Nieuw baanvoordeel kon 3 jaar studieleningen besparen

Werkgevers in het hele land beginnen een nieuw voordeel te bieden aan hun steeds meer schuldig wordende millenniumpersoneel: hulp bij het betalen van studieleningen. Een nieuwe studie van Investmentmatome wees uit dat studenten met een undergraduate student bijna drie jaar kunnen scheren en een rente van $ 4.100 kunnen besparen op wat ze verschuldigd zijn door gebruik te maken van een typisch werkgeversbijdrageprogramma.

Deze nieuwe vorm van bedrijfsvoordeel biedt werknemers met een studentenschuld regelmatig een regelmatige bijdrage aan het terugbetalen van leningen - met een levenslange limiet. Bedrijven die onlangs hebben aangekondigd dat ze het extraatje zullen aanbieden, zijn onder meer PricewaterhouseCoopers, Natixis Global Asset Management en Fidelity Investments.

Voor dit rapport heeft Investmentmatome gekeken hoeveel een bedrijfsbijdrage zou kunnen opleveren voor betalingen aan leningnemers van studentenleningen, die een gemiddelde schuld van $ 29.400 hebben voor niet-gegradueerde leningen. Door minimale maandelijkse betalingen te doen en de bedrijfsvoordelen toe te passen, wordt de hoeveelheid tijd die een lener besteedt aan het afbetalen van de hoofdsom van de lening verminderd - gemiddeld drie jaar. En het scheren van drie jaar af van een afbetalingsplan bespaart drie jaar aan rentebetalingen, wat neerkomt op ongeveer $ 4.100 voor de gemiddelde kredietnemer.

We hebben ook het voordeel vergeleken met een meer gebruikelijke mogelijkheid om geld te besparen, herfinanciering van studentenlening. Herfinanciering van federale en particuliere leningen verlaagt de rentevoet, die een aanzienlijke besparing op de rentelasten over de looptijd van de lening kan opleveren. Een niet-gegradueerde schuldhouder met het gemiddelde bedrag aan schulden dat profiteert van de bedrijfsprep en de herfinanciering kan bijna $ 4.300 aan rentebetalingen besparen.

Meer informatie over herfinanciering van studentenlening

Geavanceerde gradiënten staan ​​er ook in het voordeel van

Degenen met niet-gediplomeerde schulden zijn niet de enigen die kunnen sparen van een combinatie van werkgeversvoordeel en herfinanciering. Gevorderde houders van een diploma met een hogere schuld kunnen zelfs meer profiteren: zij die een Master of Business Administration hebben of een licentiaat in de rechten hebben, kunnen respectievelijk $ 7.000 of $ 13.000 aan rente besparen.

Om een ​​idee te geven van de besparingen bij werkgeversprogramma's en herfinanciering, heeft Investmentmatome vier verschillende scenario's bekeken waarin een van de drie graadbezitters (B.A., MBA en wet), die in 2012 is afgestudeerd, kiest voor een betalingsoptie.

• Scenario 1: De schuldhouder met een gemiddelde lening houdt zich aan een standaardtermijn van tien jaar. Dit is het basisscenario waarbij de lener geen gebruik maakt van potentiële besparingsopties.
• Scenario 2: De schuldhouder krijgt een werkgeversbijdrage van $ 167 per maand over een periode van vijf jaar, voor een levenslange limiet van $ 10.000.
• Scenario 3: De schuldhouder verricht op tijd betalingen voor twee jaar gemiddelde studieleningen en daarna herfinanciert.
• Scenario 4: De schuldhouder kiest ervoor om studieleningen te herfinancieren na twee jaar on-time betalingen en neemt deel aan een werkgeversbijdrage over een periode van vijf jaar tegen $ 167 per maand voor een levenslange limiet van $ 10.000.

Hier ziet u hoeveel elk van de drie soorten schuldhouders in deze scenario's zou kunnen besparen:

Mate	Gemiddelde schuld	Scenario 2: rente bespaard door werkgeversbijdrage	Scenario 3: rente bespaard door herfinanciering	Scenario 4: rente bespaard door herfinanciering plus werkgeversbijdrage
B. A.	$29,400	$4,121	$931	$4,264
MBA	$52,805	$5,039	$3,754	$7,181
LLB of J.D.	$147,535	$5,329	$9,525	$13,017

Houd er echter rekening mee dat federale studieleningen belangrijke voordelen bieden die u verliest als u herfinanciert, inclusief op inkomsten gebaseerde terugbetalingsprogramma's, leningvergeving na een bepaald aantal jaren betalingen en renteloze opschorting. Een beslissing over de herfinanciering van dergelijke leningen moet rekening houden met deze voordelen.

