Voorzie uw IRA van tevoren in januari voor een grotere uitbetaling

Gelukkig nieuwjaar! Heb je $ 5.500 over?

Het is een ongemakkelijke vraag, vooral als je creditcard nog steeds rookt van vorige maand. Er is geen kater zoals een financiële vakantie-kater.

Maar ik vraag, want dat is het bedrag dat nodig is om een ​​traditionele of Roth IRA voor een jaar volledig te financieren, en er is veel waarde - een waarde van vijf cijfers - om je bijdragen vooraf te laden.

Wat dat betekent: als je $ 5.500 hebt - zeg van een eindejaarsuitkering, overstuffed noodfonds of belastbare beleggingsrekening - overweeg het nu aan je IRA toe te voegen, in plaats van te wachten tot de bijdrage-deadline zoals de meeste mensen doen. (Als u uw bijdrage voor 2016 nog niet hebt maxed, doet u dat eerst. U kunt bijdragen tot de belastingtermijn van 18 april.)

En als u dat niet doet? Je weet waarschijnlijk al dat je nog lang niet alleen bent. Maar je kunt dit nog steeds lezen met het oog op het zo snel mogelijk bij elkaar schrapen van het geld. In januari draait alles om stretch-doelen, toch?

Waarom is nu beter dan later?

Het komt neer op samengestelde rente, die zo dichtbij is als je krijgt om je eigen geldboom te hebben. Aangezien uw investering een rendement oplevert, zijn toekomstige rendementen gebaseerd op dat nu grotere saldo.

Daarom kan een 25-jarige vandaag 10.000 dollar investeren en op 65-jarige leeftijd eindigen met $ 100.000 - uitgaande van een gemiddeld jaarlijks rendement van 6% - maar een 45-jarige zou meer dan $ 30.000 moeten investeren om met $ 100.000 te eindigen dezelfde leeftijd.

Een kleinere voorsprong is ook een behoorlijk opvallend geval. U hebt iets meer dan 15 maanden om een ​​IRA-bijdrage te betalen voor elk belastingjaar, van januari tot de deadline voor het indienen van belastingaangiften in april. De robo-adviseur Verbetering vergeleek de gemiddelde winst op 10 jaarlijkse $ 5.500 IRA-bijdragen - één set gemaakt op de eerst mogelijke dag in januari en één set maakte de laatst mogelijke dag in april het volgende jaar - gebruikmakend van 10-jarige periodes van S & P 500-returns sinds 1928.

Het resultaat: de vroege bijdragen hadden gemiddeld een saldo van $ 14.507 na tien jaar.

"Door het laden aan de voorkant krijg je na 10 jaar bijna een derde meer", zegt Dan Egan, Director of behavioral finance and investing bij Betterment. Egan ontdekte dat pas in individuele jaren met ernstige marktcrises - de Grote Depressie, de dot-com buste - vroege investeerders geen premie verdienden.

"Dit is puur een tijd in het markteffect", zegt Egan. "Er zijn periodes waarin je pech krijgt en toevallig vlak voor een marktdaling investeert, en [vroegtijdig zijn] is geen goede zaak. Maar aan het einde van de dag, wat hier gebeurt, is dat je 15 maanden hebt die je niet zou hebben als je wachtte tot de volgende april."

Het krijgt ook het geld uit handen

Je hersens denken dat het nu beter is dan later, maar dat betekent ook: "Happy hour vandaag, maak je zorgen over je pensioen als je oud en grijs bent." De aantrekkingskracht van instant-bevrediging, zoals blijkt uit de marshmallow-test, is sterk.

Er is dus een opvallend voordeel bij het laden aan de voorkant. De meest succesvolle spaarders behandelen sparen als een uitgave. Bij het bepalen van de huur, hypotheek of auto die ze zich kunnen veroorloven, kijken ze naar hun saldo nadat ze geld hebben gereserveerd - idealiter 10% tot 15% van het inkomen.

Je zou niet tegen het elektrische bedrijf zeggen dat je de helft van je rekening betaalt, omdat je een Lexus op een Toyota-budget hebt gekocht - niet zonder een paar zaklantaarns bij de hand. Het is verstandiger om uw spaargeld te spenderen aan het besteden van fondsen, maar het is een goede manier om het licht op uw toekomstige zelf te laten schijnen. (Ik zeg dat enigszins schertsend, maar dat soort financiële onzekerheid is een zeer reële zorg voor miljoenen gepensioneerden.)

Wanneer u uw IRA aan het begin van het jaar financiert, dan stelt u niet alleen dat geld opzij. IRA-distributieregels maken het moeilijk - maar niet onmogelijk - om terug te komen.

" MEER: Roth IRA regels voor 2017

Vooruit komen is moeilijker dan het klinkt

Ik beweer niet dat het gemakkelijk is om je IRA voor te laden. Veel beleggers financieren hen pas de laatste mogelijke seconde omdat ze het geld tot dan niet hebben. Onze site einde van het jaar studie bleek dat slechts een vijfde van de Amerikanen die sparen voor hun pensioen gepland om hun IRA voor 2016 max.

Als u in plaats daarvan een beetje bijdraagt ​​aan elk salaris, heeft u nog steeds een tijdsvoordeel ten opzichte van mensen die elk april aan de finish wachten en hun bijdrage leveren. Deze extra toename van de investeringsgroei is niet de moeite waard om 'jezelf te verarmen', zoals Egan het verwoordt. Het is gewoon een leuke bonus.

Maar als u voor het jaar januari een forfaitaire bijdrage wilt kunnen betalen, beschouw dit dan als eerste. Schuld van vakantiekosten is immers niet het enige gevoel dat nu hoog oploopt - ook wilskracht en vastberadenheid. Profiteer ervan.

Arielle O'Shea is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Dit artikel is geschreven door Investmentmatome en werd oorspronkelijk gepubliceerd door Forbes.