Hoe uw activa te beschermen in het geval van een auto-ongeluk

Door Rachel Podnos, J.D., CFP

Lees meer over Rachel op Ask a Advisor van Investmentmatome

Stel je dit eens voor: je 19-jarige dochter is op school en rijdt de auto die je haar een paar jaar geleden hebt gekocht. De auto is op jouw naam getiteld. Ze veroorzaakt een stack-up van vijf auto's. Ze is OK, en niemand anders is ernstig gewond. Er zijn echter drie afzonderlijke rechtszaken tegen u ingesteld als autobezitter. Alsof dit nog niet genoeg was, dient een andere persoon, die eenvoudig getuige was van het ongeluk, een rechtszaak tegen u in wegens nalatig toebrengen van emotionele problemen, waarbij een schadevergoeding van $ 150.000 wordt geëist.

Dit scenario klinkt misschien vergezocht, maar dat is het niet. Een vriend van mij gaat er nu doorheen.

Voor de meeste mensen is een auto-ongeluk - veroorzaakt door u, uw kind of uw echtgenoot - waarschijnlijk uw grootste bron van potentiële aansprakelijkheid. Maar u kunt verschillende eenvoudige en goedkope stappen nemen om de risico's te beperken die gepaard gaan met autorijden of waarbij anderen auto's met de titel in uw naam laten rijden.

1. Geef elke auto alleen op naam van de bestuurder een titel

Dit is het eenvoudigste wat u kunt doen om uw bezittingen te beschermen, en het is bijna over de hele linie van toepassing. De enige uitzondering is in het geval van minderjarige kinderen, omdat u aansprakelijk blijft voor de acties van uw kind tot hij of zij een volwassene wordt. Maar op de dag dat je kind 18 jaar wordt, moet je de auto aan hem of haar verkopen of schenken, wat het ook kost om de auto alleen in de naam van het kind een titel te geven.

Dit geldt ook voor echtgenoten. Als je echtgenoot een auto bestuurt die op jouw naam staat en hij een ongeluk veroorzaakt, kan een eiser je bezittingen, het vermogen van je echtgenoot en alle gemeenschappelijke bezittingen na komen. Als uw echtgenoot daarentegen een ongeluk veroorzaakt tijdens het besturen van een auto die op zijn naam staat, kan een eiser alleen individuele bezittingen hebben. Als u over een goede dekking beschikt (zie hieronder) en uw tegoeden op de juiste manier hebt getiteld (zie hieronder), zult u waarschijnlijk financieel geen schade lijden. De procedures voor het overdragen van de titel van een auto verschillen, dus neem contact op met het ministerie van motorvoertuigen van uw staat voor informatie over hoe u dit moet doen.

2. Krijg paraplu aansprakelijkheidsdekking

Een overkoepelende aansprakelijkheidsverzekering biedt u persoonlijke aansprakelijkheidsbescherming boven wat uw auto- en huiseigenaarsbeleid dekt. Een ernstig auto-ongeluk kan leiden tot miljoenen dollars aan schade. Als uw autoverzekeringspolis u dekt voor $ 500.000 en u aansprakelijk wordt gesteld voor $ 1 miljoen aan schadevergoeding, dan zou een paraplubeleid van $ 1 miljoen instappen en de extra $ 500.000 betalen. Als u nog meer aansprakelijk wordt geacht, dekt uw polis het bedrag van meer dan de $ 500.000 die uw automatische polis betaalt, tot de limiet van de overkoepelende dekking.

Als je tienerkinderen hebt die auto's besturen die in je naam staan, hoe groter je 'paraplu', hoe beter. Ik weet de dag dat ik 16 werd, mijn vader, die ook een financieel planner is en de directeur van ons adviesbureau, verhoogde zijn dekking voor parapluaansprakelijkheid naar $ 5 miljoen. U kunt een dergelijk beleid bij uw autoverzekeraar (of een andere verzekeraar) kopen en de dekking mag u niet meer kosten dan ongeveer $ 300 per jaar per $ 1 miljoen aan dekking.

3. Strategisch benoemen van uw vermogen

Ongeveer de helft van de staten in de VS biedt gehuwde paren een vorm van gezamenlijk eigendom aan die 'huurders door het geheel' wordt genoemd. Als u in een staat woont die zo'n eigenaar toestaat, wilt u er misschien van profiteren.

Dit type mede-eigendom levert een zeer sterke bescherming van de activa op. Als u iets bezit met uw echtgeno (o) t (e) als huurders door het geheel, heeft u beiden 100% van het activum. Dit betekent dat als u een ongeluk veroorzaakt tijdens het besturen van een auto die op passende wijze in uw naam is getagd, een eiser niet kan komen na het geld op een rekening waarvan u eigenaar bent met uw echtgeno (o) t (e) als huurders, omdat uw echtgenoot ook 100% van de gelden op die rekening bezit.. Ga gewoon naar uw bank en makelaarskantoor en vraag hen om uw rekeningen op deze manier een titel te geven.

Maar de wetgeving met betrekking tot het titelleren van activa varieert sterk, dus controleer de regels waar u woont door online te zoeken naar de statuten van uw staat. In sommige staten zijn bijvoorbeeld huurders in hun geheel alleen van toepassing op onroerend goed en in andere staten zijn er mogelijk andere soorten gezamenlijk eigendom voor u beschikbaar. Houd er echter rekening mee dat andere vormen van gezamenlijk eigendom u niet bijna evenveel bescherming bieden als huurders door het geheel. Dus als u in een staat zonder dit type eigendom woont, kunt u het beste een groot overkoepelend beleid voeren om uw middelen.

Vermogensbescherming is belangrijk

We kunnen voorzichtige chauffeurs zijn en onze kinderen leren om hetzelfde te doen, maar we kunnen het risico op ongelukken niet volledig elimineren. Hoe voorbereid je ook bent, een auto-ongeluk kan je leven in slechts een paar seconden veranderen. En zelfs als u goed verzekerd bent, is het niet altijd genoeg om de schade te dekken waarvoor u of uw gezin aansprakelijk kan worden gesteld. Wees proactief in het strategisch beschermen van uw bezittingen, voor het geval dat.

Rachel Podnos, J.D., CFP, is een financiële planner met alleen kosten, met Wealth Care LLC.

Dit artikel verschijnt ook op Nasdaq.

Afbeelding via iStock.