Wat de homohuwelijksbeslissing betekent voor uw financiën

Het Hooggerechtshof oordeelde vrijdag dat het ongrondwettig is voor staten om het homohuwelijk te verbieden, een historische uitspraak die een legale en emotionele overwinning is voor de LGBT-gemeenschap. Maar het betekent ook monetaire voordelen voor homoseksuele gehuwde paren die in veel landen geen financiële voordelen hadden gekregen voor heteroseksuele paren.

Wat ze bijvoorbeeld aan de gezondheidszorg besteden, kan 'nu gaan naar sparen en beleggen voor het leven van paren of hun kinderen', zegt Lule Demmissie, managing director of retirement bij TD Ameritrade. "Als iemand die deze uitdagingen uit de eerste hand heeft meegemaakt, denk ik dat het belangrijk is voor gezinnen om de implicaties voor hun financiële plannen te begrijpen en hoe ze zich het beste kunnen voorbereiden op de toekomst."

Als u deel uitmaakt van een partnerschap van hetzelfde geslacht, zijn hier enkele van de belangrijkste manieren waarop de legalisatie van het homo- en lesbische huwelijk door het Hooggerechtshof uw financiën positief kan beïnvloeden.

Sociale zekerheid

"Ik zou willen zeggen van alle financiële omstandigheden die zullen worden beïnvloed door homoseksuele huwelijken erkend door de federale en deelstaatregering, de belangrijkste is de sociale zekerheid, aangezien het de basis is van de pensioenvoorzieningen van de meeste mensen," zegt Christopher Jones, chief investment officer of Financial Engines, een onafhankelijk adviesbedrijf. "Het is de basis van het pensioen van de meeste mensen."

Koppels van hetzelfde geslacht kunnen nu als een echtpaar een uitkering aanvragen in plaats van individueel, wat zich vertaalt in belangrijke voordelen bij echtgenoten, zegt Jones. Uit het onderzoek van zijn bedrijf blijkt dat, afhankelijk van de situatie van een partner, dit nieuwe recht om te trouwen de moeite waard zou kunnen zijn tussen $ 20.000 en meer dan $ 250.000 aan extra levenslange socialezekerheidsuitkeringen.

Jones legt uit dat uitkeringen voor echtgenoten je niet alleen in staat stellen voordelen op je eigen arbeidsverleden te verhalen, maar ook op de werkgeschiedenis van je echtgenoot. Dit is ideaal als u een tijdje geen werk hebt gedaan of veel minder verdient dan uw echtgenoot. Bovendien: "wanneer u zich als een getrouwd stel aanmeldt en een van u sterft, betaalt de socialezekerheidsadministratie de hoogste van de twee uitkeringsbedragen aan de langstlevende echtgenoot, wat vooral belangrijk is als een van de echtgenoten veel meer verdient dan de andere. ”

Plus, als u de sociale zekerheid uitstelt, stijgen uw voordelen met 6% tot 8% voor elk jaar dat u wacht, zegt Jones. Sociale zekerheid is ingewikkeld en er zijn veel strategieën om het te maximaliseren, zegt hij. "Als je dicht bij de pensioengerechtigde leeftijd en een paar van hetzelfde geslacht bent, moet je echt goed nadenken over deze beslissing en jezelf onderwijzen, omdat er veel geld op het spel staat."

Ga naar de gratis Social Security-planner van Financial Engines om een ​​idee te krijgen van hoeveel u kunt verdienen.

Helen (links) en Drake Sterling vierden het besluit van het Hooggerechtshof in het stadhuis in San Francisco. Ze zijn in 2013 getrouwd.

Belastingen

Koppels van hetzelfde geslacht hebben voor de eerste keer de mogelijkheid om hun federale belastingaangifte in te dienen, hetzij door "gehuwde indienen afzonderlijk" of "gezamenlijk gehuwde aanvraag" te gebruiken. Deze opties zijn waardevol, zegt Demissie, en betekent echtelijke belastingvoordelen en pauzes voor hetzelfde geslachtsparen. Huur een belastingprofessional in om u te helpen bij het bepalen van de meest voordelige manier om een ​​dossier in te dienen, omdat het uniek is voor elk koppel.

Vastgoed planning

"Gelijkheid van het huwelijk zou in feite de belastingvoordelen van de boedel / schenking evenaren", zegt Demmissie.