Undergraduate-diploma houders

Zonder werkgeversbijdragen of herfinanciering kost een undergraduate degree-houder met een gemiddelde schuld van $ 29.400 bijna $ 10.000 aan totale rente tijdens een standaard looptijd van 120 maanden. Door in te schrijven in een werkgeversbijdragenplan, zou dezelfde student $ 4.121 aan rente besparen en 32 maanden terugbetalingen scheren. Door alleen te herfinancieren, zou een undergraduate-houder minder besparen - $ 931. Door het werkgeversbijdragenplan te combineren met herfinanciering, kan de grad $ 4.264 besparen.

De volgende grafiek illustreert hoeveel sneller deze afgestudeerden hun studieleningen kunnen afbetalen door dit nieuwe bedrijfspakket te gebruiken, in tegenstelling tot het vasthouden aan de standaardterm.

MBA-houders

MBA-houders hebben een gemiddelde schuld van $ 52.805 en betalen $ 21.104 aan rente over een tienjarige aflossingstermijn. Door gebruik te maken van een werkgeversbijdragenplan, zouden deze afgestudeerden meer dan $ 5000 aan rente kunnen sparen. Ze schaven ook een heel jaar aan betalingen af. Door middel van herfinanciering kunnen deze houders gedurende de looptijd van de lening $ 3.754 rente sparen. De combinatie van herfinanciering en inschrijving in een werkgeversbijdrageplan levert nog meer rentebesparingen op - in totaal $ 7.181.

LLB of J.D. graad houders

Rechten afgestudeerden hebben meestal hoge schulden - een gemiddelde van $ 147.535. Over een standaard 120-maanden leningterugbetalingstermijn, zal de gemiddelde wet grad een maar liefst $ 57.531 aan rente betalen. Omdat de totale schuldenlast zo hoog is, kan herfinanciering veel sparen. Door alleen te herfinancieren, kan een houder van een wettelijke titel tot $ 9.525 aan rente sparen. De gemiddelde wet grad die zich inschrijft in een werkgeversbijdrage plan kan $ 5,329 aan rente besparen.Door het combineren van de besparingen van een werkgeversbijdrageprogramma en herfinanciering, kan een wetsvoorstel $ 13.017 aan leningrente besparen.

Hoe bedrijven chippen

Particuliere industrie begint te merken dat veel van zijn jongere werknemers verschuldigd zijn voor hun hbo-opleidingen. In de afgelopen maanden zijn drie grote bedrijven verhuisd om uitkeringsuitkeringen voor studieleningen aan te bieden.

PricewaterhouseCoopers zegt dat het $ 1.200 per jaar zal betalen voor werknemers met één tot zes jaar werkervaring, zelfs tot $ 10.000 in totaal. Natixis Global Asset Management geeft $ 10.000 aan werknemers met federale studieleningen; werknemers komen in aanmerking voor een eenmalig bedrag van $ 5.000 na een vijfjarig werkjubileum en $ 1.000 per jaar voor de komende vijf jaar. Fidelity Investments 'Step Ahead Student Loan Assistance-programma draagt ​​tot $ 10.000 bij aan de in aanmerking komende werknemers studieleningsschuld.

Degenen die werkzaam zijn in bepaalde functies voor openbare dienstverlening en onderwijs, komen al in aanmerking voor vergelings- en aflossingsprogramma's voor studentenlening, maar dit is de eerste keer dat in de particuliere sector voorzieningen voor terugbetalingen van schulden zijn aangeboden. Momenteel zegt 3% van de bedrijven die in 2015 zijn ondervraagd door de Society for Human Resource Management, dat ze terugbetalingsprogramma's voor studentenleningen aanbieden als onderdeel van de algehele tewerkstellingspakketten. Maar wees niet verbaasd als het een grotere trend wordt bij werkgevers, zegt Bruce Elliott, manager schadevergoeding en voordelen bij SHRM.

Werkzoekenden zullen "echt werkgevers en pakketten evalueren, niet alleen op het basissalaris en de bonus, maar ook op de soorten voordelen die ze absoluut willen", voegt Elliott toe.

