Hoe 4 mensen een collectieve $ 1 miljoen schuld afbetaalde

Door Thomas Nitzsche

Lees meer over Thomas op Clearpoint Credit Counseling Solutions

Achtendertig procent van de Amerikaanse huishoudens heeft maandelijks een creditcardschuld en die totale schuld bedraagt ​​$ 918 miljard. De Federal Reserve schat dat het gemiddelde huishoudsaldo meer dan $ 16.000 bedraagt. En het gemiddelde gezin in de VS betaalt $ 6.658 per jaar aan rente alleen of 9% van zijn inkomsten.

Dit nieuws is ontmoedigend, maar er is reden voor optimisme. Mensen kunnen nog steeds uit de schulden komen, zolang ze actie ondernemen - en het gedrag en de impulsen begrijpen die tot schuldproblemen kunnen leiden.

Bij Clearpoint Credit Counseling Solutions, een van de oudste en grootste non-profit kredietadviesbureaus in de Verenigde Staten, hebben we interne gegevens bestudeerd en medewerkers en klanten van uitzendbureaus geïnterviewd om de mensen achter de statistieken beter te begrijpen. We hebben vastgesteld dat cliënten met een hoge schuld meestal passen in vier geldpersoonlijkheden: Spenders, Gamblers, Bohemians en Careful Planners.

Hier volgt een beschrijving van elke persoonlijkheid op basis van onze observaties, geïllustreerd door een echte Clearpoint-klant die erin is geslaagd om schuldenproblemen te overwinnen. Namen en locaties van de klanten zijn gewijzigd om hun identiteit te beschermen.

The Spender

Jake: $ 290.000 aan schulden

Wat is de grootste groep consumenten die financiële hulp zoeken? Degenen die geen budget houden. Ze kennen hun rekeningsaldi vaak niet of weten zelfs niet hoeveel ze ontvangen ontvangen voor thuisvergoedingen. Zij zijn de Spenders.

HET GEDRAG: Spenders kopen items aan die buiten hun mogelijkheden vallen. Ze handelen vaak in voertuigen, waardoor het negatieve vermogen van de laatste auto de nieuwe in rolt, en vaak te veel uitgeven aan de dagelijkse kosten van levensonderhoud, zoals huisvesting en boodschappen. Ze hebben ook de neiging veel geld te besteden aan kleding en persoonlijke stylisten, en ze douchen hun geliefden met cadeaus, waarbij ze bijna altijd aanrekenen op creditcards.

Wanneer het geld krap wordt, hebben Spenders de neiging om te vertrouwen op meevallers, zoals bonussen en belastingaangiften om de dag te redden, en dat terwijl ze hun minimale betalingslimiet van hun creditcard nauwelijks halen. Hun mantra is "geld is bedoeld om te besteden", en dus kunnen ze er geen moeite mee hebben. Ze rationaliseren hun luxueuze levensstijl soms door liefdadigheid te geven, vaak met eerbied daarvoor.

CASE STUDIE: Jake, een advocaat uit Texas, merkte dat hij op een avond 'The Suze Orman Show' had gezien en besefte al snel dat Orman haar slogan zou gebruiken - 'ontkend' - als antwoord op de meeste van zijn geldkeuzes. De volgende ochtend ging hij zitten om zijn financiën te bekijken. Ongeveer een uur later had hij 34 schuldeisers genoteerd en een saldo van in totaal $ 290.000.

Hij voelde zich overweldigd en overweldigd en wendde zich tot Clearpoint en ontwikkelde een werkbudget met zijn raadgever, die duizenden dollars aan bezuinigingen voorstelde. Na het bekijken van de crediteuren van Jake, besloot de counselor dat hij de gemiddelde rente op zijn kaarten kon verlagen van 23% naar 11% en meer dan $ 1.200 per maand kon besparen door zich in te schrijven voor een programma voor schuldbeheer. Jake begon zijn terugbetaling en stuurde zijn hulpverlener een feestelijke e-mail telkens als een creditcard werd afbetaald. Zijn raadsman moedigde hem onderweg aan om hem te helpen al zijn niet-gegarandeerde schulden terug te betalen in slechts 42 maanden.

ONDERLIJN VOOR UITGAVEN: Hoewel ze vaak bestand zijn tegen verandering, moeten Spenders die in de schulden zitten begraven de realiteit van een complete financiële revisie accepteren. Dit omvat meestal het adopteren van een alleen-contant-model, het bijhouden van elke dollar die ze uitgeven en het inkorten van al hun creditcards om de uitgaven te beperken. Spenders moeten zichzelf spenderen om krediet te gebruiken als een verlengstuk van hun inkomen om hun doel om schuldenvrij te worden te realiseren.

