Investeer of betaal uw hypotheek? Hoe te beslissen
Kan ik mijn huidige koophuis verhuren? | Viisi Hypotheek Tip
Inhoudsopgave:
- De zes te overwegen variabelen
- Betaal uw hypotheek vroeg af als:
- INVESTEER ALS:
- 5 redenen om uw hypotheek te houden
- Overwegend 'schuldenvrij eigenwoningbezit'
- Wat is het volgende?
- Proberen herfinanciering in plaats daarvan
- Besluiten als je je hypotheek zou moeten aflossen
- Overwegen het maken van tweewekelijkse betalingen
Moet u extra geld investeren of het gebruiken om uw hypotheek af te betalen?
Het is een verhit debat dat wedijvert met de Franse pers versus pour-over koffie en 'Star Wars' of 'Star Trek'. Maar terwijl alle drie de onderwerpen gepassioneerde gelovigen aan beide kanten kunnen worden, is alles opgewerkt, beleggen of het betalen van je hypotheek een keuze met ernstige financiële gevolgen.
Hier leest u hoe u weet welke weg u moet gaan.
De zes te overwegen variabelen
Om te kiezen tussen deze twee, suggereert Justin Goodbread, een gecertificeerde financiële planner in Knoxville, Tennessee, dat je zes variabelen overweegt:
- De huidige marktwaarde van uw huis
- Uw hypotheekrente
- Home waardering in uw regio
- Uw inkomstenbelastingtarief
- Verwachtingen voor inflatie
- Een verondersteld rendement op de investering
In een analyse op zijn blog, Financially Simple, gebruikte Goodbread nationale gemiddelden voor deze zes parameters om verschillende scenario's tussen beleggen en het betalen van een woninglening vroegtijdig te vergelijken.
De wiskunde op elk van deze what-ifs gaf de voorkeur aan beleggen over het afbetalen van een hypotheek.
Maar, volgens Goodbread, is het echte antwoord op de vraag 'Investeer of betaal je je hypotheek?' Afhankelijk van je situatie. Toen hij op een vuistregel werd gedrukt, bood hij er twee aan:
Betaal uw hypotheek vroeg af als:
- U bent een voorzichtige belegger, in een lage belastingschijf met een hoge hypotheekrente
INVESTEER ALS:
- U bent een agressieve belegger in een hoge belastingschijf met een lage, 30-jarige vaste hypotheekrente
- Je bent jonger dan 50
" MEER: Hoe geld te beleggen
5 redenen om uw hypotheek te houden
Volgens Goodbread en Ric Edelman, oprichter van Edelman Financial Services in Fairfax, Virginia, omvatten de belangrijkste redenen voor het dragen van een hypotheek - en niet het versnellen van betalingen aan de principaal:
Huiseigenaren moeten de liquiditeit behouden. Als u een financiële noodsituatie hebt, zijn contante reserves essentieel. Huiseigenaren die elke cent inruilen om hun hypotheek vroegtijdig af te betalen, hebben misschien geen geldkussen. Je hebt in wezen "het geld in de muren van het huis begraven", zegt Edelman.
Huiseigenaren die elke cent inruilen om hun hypotheek vroegtijdig af te betalen, hebben misschien geen geldkussen.
Een hypotheek heeft geen invloed op de waarde van een woning. "Het huis zelf maakt het niet uit als het schulden heeft of niet," zegt Goodbread. Op de lange termijn is het waarschijnlijk te waarderen, ongeacht het bedrag dat u verschuldigd bent, voegt hij eraan toe.
Hypotheekrente is niet duur. Omdat de hypotheek wordt gewaarborgd door de waarde van het huis, zijn de rentetarieven veel goedkoper dan voor creditcards en persoonlijke leningen - en is de rente die u betaalt fiscaal aftrekbaar. Het is waarschijnlijk het goedkoopste geld dat je ooit zult lenen, zegt Edelman.
Hypotheekbetalingen worden met de tijd gemakkelijker. Ze zijn vaak een klein budget voor jonge huiseigenaren, maar met een 30-jarige vaste hypotheek is de tijd rijp voor jou. Naarmate de gevolgen van de inflatie en een groeiend inkomen toenemen, "wordt die maandelijkse betaling eenvoudiger en gemakkelijker te maken", zegt Edelman.
Beleggingen zullen op de lange termijn beter presteren dan de rentekosten van de hypotheek. "Dat maakt sommige mensen bang", erkent Edelman vanwege de beurscrash van 2008. Hij pleit echter niet voor 100% aandeleninvesteringen, maar eerder voor een gediversifieerde mix van beleggingen die voor een periode van 30 jaar zijn gebouwd. Die periode komt overeen met de looptijd van een hypotheek met vaste rente.
"Rijkdom wordt gecreëerd door te beleggen", zegt Edelman, niet door schulden af te betalen.
Overwegend 'schuldenvrij eigenwoningbezit'
Maar hoe zit het met de door Dave Ramsey bepleite auteur en radiopresentator van schuldvrij huisbezitters?
"Ik heb gelijk; hij heeft ongelijk! "lacht Edelman. Hij voegt er snel aan toe: "Dave en ik praten met twee heel verschillende groepen mensen."
Edelman zegt dat Ramsey vaak mensen adviseert die in het verleden "onvermogen of onwil hebben getoond" om hun persoonlijke financiën, met name schulden, goed te beheren.
"En Dave erkent correct dat krediet voor deze mensen een medicijn is", zegt Edelman. Voor hen is "onthouding essentieel. En eliminatie van schulden en het vermijden van schulden is noodzakelijk."
Maar voor huiseigenaren die op een verantwoorde manier met schulden omgaan, is het "de slimste, veiligste strategie om een grote, lange hypotheek te krijgen en nooit af te betalen", zegt hij.
Met een waarschuwing:
"Veel mensen kopen huizen die ze simpelweg niet kunnen betalen", zegt Edelman. Hij adviseert om uw hypotheek te beperken tot een uitkering die niet meer is dan 30% van uw inkomen, vóór belastingen en aftrekposten.
Een vorige versie van het artikel heeft de locatie van Edelman Financial Services verkeerd weergegeven. Het is gecorrigeerd.
