Gray Divorcees and Social Security

Door Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Meer informatie over Joe op onze site Vraag een adviseur

(Opmerking: de voordelen voor de sociale zekerheid zijn sekseneutraal, maar in dit artikel zal ik naar de vrouw verwijzen als ontvanger, aangezien dit statistisch gezien meestal het geval is.)

Sociologen hebben een naam voor mensen die na de leeftijd van 50 jaar scheiden - "grijze scheidingen" - en hun aantal neemt toe in de VS Sterker nog, meer Amerikanen in deze leeftijdsgroep zijn nu gescheiden dan weduwnaar en het aantal groeit samen met de toename levensduur.

Hoewel dit geen gelukkige trend is, is er (voor de woordspeling) een zilveren voering. Het blijkt dat, hoewel de huwelijken zelf zijn geëindigd, bepaalde voordelen van de sociale zekerheid van het huwelijk vaak overeind blijven. Oudere scheidingen moeten op de hoogte zijn van deze voordelen, anders lopen ze het risico om duizenden dollars aan levensinkomsten te verliezen.

De meeste mensen weten dat echtgenoten recht hebben op bepaalde uitkeringen in het kader van de sociale zekerheid, op basis van het arbeidsrecord van hun partner. Velen zijn echter verbaasd te vernemen dat gescheiden echtgenoten ook recht kunnen hebben op dezelfde socialezekerheidsuitkeringen op basis van het arbeidsrecord van hun voormalige partner. De regels variëren enigszins. Ik zal eerst die bespreken die op momenteel gehuwde paren van toepassing zijn.

Eén echtgenoot kan een nabestaandenuitkering claimen nadat de andere zijn eigen pensioenuitkering heeft aangevraagd. Op de volledige pensioengerechtigde leeftijd ontvangt de eisende echtgenoot 50% van het bedrag van de primaire verzekering van haar man, dat wil zeggen de pensioenuitkering die hem bij volledige pensioengerechtigde leeftijd verschuldigd is, als haar partneruitkering. Eerder claimen (maar niet voor de leeftijd van 62) resulteert in een verminderd voordeel. Na de volledige pensioengerechtigde leeftijd en tijdens het ontvangen van een echtelijke uitkering, kan een vrouw haar eigen pensioenuitkering uitstellen om uitgestelde kredieten te verdienen, en vervolgens op de leeftijd van 70 jaar overschakelen naar de verhoogde pensioenuitkering voor de rest van haar leven. Echtgenoten waarvan de eigen pensioenuitkering minder is dan de helft van haar echtgenoot, zouden doorgaan met het ontvangen van een echtelijke uitkering zolang beide echtgenoten nog in leven zijn.

Het overlijden van een echtgenoot brengt een tweede beschikbaar voordeel teweeg: de nabestaandenuitkering. Bij overlijden van een echtgenoot kan de langstlevende echtgenoot de uitkering van de overledene als hun eigen levenslang ontvangen, zolang deze uitkering groter is dan de uitkering waartoe zij op eigen houtje recht hebben. Een verlaagde nabestaandenuitkering kan worden geëist al op 60-jarige leeftijd, of de overlever kan wachten tot de volledige pensioengerechtigde leeftijd en een niet-verlaagd voordeel ontvangen (tenzij haar man vroegtijdig heeft geprofiteerd). In het algemeen moet het huwelijk ten minste negen maanden hebben geduurd en mag de langstlevende echtgenoot niet vóór de leeftijd van 60 jaar hertrouwen.

Deze regels beschrijven in het algemeen de voordelen die momenteel beschikbaar zijn voor gehuwde paren. De meeste mensen realiseren zich echter niet dat dezelfde voordelen ook beschikbaar zijn voor gescheiden echtgenoten die aan een iets andere reeks regels voldoen.

Gescheiden echtgenoten die ten minste tien jaar getrouwd zijn, kunnen een gescheiden echtgenoot uitkeren zodra hun voormalige echtgenoot de leeftijd van 62 jaar heeft bereikt. Als de scheiding meer dan twee jaar geleden heeft plaatsgevonden, hoeft de voormalige echtgenoot zelfs niet voor eigen voordeel te hebben gedaagd. De andere regels voor echtelijke voordelen zijn ook van toepassing op de voordelen van gescheiden echtgenoten. Hertrouwen beëindigt een gescheiden echtgenotenuitkering.

Verbazingwekkend is dat de socialezekerheidsregels het mogelijk maken dat elke voormalige echtgenoot tegelijkertijd een gescheiden echtgenote-uitkering claimt (iets dat niet is toegestaan ​​aan huidige gehuwde paren). Het voordeel van de ex-partner zal niet worden beïnvloed door die van de ander. Misschien zelfs nog verbazingwekkender is dat als een man meerdere huwelijken had die elk meer dan 10 jaar duurden, elk van zijn ex-vrouwen een gescheiden echtgeno (o) tervoordeel kan ontvangen en dat noch de ex-man of een van de ex-vrouwen 'voordelen zullen worden beïnvloed als gevolg. (Ik weet zeker dat dit niet de bedoeling was toen de regels voor sociale zekerheid voor het eerst werden geschreven!)

Gescheiden echtgenoten hebben ook recht op de nabestaandenuitkering. Nogmaals, het huwelijk moet minstens 10 jaar hebben geduurd en de overlevende gescheiden echtgenoot moet ten minste 60 jaar oud zijn en ongehuwd. Ze kan na 60-jarige leeftijd hertrouwen en een nabestaandenuitkering blijven ontvangen. Hoewel een nabestaandenuitkering al op 60-jarige leeftijd kan worden geëist, leidt het nemen ervan vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd tot een vermindering.

Oudere scheidingen moeten zich bewust zijn van de potentiële socialezekerheidsuitkeringen waar ze mogelijk recht op hebben als gevolg van een eerder huwelijk. Gezien de complexiteit van de toepasselijke regels, moeten gescheiden boomers advies inwinnen bij een financieel planner met expertise op dit gebied. Het inschakelen van een goede adviseur zal de kosten zeker waard zijn, gezien de mogelijk aanzienlijke extra levensduur die op het spel staat.