In een recente studie van Beyond, een website voor carrièrennetwerken, zei 89% van de werkzoekenden dat ze van mening zijn dat bedrijven studieleningen moeten betalen in tewerkstellingspakketten. Het is logisch dat millennials veeleisende uitkeringen voor studieleningen eisen als onderdeel van algehele compensatiepakketten, zegt Elliott. Volwassenen van 18 tot 34 jaar zijn de grootste generatie in de Amerikaanse beroepsbevolking, volgens het Pew Research Center. Ze zijn ook een generatie die is opgezadeld met meer leningschuld dan ooit. Studenten die in 2014 zijn afgestudeerd, hebben een huidig ​​gemiddeld individueel hoofdbedrag van $ 28.950, volgens het Institute for College Access and Success. En dat is geen rente tellen.

Het is belangrijk om op te merken dat houders van studentenleningen mogelijk minder dollars van de bijdrage ontvangen dan zij denken. Uitkeringen bij studieleningen worden nog steeds belast als inkomsten - in tegenstelling tot sommige andere lang bestaande voordelen, zoals bijdragen voor pensioenafstemming.

Overwegingen vóór herfinanciering

Voor medewerkers die hun studieleningen herfinancieren, namen we in onze berekeningen aan dat herfinanciering de beste optie voor hen is. Mogelijk kwalificeert u zich voor herfinanciering en besluit u bij het verkennen van alle aflossingsopties dat dit niet de beste route voor u is. Kiezen om te herfinancieren is alleen nuttig als u een goede credit score, vast inkomen en werkzekerheid heeft; je hebt gestage betalingen gedaan aan je leningen; de meeste van uw leningen zijn privé; en je hebt een vrij hoge schuld - kredietverstrekkers hebben vaak minimale vereisten voor het leningsaldo om zich te kwalificeren voor herfinanciering, zoals $ 7.500 aan totale uitstaande leningen.

Herfinanciering houdt in dat een financiële instelling of een particuliere herfinancieringsmaatschappij uw bestaande leningen samenvoegt in één enkele lening tegen een lagere rente. U kiest een nieuwe leentermijn, meestal van vijf tot 20 jaar, die langer kan zijn dan uw oorspronkelijke voorwaarden; leners moeten ervoor zorgen dat de nieuwe looptijd niet zo lang is dat het de besparingen van een lagere rente vermindert.

Tijdens de looptijd van de nieuwe lening heeft u slechts één maandelijkse betaling en idealiter betaalt u ook minder rente.

Leer hoe u kunt aanvragen voor herfinanciering van studentenlening

Methodologie

De studie verkent vier scenario's voor drie verschillende graadhouders (B.A., MBA en rechten) die in 2012 zijn afgestudeerd.

Omdat APR's hoger zijn op particuliere leningen dan federale leningen, gaat de studie ervan uit dat 100% van een werkgever overeenkomt met het afbetalen van de particuliere lening voordat de bijdrage voor de federale lening wordt gebruikt. We gaan ervan uit dat de schuldhouder nog steeds de noodzakelijke minimale betalingen verricht voor federale leningen, terwijl de bijdrage naar particuliere leningen gaat. Wanneer het programma eindigt - na vijf jaar en de werkgever heeft $ 10.000 bijgedragen - zullen de maandelijkse betalingen van de schuldhouder terugkeren naar het standaardbedrag.

De studie maakt een paar veronderstellingen over de schuldhouder. De eerste is dat hij of zij in dienst zal zijn tegen de tijd dat de betalingen voor studieleningen beginnen - meestal zes maanden na het afstuderen. De studie gaat er ook van uit dat de werkgever begint bij te dragen zodra de schuldhouder studieleningen moet terugbetalen. In sommige gevallen komt dit voordeel echter niet in aanmerking voordat een werknemer zes maanden of langer bij het bedrijf is geweest. De studie gaat er ook van uit dat werknemers vijf jaar bij het bedrijf blijven om elk jaar een maximale bijdrage van $ 10.000 per stap te ontvangen.

Gegevensbronnen voor het onderzoek:

• Federale APR-statistieken zijn afkomstig van het ministerie van Onderwijs
• Private APR-statistieken zijn afkomstig van de CFPB
• Herfinancieren APR-statistiek komt van Credible
• Gemiddelde bachelor schuld is van TICAS
• Gemiddelde undergrad-plus-graduate debt is van het Department of Education

Victoria Simons is een data-analist bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected]. Anna Helhoski is een stafchrijver bij Investmentmatome. E-mail: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.

Afbeelding via iStock.