Verschil tussen creditcards en betaalkaarten

Het belangrijkste verschil tussen creditcards en betaalkaarten ligt in uw vermogen om een ​​saldo te dragen - dat wil zeggen, de schuld van de ene maand op de andere overschrijven.

• Traditionele betaalkaarten geven geen krediet. Er wordt van je verwacht dat je elke maand het volledige saldo betaalt.
• Met creditcards kunt u uw aankopen in de loop van de tijd afbetalen, hoewel u doorgaans rente moet betalen als u niet meteen het volledige saldo betaalt.

Laadkaarten worden snel een overblijfsel. Tegenwoordig is American Express de enige grote uitgever van betaalkaarten in de VS. Maar ze hebben wel enkele voordelen. Laten we de verschillen tussen betaalkaarten en creditcards oplossen en zien welke in uw voordeel werken en welke niet.

" MEER: De beste betaalkaarten van Investmentmatome

Hoe betaalkaarten werken

Oplaadkaarten zien eruit als creditcards en functioneren op dezelfde manier om aankopen te doen. Ze hebben veel van dezelfde functies, van aanmeldingsbonussen tot beloningen en reisvoordelen. Maar ze zijn ontworpen om onmiddellijk te worden afbetaald. Daarom hebben ze geen 0% -belangspromoties en zijn ze geen optie voor saldooverdrachten.

Afgezien van American Express bieden sommige detailhandelaren betaalkaarten aan voor gebruik in hun eigen winkels, hoewel die in veel gevallen zijn vervangen door creditcards.

" MEER: De beste winkelcreditcards van Investmentmatome

Voordelen van betaalkaarten

Geen vooraf ingestelde uitgavenlimiet

Betaalkaarten hebben over het algemeen geen vooraf ingestelde bestedingslimiet. Dat kan een voordeel zijn als u een grote aankoop moet doen. Met een creditcard kan één grote aankoop u zo dicht bij uw kredietlimiet brengen dat uw credit score een hit krijgt.

Een vooraf vastgestelde bestedingslimiet klinkt aantrekkelijk, vooral voor grote spenders en bedrijfseigenaars. Maar het is de moeite waard om naar de kleine lettertjes te kijken.

"Geen vooraf ingestelde uitgavenlimiet" betekent niet "onbeperkte uitgaven toegestaan." Het betekent alleen dat de limiet verandert. U heeft nog steeds limieten op basis van uw gebruik van de kaart, betalingsgeschiedenis, kredietregistratie, financiële middelen en andere factoren. Kaarthouders kunnen hun bestedingslimiet controleren om er onmiddellijk achter te komen of aankopen worden goedgekeurd, online, met de mobiele app of door het telefoonnummer op de achterkant van de kaart te bellen.

Daarentegen hebben creditcardaccounts een ingestelde limiet die niet vaak wordt gewijzigd.

Geen schulden en rente - meestal

Met een traditionele betaalkaart kun je niet in de schulden raken, want je moet het elke maand betalen. Dit betekent ook dat er geen rentekosten zijn. Dat kan gezien worden als een voordeel vanwege de ingebouwde discipline.

Echter, American Express biedt tegenwoordig sommige houders van zijn betaalkaarten een hybride optie, genaamd "Betalingstijd". Het maakt de betaalkaart gedeeltelijk om in een creditcard, waarvoor slechts een minimale betaling op sommige aankopen vereist is en een jaarlijks percentage in rekening wordt gebracht.

Pay-over-tijd is alleen beschikbaar voor sommige kaarthouders en is van toepassing op goedgekeurde aankopen van $ 100 of meer en alle in aanmerking komende reisaankopen. Het creëert twee saldi op hetzelfde account - een saldo dat u maandelijks moet betalen en een ander saldo voor overboekingen dat financiële kosten met zich meebrengt wanneer u het maand tot maand bij u hebt.

Beloningen en extra's

Laadkaarten kunnen komen met royale bestedingsbonussen en ingebouwde voordelen, vooral voor reizen.

Door de harde concurrentie tussen creditcards zijn sommige echter vergelijkbaar met of zelfs beter dan betaalkaarten. De Chase Sapphire Preferred®-kaart is bijvoorbeeld een reiskaart die vol zit met functies en die gunstig is in vergelijking met AmEx-aanbiedingen.

" MEER: Volledige beoordeling van de Chase Sapphire Preferred®-kaart

Gevolgen voor credit scores

Op verantwoorde wijze gebruikt, kunnen betaalkaarten en creditcards u allebei helpen uw tegoed op te bouwen.