Dat is belangrijk, want als je geld geeft aan iemand met wie je niet getrouwd bent, moet je schenkingsrechten betalen als het over een bepaald bedrag gaat ($ 14.000 per persoon voor 2015). Dit betekent dat ongehuwde paren van gelijk geslacht die elkaar grote bedragen willen geven, voorheen aan belasting waren onderworpen. Getrouwde stellen zijn hiervan vrijgesteld en kunnen elkaar vrijelijk geld geven, terwijl beiden in leven zijn.

"Als je dicht bij de pensioengerechtigde leeftijd en een paar van hetzelfde geslacht bent, moet je echt goed nadenken over deze beslissing en jezelf onderwijzen, omdat er veel geld op het spel staat."

Bovendien, "als beide echtgenoten Amerikaanse staatsburgers zijn, zullen ze in staat zijn om de ongelimiteerde successierechten echtelijke aftrek bij overlijden te gebruiken om vermogen door te geven aan een overlevende echtgenoot zonder federale successierechten", zegt Demmissie.

Eenvoudig gezegd: een overlevende echtgenoot erft belastinggeld van zijn of haar echtgenoot. Tot nu toe moesten ongehuwde paren van gelijk geslacht belasting op het landgoed betalen over het geld dat een partner had achtergelaten als het bedrag de wettelijke limiet overschreed ($ 5.430.000 in 2015). Hoewel dit alleen van invloed is op zeer vermogende personen, is het nog steeds een belangrijke bescherming die alleen beschikbaar is voor wettelijk gehuwde paren.

Demmissie zegt dat gehuwde paren van hetzelfde geslacht nu ook in aanmerking komen om ongebruikte vrijstelling van onroerende voorheffing en schenkingsvrijstelling door te geven aan een overlevende echtgenoot.

Dat is niet te vergeten overlevingsrechten. "Als een van de echtgenoten slaagt, kunnen ze hun vermogen belastingvrij overdragen, zoals een 401 (k) of IRA, zoals het geval is voor getrouwde echtparen vandaag", legt Demmissie uit. Ongehuwde paren krijgen dit voordeel niet.

pensioen

Een partner van hetzelfde geslacht kan nu worden erkend als een wettelijke echtgenoot voor uitkeringsdoelen op pensioenplannen, en zoals hierboven vermeld, kan dit belangrijk zijn bij estate planning.Bijvoorbeeld: "in het geval van een IRA, als de ene echtgenoot voor de andere zou passeren, wordt de IRA een echtelijke IRA [in plaats van een] begunstigde IRA, die er minder last van heeft", zegt Demmissie. "Een echtgenoot die de enige begunstigde van een IRA is, heeft een aantal opnamemogelijkheden die niet beschikbaar zijn voor een andere begunstigde."

Er zijn ook premievoordelen alleen voor gehuwde paren, en bij sommige pensioenrekeningen zijn de premiegrenswaarden groter voor gehuwde paren dan die van twee personen samen.

Gezondheidszorg

Hoewel sommige werkgevers gezondheidszorg aan de binnenlandse partners van de werknemers verstrekten, konden veel paren van hetzelfde geslacht niet op de ziekteverzekeringsplannen van hun partners staan. Gehuwde partners van hetzelfde geslacht (en hun kinderen) kunnen nu op dezelfde ziektekostenverzekering van de werkgever zitten als elk ander gezin, waardoor ze geld kunnen sparen.

Laatste woord

De potentiële financiële voordelen van het homohuwelijk zijn enorm, maar houd er rekening mee dat er enkele nadelen kunnen zijn, vooral als het gaat om belastingen en financiële hulp. Als u en uw partner bijvoorbeeld kinderen hebben die binnenkort naar de universiteit gaan, moet u overwegen hoe trouwen hun toegang tot financiële hulp zou beïnvloeden.

"Als de unie van het paar werd erkend, dan zouden beide inkomens worden vermeld op de financiële steunaanvraag, die van invloed zijn op de hoeveelheid geld die de student ter beschikking staat," zegt Demmissie. Werk samen met een belastingdeskundige en / of financieel adviseur om ervoor te zorgen dat trouwen de juiste beslissing is voor uw gezin.

Bekijk onze website LGBT Financial Planning Guide voor meer informatie.

Emily Starbuck Crone is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @emstarbuck .

Topafbeelding via iStock; andere afbeeldingen via Karyne Levy / Investmentmatome.