Slimme leningsbeslissingen nemen (inclusief NIET lenen) |

De meeste mensen begrijpen de basis van consumentenschuld: als u meer uitgaven op uw creditcard maakt dan u kunt terugbetalen, maakt u grote problemen. Maar om de een of andere reden is het beeld niet zo duidelijk als het gaat om schulden voor kleine bedrijven.

Niet alle bedrijven zijn op een punt waar het lenen van geld voor hen de beste manier van handelen is. Dus, welke soorten bedrijven moeten nadenken over het aangaan van een lening? Hoeveel schuld is oke te maken? Overweeg alle beschikbare opties, inclusief welke soort lening geschikt is voor uw bedrijf, en hoe u ervoor kunt zorgen dat uw lening u helpt groeien, in plaats van u te verzwaren.

Om deze vragen (en meer) te helpen beantwoorden, zijn we gegaan voor enkele van de beste in de branche, waaronder Drew Tonsmeire, Area Director van het Small Business Development Center, Mitchell Weiss, leningdeskundige en auteur van 'Business Happens', en Gregory Liegey, Vice President bij Metrobank en vrijwilliger bij de SCORE Association.

Zijn er opties naast lenen?

Voordat u beslist dat lenen de juiste weg is, kunt u andere opties overwegen.

Betrouwbare lener zijn betekent op zoek naar alle mogelijke manieren om

niet

een lening afsluiten. Een eenvoudige optie om te voorkomen dat u een lening afsluit en ervoor te zorgen dat uw bedrijf soepel blijft werken, is om met uw leveranciers samen te werken. Als u bijvoorbeeld een bakkerij bezit die geschikt is voor zakelijke klanten, is de kans groot dat u niet wordt betaald tot 30 dagen nadat u het evenement hebt verzorgd, of wat de zakelijke klant als hun netto-voorwaarden beschouwt. Misschien is een van uw leveranciers de bezorgdienst die uw gebakken goederen naar klanten vervoert. Als u vooraf betaalt voor levering, maar vervolgens 30 dagen wacht om zelf betaald te worden, kan dat u kwetsbaar maken. Overweeg in plaats daarvan een contract aan te gaan met uw bezorgservice, waar u belooft hen al uw zaken te bezorgen in ruil voor het feit dat zij u voor hun service factureren, waardoor u 30 dagen te betalen heeft. "Hoe eerder u een relatie begint, hoe waarschijnlijker het is dat zij zich bij u voegen," zegt Tonsmeire. Door de voortgezette relatie kunnen zij gemakkelijker vertrouwen dat u uw factuur op tijd betaalt en krijgt u de dezelfde flexibiliteit die u uw klanten geeft. In zekere zin is dit een renteloze lening op zeer korte termijn en kan het uw activiteiten aanzienlijk helpen. Hoeveel kunt u zich werkelijk veroorloven om te lenen?

Als u heeft besloten dat u klaar bent om geld te lenen, het is belangrijk om na te denken over hoeveel schuld je kunt betalen.

Weiss zegt: "Ik hou van kleine bedrijven omdat ze denken met twee delen van hun brein. Ze denken als zakenmensen, maar de besten van hen runnen die onderneming zoals ze hun huishouden runnen. Door je huishouden te runnen, weet je dat je niet meer gaat uitgeven dan je kunt betalen om terug te betalen. Doe in het runnen van een bedrijf niets anders. "

Verantwoord lenen is afhankelijk van het achterhalen van uw schulddekkingsratio. Neem elke maand hoeveel geld u verdient met uw verrichtingen voordat u eventuele schulden terugbetaalt, en deel dat aantal elke maand door uw verwachte schuldaflossingen. Die verhouding zou tussen 1,25 en 1,50 op het laagste moeten zijn, en idealiter zou het hoger zijn. Het absolute maximumbedrag dat u zou kunnen besluiten om te lenen, zou door die ratio moeten worden gedicteerd.

