Hoe 'platina' en 'gouden' kaarten hun glans verloren hebben

Uw "platina" - of "gouden" creditcard moet zijn naam eer aan doen. Maar deze dagen misschien niet.

Kaarten met de naam edelmetaal boden ooit superieure voordelen en waren exclusief voor kaarthouders met een hoog inkomen. Maar met uitzondering van aanbiedingen van American Express - die voor het eerst het kleurgecodeerde systeem introduceerden - bevatten de beste creditcards van vandaag geen goud- of platina-gelabelde kaarten. In feite zie je tegenwoordig metalen kaarten die vaker worden gebruikt voor mensen met een slecht krediet dan voor kaarten met goede credit scores.

Platina- en goudkaarten zijn 'echt verouderde producten', zegt David Robertson, uitgever van het Nilson Report, een toonaangevende publicatie over de creditcardindustrie. "Ze zijn een soort van massale restaurants die er altijd al zijn geweest. … In de moderne tijd is er geen sizzle aan verbonden."

Als u wilt weten of een creditcard vandaag echt een goede deal voor u is, kijk dan naar de beloningsstructuren en rentetarieven - niet de kleurschakeringen.

In het verleden was platina verbluffend

Het kleurgecodeerde kaartsysteem werd eerst bedacht door American Express, volgens "The History of Money," door Jack Weatherford, voormalig professor in de antropologie aan het Macalester College in Minnesota. AmEx introduceerde zijn American Express® Gold Card in 1966 voor 'grote bestedingsleden'. In 1985 kwam het bedrijf uit met The Platinum Card® van American Express, een nog exclusiever product. Het "gewone" product was groen - de kleur van contant geld.

"Het creditcardsysteem van platina, goud en gewoonte correspondeerde met de hogere, midden- en werkende klasse in de gelaagdheid van schulden in Amerika," schrijft Weatherford.

Halverwege de jaren negentig waren goud- en platina-creditcards niet langer uniek voor AmEx. MasterCard- en Visa-creditcards begonnen ook de voorwaarden te gebruiken als een teken van exclusiviteit. In 1998 gaf elk van de acht grootste banken in de Verenigde Staten een "gouden" creditcard uit, en drie van de acht gaven een "platina" -kaart af, volgens een onderzoek van de Federal Reserve Bank van Kansas City.

Deze 'exclusieve' deals werden al snel niet-zo-exclusief. In een razernij om marktaandeel te veroveren, hebben enkele grote emittenten vooraf goedgekeurde platina- en goudcreditcards verzonden naar massale verzendlijsten. In het eerste kwartaal van 2002 had bijna een derde van de huishoudens platina-creditcards, zo schrijven economen David S. Evans en Richard Schmalensee in hun boek 'Betalen met plastic'.

"Goud en platina werden zo alomtegenwoordig dat het geen betekenis had - en daarom verloren ze zeker elk cachet dat ze oorspronkelijk hadden," zegt Robertson, de uitgever van Nilson Report. "Buiten dat verloor ze echt elke effectiviteit als een marketingtool."

Waarom de glans wegging

Banken maakten op drie belangrijke manieren onderscheid tussen platina- en goudkaarten van klassieke kaarten. Historisch gezien beloofden platina en gouden kaarten:

• Hogere kredietlimieten.
• Lagere APR's.
• Voordelen, zoals uitgebreide garanties en verschillende soorten reisverzekeringen.

Maar na verloop van tijd vervaagden deze onderscheidingen en werden platina- en goudkaarten minder uitzonderlijk. Dit is wat er gebeurde:

Beloften van hoge limieten verdwenen. Een uitgever van een creditcard heeft in 1996 de krantenkoppen gehaald nadat hij had aangekondigd dat zijn platina-kaart kredietlimieten tot $ 100.000 zou bieden. Maar terwijl veel mensen een direct mail-aanbod kregen waarin stond dat ze vooraf waren goedgekeurd voor limieten van zes cijfers, ontvingen maar weinigen die limieten. Tegen 2001 was de gemiddelde kredietlimiet op platina-kaarten slechts $ 9.728, volgens economen Evans en Schmalensee.

Als je vandaag een kaart wilt aanvragen die een hoge limiet belooft, kun je er een vinden. Vanwege nieuwere federale voorschriften en striktere acceptatienormen, zullen creditcardmaatschappijen u doorgaans niet vertellen hoe hoog uw kredietlimiet kan zijn voordat u zich aanmeldt. U hebt nog steeds de mogelijkheid om een ​​kredietlimietverhoging aan te vragen bij uw emittent, ongeacht de kleur van uw kaart.

Nul procent APR-perioden werden gemakkelijker te vinden. Veel platina- en goudkaarten lieten lage doorlopende APR's zien aan het einde van de jaren 90, en later 0% APR-perioden. Maar andere kaarten begonnen dezelfde functies aan te bieden. Een creditcardenquête uit 2005 van het Woodstock Institute, een non-profit onderzoeks- en beleidsorganisatie, laat zien dat veel klassieke kaarten werden geleverd met 0% APR-periodes, net als hun vergulde tegenhangers. Sterker nog, het hoogste doorlopende APR-percentage dat in dat rapport werd bekeken - 20,25% - werd gevonden op een platina-kaart, niet op een klassieke kaart.

