Ramsey is fout: waarom zou je de werkgever krijgen? 401 (k) Match voordat je de creditcardschuld afbetaalt

Hier bij Investmentmatome willen we u helpen het meeste uit uw geld te halen. Als u werkt aan het betalen van creditcardschuld, kunt u in de war raken of u al dan niet moet sparen voor uw pensioen. Financiële goeroe Dave Ramsey zegt nee, maar we zijn het daar niet mee eens. Dit is waarom.

Wie is Dave Ramsey?

Dave Ramsey is een populaire financiële goeroe en radiopresentator. Hij is anti-schuld en anti-kredietkaart en hij gelooft dat je kunt werken rond een credit score nodig hebt. We zijn het meestal niet met hem eens, omdat we geloven dat creditcards kunnen worden gebruikt om nuttige beloningen te verdienen en dat het hebben van een goede kredietwaardigheid veel deuren voor je opent. Maar we kunnen het over één ding eens zijn: creditcardschuld is het ergste.

Als de duurste vorm van financiering kan het bijhouden van een saldo op uw creditcard u snel duizenden rente kosten. Daarom denken we dat je meteen je hoge rentekredietkaart moet afbetalen, maar niet ten koste van je 401 (k) match, een voordeel waarvan Ramsey denkt dat je dit moet negeren tot je schuld - alles behalve je hypotheek - wordt volledig terugbetaald.

Wiskunde is leuk: waarom zou je tot de wedstrijd moeten sparen voordat je je creditcardschuld aanpakt

Als uw werkgever geen gesponsorde pensioenregeling aanbiedt, zoals een 401 (k), kunt u dit negeren. Evenzo, als uw werkgever een 401 (k) -optie heeft maar geen overeenkomst, moet u eerst de creditcardschuld afbetalen. Maar als uw werkgever uw bijdragen aanpast, zou u gratis geld overmaken als u ervoor kiest om niet deel te nemen.

Salaris	Overeenkomen regels	Jaarlijkse bijdragen + Match
$48,000	100% van de bijdragen tot 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% van de bijdragen tot 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Bij de meeste 401 (k) wedstrijden krijg je een gegarandeerd rendement van 50-100%. Dat is een moeilijk te evenaren resultaat. Nog steeds niet overtuigd? Laten we wat rekenen!

Dit is het scenario: U heeft een creditcard-saldo van $ 15.000 en een rentetarief van 18%. Je krijgt één keer per maand betaald en je 401 (k) -bijdragen zitten in een Roth 401 (k), dus het geld is al belast - dit vereenvoudigt de zaak en houdt belastingbesparing uit de vergelijking. U heeft $ 1.000 per maand om uw creditcardschuld en pensioenspaarregelingen te besteden.

Als u 5% van uw inkomen in uw 401 (k) steekt, is dat $ 200 per maand, waardoor u een extra $ 800 per maand krijgt voor creditcardschulden. Het kost je 22 maanden om je schuld af te betalen en je krijgt $ 2,436 aan rente. Als u niet bijdraagt ​​aan uw 401 (k), plaatst u de volledige $ 1.000 / maand in de richting van een schuld, betaalt u het uit in 17 maanden en loopt u een rente van $ 1.833 op.

Door de hele $ 1.000 op schuld te richten, bespaar je $ 603 op rente. Als je in plaats daarvan die $ 603 betaalt en gedurende 22 maanden gebruik maakt van je werkgevermatch, verdien je alleen al tussen de wedstrijden tussen $ 2.200 en $ 4.400 (50-100%), en dat is voordat je de magie van samengestelde rente beschouwt.

Wedstrijd	Totaal belegd bedrag over 22 maanden - bijdragen en match	Verdiend rente - maandelijks 5% samengesteld
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Door een extra rente van $ 603 af te zien, verdien je tussen $ 2.526 en $ 4.834 aan wedstrijden en interesses. Dit betekent dat u door te beleggen tot aan de match terwijl u schulden afbetaalt, uw financiën kunt optimaliseren met tussen $ 1.923 en $ 4.231. Deze cijfers liegen niet - Ramsey heeft ongelijk.

Ramsey adviseert om 15% te stoppen met pensioen na het aflossen van schulden en het sparen van een noodfonds. Het verschil van vijf maanden tussen ons schulduitbetalingsplan en het Ramsey-plan zal worden besteed aan het agressief besparen van een noodfonds, terwijl we de werkgeverwedstrijd blijven afzien. We raden ook aan te sparen voor noodsituaties, maar denk niet dat het nodig is om uw pensioensparen te negeren terwijl u dit doet.

Bottom line: Het afbetalen van uw creditcardschuld is belangrijk, maar beleggen tot aan uw werkgever 401 (k) match eerst is wiskundig het meest logisch. Als u uw financiën maximaal wilt optimaliseren - draag bij aan de match en betaal uw creditcardschuld agressief af met de rest van uw discretionaire inkomsten.

Zakenman die u geldbeeld overhandigt via Shutterstock