Stel dat u bijvoorbeeld een lening van $ 50.000 over vijf jaar gaat aanvragen. Uw totale maandelijkse terugbetaling van die lening kan ergens rond de $ 800 per maand zijn. Nadat u uw uitgaven hebt betaald, moet de kasstroom uit uw activiteiten ongeveer 1,5 keer zo groot zijn als die lening (in dit voorbeeld is dat bijna $ 1200 per maand). Kun je dat betalen, en hoe strak zal dit zijn? Een prognose hebben of u de lening al dan niet kunt afhandelen, zelfs in het slechtste geval van een terugval, is absoluut cruciaal.

Hoeveel vraag je (en wanneer)?

Als je er klaar voor bent om de sprong te wagen, weet dan precies hoeveel je nodig hebt en wanneer je het nodig zult hebben.

Denk bij het opstellen van uw bedrijfsplan na of er enige vertraging is tussen het moment waarop u goederen of services levert en wanneer u wordt betaald. Drew Tonsmeire vraagt: "u kunt een verkoop doen, maar wanneer verandert het geld van eigenaar? Op dezelfde manier heb je een uitgave, maar wanneer moet je het eigenlijk betalen? "Als je een budget kunt opstellen dat de komende twee jaar voorspelt, en de timing van je verkopen en uitgaven moet schatten, zou je in staat moeten zijn om te berekenen een voorspeld netto-inkomen om uw verantwoordelijke leningen te begeleiden.

Met het financiële plan op zijn plaats, weet u precies hoeveel u zult moeten lenen om eventuele toekomstige tekorten in contanten te dekken. Nogmaals, het bedrag dat u leent moet minder zijn dan het maximale bedrag dat we eerder beschreven hebben. Ten slotte wilt u enkele maanden voordat het geld echt nodig is, een lening aanvragen.

De beste gok is dat u zes maanden werkkapitaal bespaart als uw bedrijf in moeilijke tijden terechtkomt, maar het is ook belangrijk om te onthouden de context en seizoensgebondenheid van uw vak. Waar ga je dit geldkussen voor gebruiken? Wanneer u berekent wat het halfjaarlijks werkkapitaal is, baseert u dat op een maandelijks gemiddelde? Is het gebaseerd op de afgelopen zes maanden?

Om te bepalen wat een verantwoordelijke lener nodig heeft in geval van nood, is het verleden uw beste referentie. Weiss zegt: "Als uw bedrijf al enige tijd gevestigd is, kijk dan terug naar de laatste recessiecyclus. Hoe ver ben je van de verkoop geweest? Hoe lang moet je herstellen? Hoeveel heb je verloren? Als u een nieuw bedrijf bent, gebruikt u een proxy. Kijk naar wat er gebeurde met kleine bedrijven in uw sector tijdens de laatste twee economische recessies […] Welke kosten zou u bezuinigen? Hoeveel maanden verliezen zou je verwachten? Hoe zou u dat financieren? "Weiss merkt ook op dat u zelfs zou kunnen worden geweigerd voor een bestaande kredietlijn als uw onderneming snel naar het zuiden gaat, aangezien u zeker om bijgewerkte financiële overzichten zal worden gevraagd. Hij voegt eraan toe: "de enige manier om dat voor te blijven, is met goed financieel management, om te anticiperen op waar het bedrijf naartoe gaat en om jezelf te financieren door te lenen voorafgaand aan [een crisis]." Dus, wees er zeker van dat je een vinger aan het houden bent. over de financiële polsslag van uw bedrijf.

Welk type geldverstrekker is uw beste match?

Nadat u hebt besloten hoeveel u moet lenen en wanneer u het moet doen, is het tijd om uw opties te verkennen die verder gaan dan traditioneel bankieren

Iedereen weet dat de grote banken, zoals Chase en Citibank, leningen voor kleine bedrijven aanbieden. Jammer genoeg hebben veel van de grotere banken hun kredietverlening beperkt sinds de Grote Recessie, wat op zijn beurt heeft geleid tot een toename van alternatieve kredietverstrekkers. Alternatieve kredietverstrekkers zijn andere instellingen dan banken en kredietverenigingen die financiering aanbieden, zoals leningen, kredietlijnen en contante voorschotten. Kabbage is een goed voorbeeld van een alternatieve geldschieter. Als u op uw hoede bent voor de traditionele bankroute, moet u een kijkje nemen bij een aantal van de alternatieve kredietverstrekkers die er zijn. Het is echter belangrijk voor u om het verschil tussen de twee te kennen.