>> MEER INFORMATIE: Hoe werkt schuldbeheer?

De gokker

Sharon: $ 298.000 aan schulden

Het leven voelt vaak als een kansspel voor mensen die bij dit financiële archetype passen. Ze worden meestal gedreven door optimisme en maken vaak keuzes op basis van instinct in plaats van op kritisch onderzoek. Gokkers gedijen op grote risico's, gemotiveerd door de kans op nog grotere opbrengsten. De gokkers die financiële hulp zoeken, hebben het vaak allemaal verloren.

HET GEDRAG: Gokkers zijn gedurfd en hebben zelfvertrouwen in hun denken, en ze zien in het begin vaak veel succes - bijvoorbeeld startende bedrijven, ze verkopen met een mooie winst en de opbrengst gebruiken om een ​​ander bedrijf te financieren. Wanneer ze falen, zijn ze ervan overtuigd dat ze hun eerdere succes kunnen reproduceren, hoewel ze de neiging hebben om een ​​zorgvuldige analyse over te slaan en direct door te gaan voor de gewaagde zetten.

Wanneer moeilijke tijden toeslaan en de inkomsten mager worden, hebben ze echter vaak moeite om hun levensstijl aan te passen. Gokkers associëren hun beelden nauw met professioneel succes, dus om hun status te behouden, financieren ze hun hoge levensstandaard.

CASE STUDIE: Sharon, een ondernemer uit Chicago, had het gevoel dat ze een dieptepunt had bereikt en schaamde zich om toe te geven aan haar beste vriendin dat ze $ 298.000 aan ongedekte schulden had opgebouwd, naast een hypotheek, autoleningen en studieleningen. In samenwerking met een vertrouwenspersoon consolideerde ze haar 10 creditcards, die een gemiddelde rente van 27% hadden, in een maandelijkse betaling die maar liefst $ 2000 per maand lager was dan wat ze op de individuele kaarten had betaald, met een rentepercentage van 8%.Na het begin van haar aflossingsplan in het najaar van 2009, voltooide ze het precies vijf jaar later en leeft nu zonder creditcardschuld.

BODEMLIJN VOOR GAMBLERS: Terwijl ze creatief en hardwerkend zijn, kunnen hun ego's ze in financiële ondergang zetten. Gokkers nemen persoonlijk verlies en geven zichzelf vaak de schuld, maar ze moeten zichzelf oppakken en leren van de ervaring. Gokkers moeten het risico minimaliseren door hun plannen te bespreken met objectieve derde partijen om perspectieven te verzamelen.

>> MEER INFORMATIE: Vier manieren om schuldenverlichting te vinden

De Boheemse

Kevin: $ 265.000 aan schulden

Net als de Spenders, Bohemians bijna nooit budget en vaak leven salaris naar salaris. Ze willen het leven ten volle leven en zijn onstuimig met betrekking tot hun geld, omdat ze niet geïnteresseerd zijn in details die hen ervan weerhouden van het leven te genieten.

HET GEDRAG: Bohemianen kunnen kunstenaars, schrijvers, muzikanten zijn of gewoon vrijdenkers die graag bezig zijn met dure bezigheden, zoals extreme sporten of uitgebreide reizen. Waar Bohemians anders zijn dan Spenders en Careful Planners, is dat ze geld niet zien als een hulpmiddel om sociale status of financiële stabiliteit te creëren. Sommigen van hen kunnen zelfs het gevoel hebben dat degenen die te veel over geld denken, neurotisch zijn.

CASE STUDIE: Kevin, een Gen X-muzikant uit Californië, is een goed voorbeeld. Verloofd en met een baby onderweg, had Kevin $ 265.000 verdeeld over 20 ongedekte crediteuren, en hij vreesde dat hij misschien een faillissement zou moeten overwegen. Zijn verloofde overtuigde hem om zijn financiën hard te bekijken. Nadat hij contact had opgenomen met zijn credit union, werd Kevin doorverwezen naar een Clearpoint-adviseur die hem hielp zijn begroting in evenwicht te brengen, waaronder een hypotheek en twee autoleningen, en hielp hem bij het opstellen van een schuldbeheersplan. Hij kon zijn maandelijkse betaling met $ 1.300 verminderen en de gemiddelde rentevoet op zijn kaarten verlagen van 25% naar 10%. Dit, gecombineerd met $ 2.500 in maandelijkse budgetverlagingen en een persoonlijk actieplan, stelde Kevin in staat om zijn creditcardschuld in 54 maanden af ​​te betalen.

