Hoe schrijf je een pensioenplan?

Het zal u waarschijnlijk niet schokken om te horen dat mensen die een geschreven pensioenplan hebben zich meer voorbereid op hun pensioen voelen.

In feite heeft een recent rapport van LIMRA, een organisatie voor financiële diensten en verzekeringen, vastgesteld dat 50% van de mensen met een geschreven plan zich zeer goed voorbereidt op hun pensioen, in tegenstelling tot 17% van degenen zonder een geschreven plan.

Wat je echter zou kunnen verbazen, is hoe eenvoudig het is om een ​​plan op zijn plaats te hebben dat je zal stimuleren om meer te sparen en meer vertrouwen te hebben in je toekomst. Dit hoeft geen document met meerdere pagina's te zijn, maar als dat uw snelheid is, kunt u er aan werken. Voor de rest van ons kunnen een paar korte aantekeningen, vergelijkbaar met een takenlijst, bijna net zo goed werken.

"Een deel van het onderzoek hiernaar verwijst naar het feit dat, zolang je het zelf opschrijft, het waarschijnlijk je gedrag zal veranderen," zegt Timothy LaPean, oprichter van Thoughtful Financial Planning in Minneapolis. "Als je ergens mee instemt, zelfs als je het opschrijft, ben je veel eerder geneigd het te doen."

Dus hoe ga je over het krijgen van een plan op papier? Dit zijn dingen die u in overweging moet nemen en de gegevens die u moet verzamelen voor elk:

Krijg grip op uw huidige financiën

Als je een budgeter bent, zal dit gemakkelijk voor je zijn. Als dat niet het geval is, is het wellicht de push die u moet starten, of dat nu betekent dat u met de hand een ruw kader voor uw inkomsten en uitgaven maakt of een budgetteringsapp gebruikt om alles te loggen.

Wat u uit deze oefening wilt halen, is een redelijk idee van wat u nu verdient en uitgeeft, zodat u in de toekomst uw inkomstenbehoeften en -uitgaven losjes kunt projecteren.

Wat te noteren: Uw huidige maandelijkse uitgaven en inkomsten, die vervolgens kunnen worden omgezet in jaarcijfers.

Voorspel toekomstige uitgaven

Dit is nogal een rotzooi. Het is onwaarschijnlijk dat je nagelt hoeveel je wilt of moet uitgeven aan je pensioen. Maar een goede inschatting maken is beter dan niets.

Om dat te doen, moet u nadenken over hoe elk van uw huidige uitgaven kan veranderen. Bent u van plan uw hypotheek af te betalen vóór uw pensionering? Streep Het door. Denk je dat je meer zult reizen? Voeg daarvoor wat opvulling toe. Je kunt ervan uitgaan dat je dan al je studieleningen hebt weggevaagd, maar je hebt nog steeds basisbenodigdheden nodig zoals elektriciteit. Bedenk dat u niet langer spaart voor uw pensioen, dus u kunt dat uit uw budget verwijderen, maar uw kosten voor gezondheidszorg kunnen aanzienlijk hoger zijn.

Het doorlopen van uw huidige budget is vaak genoeg om een ​​globaal beeld te krijgen van uw toekomstige behoeften. Waar u naar op zoek bent, is of uw huidige uitgaven zullen veranderen en met hoeveel. Maar als die oefening u verafschuwt, kunt u in plaats daarvan een vuistregel gebruiken: veel deskundigen zeggen dat het veilig is om 80% van uw jaarlijkse inkomen na pensionering te vervangen.

Wat te noteren: De hoeveelheid inkomen die u elk jaar met pensioen nodig heeft, op basis van uw verwachte uitgaven of de 80% -regel.

Voer de cijfers uit

Volgens gegevens van het Employee Benefit Research Institute heeft minder dan de helft van de werknemers gepoogd om hun pensioenbehoeften te berekenen.

Dit is een reden: het is ontmoedigend. Je krijgt waarschijnlijk een nummer dat je bang maakt - een bedrag dat meer is dan je je ooit had kunnen voorstellen. Maar als u dat aantal in gedachten heeft, kunt u het veel gemakkelijker opslaan.

Een pensioencalculator of een 401 (k) -calculator zal het grootste deel van het zware werk doen. Omdat je nu een ruw idee hebt van hoeveel inkomen je nodig hebt als je met pensioen gaat, kun je snel wat cijfers inpluggen om een ​​schatting te krijgen van het nestei dat je moet gaan bouwen.

Eén van die nummers vereist een schatting van de duur van uw geld, met andere woorden, hoe lang u nog zult leven. Maak uw beste schatting op basis van uw familiegeschiedenis en uw gezondheidsstatus, of gebruik een schatter voor de levensverwachting.

Wat te noteren: Je totale doel van het nestdoel-eitje, dat waarschijnlijk angstaanjagend en miljoenen zal zijn.

Begin daar naar toe te werken

Hier gebeurt de magie, zegt LaPean. "Dit is wat planning echt is: het nemen van een abstracte fantasie en het tot een tastbare realiteit maken", zegt hij.

Nu u een einddoel hebt, kunt u achterwaarts werken en erachter komen hoeveel u jaarlijks, maandelijks of zelfs wekelijks moet besparen, op basis van uw geschatte jaarlijkse beleggingsrendement en tijdshorizon. Een samengestelde renteberekening kan hierbij helpen.

LaPean stelt voor zich te concentreren op die kortere mijlpalen. "Je wilt dat het langetermijnplan alles onderbouwt, maar het is goed om vooruitgang te boeken in plaats van je doelen volledig te hebben opgelost", zegt hij.

Bekijk hiervoor hoeveel u op dit moment kunt besparen en breng vervolgens kansen in kaart om uw opslagcapaciteit in de toekomst te vergroten. Dat kan betekenen dat je het beste haalt uit raises of bonussen. Het kan zijn dat u een autolening betaalt en vervolgens de beslissing neemt om die betaling in een IRA in de toekomst af te wikkelen, of u in te schrijven om uw 401 (k) -bijdragen elk jaar automatisch te laten verhogen.

Wat te noteren: De kans is groot dat u nu niet genoeg bespaart, dus noteer hoeveel u elke maand moet besparen en vermeld vervolgens de stappen die u moet nemen om dat aantal te bereiken, zelfs als ze zich over meerdere jaren bevinden.Voorbeelden: "Betaal mijn autolening van $ 310 per maand in mei 2017, stop dan datzelfde bedrag elke maand met pensioen" of "Betaal studielening in 2019 en stop $ 450 per maand in de richting van pensioen."

Breng tenslotte je nieuw geschreven plan op de plaats waar je het kunt zien, als dat het soort dingen is dat je gemotiveerd houdt, en regel het regelmatig opnieuw, en maak aanpassingen als je financiële leven in de loop van de tijd evolueert.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Afbeelding via iStock.