"Normaal gesproken is alternatieve financiering duurder omdat er meer risico is", aldus Tonsmeire, maar Liegey voegt eraan toe dat alternatieve geldschieters de neiging hebben "een beetje leniger te zijn in het verstrekken van leningen. voorwaarden. "

Vaak kan het weken duren voordat banken financiële overzichten, bedrijfsplannen en belastinggeschiedenissen beoordelen en in het algemeen solide kredietscores, zakelijk onderpand en een serieuze staat van dienst vereisen. Anderzijds kunnen alternatieve geldverstrekkers creatievere manieren gebruiken om uw kredietwaardigheid te bepalen, zoals het controleren van uw klantrecensies (op sites zoals Yelp), activiteiten op sociale media of zelfs rechtstreeks kijken naar de boekhoudsoftware van uw bedrijf. Als gevolg hiervan kunnen alternatieve geldschieters leningen binnen een week goedkeuren, waardoor ze een uitstekende optie zijn voor bedrijven die geen lening van een bank kunnen of willen krijgen.

Welke leningen moet uw bedrijf overwegen?

Uw bedrijf moet de voorwaarden van elk type lening bestuderen om te bepalen welke de beste pasvorm is.

Drie belangrijke dingen zijn van invloed op uw lening: totaal geleend, rentepercentage en voorwaarden en de totale tijd je leent. Het wijzigen van een van deze drie heeft invloed op uw betaling.

Om een ​​verantwoordelijke lener te zijn, adviseert Tonsmeire om kortetermijnuitgaven uit te voeren van langetermijnuitgaven en adviseert de bedrijfseigenaar "het soort geld te matchen met het soort activum [ze proberen] te kopen. "Hij definieert een langetermijnactiva als iets dat langer dan een jaar meegaat. Als u bijvoorbeeld een bakkerij zou openen, zou een oven een langetermijnactiva zijn omdat u deze jarenlang zult gebruiken, terwijl bloem en suiker kortetermijnactiva zouden zijn, omdat u ze zou gebruiken zodra u begint om de voorraad te verkopen.

Hij zegt: "Als het een langetermijnactief is, hebt u mogelijk een financieringsinstrument nodig dat langer is dan een jaar […] Tegelijkertijd verwacht u dat, voor kortlopende activa zoals voorraad, ze verkopen en worden geconverteerd naar contant geld, dus u wilt dat doorgaans minder dan een jaar financieren. "

Rekening houdend met deze tijdlijnen, kunt u uw kredietverlening in meerdere leningen scheiden, zodat u voor elke uitgave andere voorwaarden kunt krijgen, zegt Tonsmeire. "Misschien kijk je in een lease voor apparatuur of zoek je een geldschieter die je apparatuuraankopen kan financieren, en een andere bron voor inventaris en debiteuren kan gebruiken", adviseert hij.

Om echt een verantwoordelijke lener te zijn, adviseert Weiss om de standaard te onderzoeken bepalingen van het contract: "Wat gebeurt er als u niet betaalt? Wat voor soort genezingsperiode heb je om een ​​fout recht te zetten? Mensen zijn zo enthousiast om geld te krijgen dat ze vaak niet naar dat provisiegedeelte van het contract kijken. "Weiss benadrukt ook hoe belangrijk het is om tarieven van veel verschillende bedrijven te vergelijken om de beste te vinden, want zoals met alles, winkelen rond kan u helpen om drastisch te besparen.

Heeft u hulp nodig bij het vinden van een lening? Bekijk de Bplans Loan Finder.