ONDERLIJN VOOR BOHEMIANS: De hedonistische manieren van Bohemianen zijn belangrijk om te erkennen, zodat de terugbetaling van de schuld succesvol is. Ze moeten beseffen dat een bestedingsplan niet betekent dat ze ontbering ontvangen van alles wat ze leuk vinden. Het is handig om een ​​speciaal spaarfonds te creëren voor betaalbare incentives om onderweg mijlpalen te vieren, bijvoorbeeld wanneer een crediteur wordt beloond. Bohemianen moeten manieren vinden om hun spaargeld te automatiseren en naadloos budgettering en geldbesparende tactieken in hun routine inbouwen. Als ze hun financiën op een handige en gestroomlijnde manier kunnen beheren, kunnen ze hun zorgeloze levensstijl voortzetten en tegelijkertijd financieel veilig zijn.

>> MEER INFORMATIE: Een achtpuntsplan om schulden af ​​te betalen

De zorgvuldige planner

Donna: $ 147.000 aan schulden

Zelfs voorzichtige planners, de meest zuinige persoonlijkheden van geld, kunnen moeilijke tijden doormaken. Dramatische stijgingen van de kosten van onderwijs en gezondheidszorg, gemengd met moeilijke werkgelegenheid en huisvestingssituaties zijn vaak de schuld.

HET GEDRAG: Zorgvuldige planners leren vanaf jonge leeftijd hoe ze hun geld verstandig moeten beheren, altijd moeten budgetteren en op zoek moeten naar de beste waarde. Hun ouders leren hen over vertraagde bevrediging, en ze groeien op met conservatieve vakanties en het besturen van goed gebruikte auto's.

Wanneer de financiën beginnen te slippen, kunnen Zorgzame planners soms in paniek raken. Het verlies van banen, verhuizingen en onsuccesvolle pogingen om huizen te verkopen zijn gemeenschappelijke crisispunten, verergerd door rekeningen voor de particuliere universiteiten van hun kinderen of studieleningen. Ze bezuinigen op uitgaven en benutten noodbesparing in een poging om hun tekort te dekken, maar het is niet altijd genoeg.

CASE STUDIE: Donna, een hoogleraar uit de staat New York, heeft $ 147.000 aan ongedekte schuld opgebouwd bij negen schuldeisers na een reeks gebeurtenissen buiten haar macht. Zij en haar man overwogen zich terug te trekken uit hun spaargeld, maar Donna vond uiteindelijk haar weg naar een vertrouwenspersoon, die haar vertelde dat ze $ 1.000 per maand aan creditcardbetalingen kon besparen en de rentetarieven op haar kaarten kon verlagen van gemiddeld 15% naar gewoon 4%. Gelukkig vond Donna's echtgenoot werk en hielp haar counselor een leningaanpassing bij hun hypotheekbedrijf. Met al deze veranderingen handhaafde het echtpaar hun maandelijkse betalingen, herstelde hun goede kredietwaardigheid en werd schuldenvrij in 58 maanden.

BODEMLIJN VOOR ZORGVULDIGE PLANNERS: Financiële zorgvuldigheid kan een achilleshiel zijn voor Careful Planners. Hun gevoel van persoonlijke verantwoordelijkheid kan zo sterk zijn dat ze weigeren hulp te zoeken bij hun schuldeisers, een kredietconsulent of een juridisch adviseur wanneer ze moeilijke tijden doormaken. In plaats daarvan wenden ze zich tot hun vermogen om hen te redden - in sommige gevallen doet het meer kwaad dan goed. Zorgvuldige planners moeten zich bewust zijn van deze tendens en begrijpen dat het geen schande is om advies en hulp in te winnen. Omgekeerd zijn sommigen zo tegen het aanraken van langetermijnsparen dat ze uiteindelijk grotere financiële verliezen lijden door geen activa te gebruiken in gevallen waarin dat de beste optie is.

Zoals u kunt zien, zijn er veel manieren waarop consumenten in een creditcard met zes cijfers belanden. Soms is het het resultaat van een onbewuste financiële persoonlijkheid en soms is het het resultaat van een verzameling moeilijke omstandigheden. Hoe dan ook, er is altijd een licht aan het einde van de tunnel en de terugbetaling gebeurt vaak veel sneller dan je zou verwachten.

Portret van kredietklanten

Een demografische uitsplitsing van de meer dan 120.000 klanten die Clearpoint heeft bijgestaan

Bron: Clearpoint Credit Counseling Solutions
Gemiddelde leeftijd	51
Vrouw	57%
Mannetje	43%
Huiseigenaren	69.5%
Gemiddeld bruto jaarinkomen	$40,146
Gemiddelde ongedekte schuld	$24,963
Gemiddelde FICO-credit score	611 (gemiddeld in de VS is 687)

Thomas Nitzsche is de media-relatiebeheerder van Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Afbeelding via iStock.