet kijken! Het internet biedt allerlei gratis online bronnen, van hier bij Investmentmatome tot sites zoals Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money en Mint.com. Veel grote makelaarskantoren bieden klanten ook toegang tot digitale 'leercentra' om u te helpen bij het navigeren door de beleggingswereld.

De beste manier om iets nieuws te leren, is jezelf onder te dompelen in informatie. Abonneer u op verschillende financiële tijdschriften of kijk welke boeken en bronnen uw lokale bibliotheek heeft om te investeren.

Als u op zoek bent om uw kennis een stap verder te brengen, houdt de Financial Planning Association het hele jaar door verschillende gratis Financial Planning Days. Tijdens deze evenementen bieden professionele financiële planners vrijwilligers om gratis advies en inzichten te geven aan deelnemers. Raadpleeg www.financialplanningdays.org om een ​​financiële planningdag bij u in de buurt te vinden. U kunt ook overwegen om een ​​gecertificeerde financiële planner te ontmoeten en in dienst te nemen. Velen bieden uurwerk en hebben zich ingezet om te werken in het belang van hun klanten. Zoek een CFP-beoefenaar in uw omgeving door naar letsmakeaplan.org te gaan.

Hoeveel geld heb ik nodig om opzij te zetten voor noodgevallen?

Het opbouwen van een noodfonds is uitermate belangrijk. We raden aan om ten minste zes tot twaalf maanden aan levensonderhoud te besteden aan onverwachte noodgevallen. Als uw auto kapot gaat of u verliest uw baan, is dit noodfonds bedoeld om u een kussen te geven en te voorkomen dat u op een belegging- of pensioenrekening kunt tikken. Dit kan leiden tot extra kosten, belastingen of boetes die een slechte situatie oneindig verergeren.

Begin met het berekenen van de maandelijkse uitgaven voor levensonderhoud en stel vervolgens een besparingsdoelstelling voor jezelf: de kosten van één maand, drie maanden, zes maanden enzovoort, tot je de waarde van 12 maanden hebt bereikt. Streef ernaar om deze fondsen niet aan te raken tenzij er een echte noodsituatie opkomt. Als u denkt dat u in de verleiding komt om uw zuurverdiende geld te spenderen, stelt u een afzonderlijke spaarrekening in, zodat deze fondsen niet worden meegewogen met uw dagelijkse betaalrekening. Dit is een voorbeeld waarbij je jezelf bedankt voor het gebruiken van een "set it and forget it" mentaliteit.

Hoe betaal ik schulden af ​​en kan ik nog steeds sparen?

Het is zwaar! Dit is een evenwichtsoefening en neemt een solide plan van aanpak. Maak eerst een lijst van al uw schulden (creditcards, autolening, studentenschuld, enz.), Inclusief het saldo, minimumbetalingen en rentetarieven van elk. Dit zal u helpen een beter inzicht te krijgen in uw cashflow en uw netto-inkomen na belastingen en kosten van levensonderhoud te bepalen. Heeft u na het maken van de minimale betalingen die u elke maand verschuldigd bent voor uw schuldverplichtingen nog over?

Verander die overschotten in besparingen (en inkomsten!) Door optimaal gebruik te maken van het matchprogramma van uw werkgever, indien van toepassing. U zou "gratis" geld op tafel kunnen leggen als u niet minstens het minimum bijdraagt ​​dat vereist is om de werkgeversbijdrage te ontvangen. Gebruik uw maandelijks overschot om uw bijdragen te verhogen om aan de matchnormen te voldoen en optimaal gebruik te maken van uw pensioenspaarplan.

Als uw werkgever geen bedrijfsmatch aanbiedt, kan het zinvol zijn om een ​​overschot te gebruiken dat u uw schulden sneller moet betalen, vooral als u hoge rentetarieven hebt. Misschien vindt u het nuttig en motiverender om al uw inspanningen te doen om één aansprakelijkheid per keer te betalen. Een goede strategie is om te beginnen met de hoogste rente-hoe meer u nu betaalt, hoe minder u later verschuldigd bent. Een alternatief is om eerst het kleinste saldo te betalen, zodat u zich goed voelt als u uw lijstje krast.Zodra die schuld is afbetaald, begint u met het agressief betalen van de volgende en probeert u ze allemaal aan totdat ze allemaal volledig zijn betaald.

Geen maandelijks een overschot lopen? Voordat u uw schuld kunt betalen en kunt sparen, moet u uw inkomen verhogen (met een hoger betaalde baan of een welverdiende verhoging) of uw kosten voor levensonderhoud verlagen. Deze zetten zijn vaak moeilijk, maar niet onmogelijk.

Ik ben een pasgetrouwd persoon - kunnen mijn echtgenoot en ik het ons veroorloven om ons eerste huis te kopen?

Het kopen van je eerste huis kan zowel spannend als eng zijn. Voordat je in huis gaat, moet je een paar dingen overwegen:

• Maakt u genoeg om een ​​hypotheekbetaling te ondersteunen? Als algemene richtlijn mag een maandelijkse hypotheekbetaling (inclusief hoofdsom, rente, onroerendgoedbelasting en verzekering van huiseigenaren) niet meer bedragen dan 28% van uw bruto maandinkomen.
• Vooruitbetaling. Tegenwoordig hebben de meeste kredietverstrekkers een behoorlijk aanzienlijke aanbetaling nodig voordat ze u de rest lenen. Dit is niet het moment om uw noodbesparing te verlagen. Misschien moet je een beetje extra discipline in dienst nemen om genoeg te sparen voor een aanbetaling zonder je noodopslag kwijt te raken.
• Als uw cashflow krap is vanwege andere verplichtingen, of als u hoge rentetarieven hebt op de schuld die u verschuldigd bent, is het misschien niet logisch om nog meer schulden te maken met een hypotheek. Een goede vuistregel is dat uw totale maandelijkse schuldverplichting niet hoger mag zijn dan 36% van uw bruto inkomen.
• Ben je klaar? Eigenwoningbezit is een grote stap die een serieuze inzet vereist - financieel, mentaal en emotioneel. Er is veel hard werk en voortdurend onderhoud aan de hand, wat kostbaar kan worden. Als je niet 100% zeker bent dat je er klaar voor bent, is huren (en een huisbaas beschikbaar om eventuele problemen op te lossen) misschien een betere optie, terwijl je de tijd neemt om je volledig voor te bereiden.

Intensivering van de wereld van beleggen en financiële planning kan een ontmoedigende taak lijken, vooral voor millennials, die marktvolatiliteit hebben gezien. Met de juiste begeleiding en ondersteuning kan elke millennial goed op weg zijn naar de volgende fase van het volwassen leven. Houd er rekening mee dat hoe eerder je begint te sparen voor je toekomst, hoe verder je komt te staan. Een goed inzicht hebben in uw financiën en haalbare doelen stellen is nog maar het begin. Zoek een professionele planner waarmee u contact hebt en vertrouwt; de rest zou moeten volgen.