Een verschil is dat nieuwe scoremodellen rekeningsaldi niet in aanmerking nemen voor een deel van hun scoringscriteria, kredietbenutting genoemd. Gebruik verwijst naar hoeveel van uw beschikbare tegoed u op een bepaald moment gebruikt. Omdat betaalkaarten geen vooraf ingestelde uitgavenlimiet hebben, kunnen scoremodellen die verhouding niet berekenen.

Een voordeel van een betaalkaart is dus dat u zoveel kunt uitgeven als u wilt gedurende een bepaalde maand, en het bezettingselement op uw credit scores niet zal schaden.

Hoe ladingkaarten je kunnen laten struikelen

Steil late vergoedingen

Met AmEx-betaalkaarten betaalt u, als u uw vereiste maandelijkse saldo niet volledig betaalt, een laat bedrag, wat net zo slecht kan zijn als de kosten voor creditcardfinanciering.

Vanaf januari 2017 werken de kosten van de AmEx-laadpas als volgt: als u te laat betaalt, bedraagt ​​de vergoeding $ 27. Die vergoeding stijgt naar $ 38 als u in de volgende zes factureringsperioden nog een betalingsachterstand laat zien. Als u twee factureringsperioden op een rij mist, is de late vergoeding $ 38 of 2,99% van het saldo, afhankelijk van welke van beide het grootst is.

Op de meeste creditcards worden ook late kosten in rekening gebracht, hoewel sommige dat niet doen. Het verschil is dat u de minimale betaling kunt verrichten om een ​​te late vergoeding te voorkomen. Met een betaalkaart moet je het hele saldo betalen om een ​​late vergoeding te voorkomen. Dat maakt betaalpassen minder flexibel als het gaat om het verrichten van betalingen.

En natuurlijk kan een uitgever van een betaalkaart betalingsachterstanden melden aan de kredietbureaus, die uw tegoed kunnen beschadigen, net zoals een uitgever van een creditcard.

Hoge jaarlijkse kosten

Voor beloningen en extraatjes voor een ladingskaart betaalt u een prijs - een jaarlijkse vergoeding. Sommige zijn steil.De Platinum Card® van American Express heeft bijvoorbeeld een vergoeding van $ 550.

Veel creditcards daarentegen hebben geen jaarlijkse kosten, hoewel kaarten die overeenkomen met de beloningen en reissom van betaalkaarten over het algemeen vergelijkbare jaarlijkse kosten hebben.

Minder keuzes

General-use-betaalkaarten in de VS zijn afkomstig van American Express, de laatste grote uitgever van betaalkaarten. Uw keuzes zijn beperkt tot een paar consumenten- en visitekaartjes.

Met creditcards kun je kiezen uit letterlijk duizenden aanbiedingen van veel grote emittenten, zoals Chase, Capital One en Citi, evenals kleinere banken en kredietverenigingen. Transacties verlopen via verschillende betalingsnetwerken, waaronder Visa, MasterCard, Discover en American Express.

Aanvaarding

American Express-kaarten worden minder vaak geaccepteerd dan Visa en MasterCard-creditcards, vooral in het buitenland. Omdat AmEx de enige uitgever van betaalkaarten is, zijn ze niet ideaal wanneer ze internationaal reizen. Zelfs in de Verenigde Staten heeft u waarschijnlijk een niet-AmEx-kaart nodig als back-up.

Krediet nodig

Oplaadkaarten vereisen een goede tot uitstekende kredietwaardigheid - wat neerkomt op een score van 690 of hoger - terwijl sommige creditcards je goedkeuren voor een account als de jouwe minder is dan stellair.

Hoe te kiezen tussen creditcards en betaalkaarten

Investmentmatome beveelt aan elke maand uw kaarttegoeden volledig te betalen. Als u dat doet, zijn de betaalkaarten en creditcards niet heel verschillend; het belangrijkste onderscheid is dat je met een betaalkaart meer koopkracht zou kunnen hebben. Beoordeel dus de kaarten op hun kenmerken.

Al het andere gelijk is, moeten de meeste mensen hun plastic kiezen uit het rijk van creditcards. Ze bieden meer keuze en flexibiliteit dan laadkaarten, zowel bij het kiezen van een kaart als bij het gebruik ervan. Trouwens, je kunt altijd een creditcard gebruiken zoals een betaalkaart door simpelweg je saldo volledig te betalen.

Maar als u een kaart nodig heeft voor een hoog uitgavenvolume, betaalt u altijd het saldo en geniet u van ingebouwde reisvoordelen, een betaalkaart is misschien iets voor u.

Gregory Karp is stafchrijver bij Investmentmatome, een website voor personal finance. E-mail: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.