Omdat kaarten met een lage rente vaker voorkwamen, hadden kaarten met platina en goud moeite om te concurreren. In feite kunt u tegenwoordig gemakkelijk platina- en goudkaarten vinden met APR's ten noorden van 20% en helemaal geen 0% APR-periode.

'Add-on'-voordelen werden de norm. Visa en MasterCard vereisen dat banken die goud- en platina-kaarten uitgeven bepaalde minimumvoordelen bieden, zegt Robertson. Daartoe behoren extraatjes zoals verschillende soorten reisverzekeringen, verlengde garanties en noodhulp. Tientallen jaren geleden werden deze bijkomende voordelen gebruikt om waargenomen waarde aan kaarten toe te voegen. Niet meer.

Deze voordelen zijn nu veel gemakkelijker te vinden, omdat de Visa Signature- en MasterCard World- en World Elite-programma's in populariteit zijn gegroeid. Toch weten veel kaarthouders niet dat dergelijke voordelen bestaan ​​of ze niet gebruiken. Ondertussen bestaan ​​de platina- en goudprogramma's van Visa en MasterCard nog steeds, maar worden ze niet op de markt gebracht, zegt Robertson.

Platinum en goud vandaag

De goud- en platina-kaarten van American Express blijven premiumproducten. Ze bieden uitstekende voordelen voor frequente reizigers en grote geldschieters. Omdat het betaalkaarten zijn die elke maand volledig moeten worden betaald, hebben ze ook geen bestedingslimiet. Maar buiten AmEx zijn de platina- en goudetiketten grotendeels verdwenen uit de beste aanbiedingen van de grootste emittenten. In plaats daarvan floreren ze nu in de markt voor subprime-creditcards, voor mensen met een goed of slecht krediet.

Neem bijvoorbeeld Horizon Card Services, die een volledig metalen reeks onbeveiligde kaarten aanbiedt voor mensen met slecht krediet, waarvan er vele "platina" en "goud" in hun naam hebben: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum en Freedom Gold Card.

In sommige opzichten doen deze kaarten denken aan oude platina- en goudkaarten. Ze adverteren dat ze geen rente vragen, beloven kaarthouders een onbeveiligde kredietlimiet van $ 500 (iets dat moeilijk te vinden is als je een slecht krediet hebt) en bieden bijkomende voordelen die omvatten "onbeperkte toegang tot hun kredietrapport samen met real-time fraudecontrole, 24-uurs noodhulp bij pech onderweg, toegang tot juridisch advies en besparingen op korting op medicijnen, "schrijft Robert Kane, president van Horizon Card Services, in een e-mail.

Maar als u de onthullingen niet leest, mist u mogelijk enkele cruciale details: deze kaarten kunnen alleen worden gebruikt om goederen te kopen bij de online outlet van Horizon Card Services en worden geleverd met maandelijkse kosten die kunnen oplopen tot wel $ 300 per jaar. Kane, die eerder zei dat de voorwaarden duidelijk waren, benadrukt dat als kaarthouders niet de bijkomende voordelen willen, ze deze kunnen laten vallen en $ 6,95 per maand betalen, wat neerkomt op ongeveer $ 83 per jaar. Daarom schrijft hij: "Wij geloven dat het productsuite Horizon Card Services consumenten een goedkope manier biedt om krediet te krijgen en toegang te krijgen tot de voordelen die ze nodig hebben."

U kunt echter minder krediet opbouwen met een lening voor kredietverstrekker of een beveiligde kaart met een lage aanbetaling; wanneer u een beveiligde kaart met een goede reputatie sluit, krijgt u uw borg terug.

Vergeet de flitser, focus op de voordelen

In de jaren '90 was het noemen van creditcards "platina" en "goud" een slim marketingapparaat. Het suggereerde premiumwaarde voor consumenten - en in eerste instantie voldeed het aan die belofte. Maar als u vandaag een kaart wilt vinden die u de beste waarde biedt, moet u verder kijken dan de naam. Hier is hoe.

Als u uw saldo elke maand volledig betaalt, zoekt u naar beloningen. Als u uw saldo altijd volledig betaalt, betaalt u waarschijnlijk geen rente, dus het is niet nodig om naar lage APR's te zoeken. Zoek in plaats daarvan naar forfaitaire beloningskaarten die 1,5% of 2% beloningen bieden voor de dagelijkse uitgaven, of getrapte kaarten die grotere beloningen bieden in de categorieën die u het meest uitgeeft, zoals boodschappen en gas. Een grote inschrijfbonus kan u ook helpen uw inkomsten te verhogen.

Als u een saldo bijhoudt, zoekt u naar een kaart zonder jaarlijkse kosten en een lage APR. U wilt uw uitgaven zo laag mogelijk houden als u schulden bij u hebt. Beloningskaarten zullen je waarschijnlijk niet helpen, maar kaarten met lage doorlopende rentetarieven of een 0% inleidende APR-aanbieding zullen dat wel doen.

Er is nog steeds een nieuw soort goed-beste-beste hiërarchie in de huidige creditcardmarkt, maar het is niets zoals dat van tientallen jaren geleden. De beste creditcards van vandaag zijn degenen met de meest bruikbare voordelen en voordelen. Ze zijn niet altijd de slimste.

"Het gaat niet om flits. Het gaat over inhoud en waarde. Dat is waar American zich in de post-recessieperiode bevindt, "zegt Robertson. "We zijn niet langer een blitse natie."

Dit artikel verscheen voor het eerst op Forbes.

Claire Tsosie is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.