Wat Dave Ramsey niet erkent over creditcards

Creditcards zijn niet voor iedereen. Maar als ze op de juiste manier worden gebruikt, kunnen ze beloningen en voordelen bieden die je nergens anders kunt krijgen - voordelen die je kunt krijgen zonder extra geld uit te geven.

Dave Ramsey, een populaire personal finance-expert, is niet verlegen over zijn minachting voor creditcards. Hij citeert vaak gegevens waaruit blijkt dat consumenten meer uitgeven aan het gebruik ervan versus contant geld en dat de meerderheid van de creditcardgebruikers hun saldo niet elke maand volledig betaalt.

Op basis van deze informatie lijkt Ramsey's standpunt dat er niet zoiets is als verantwoordelijk creditcardgebruik zinvol. En er zijn mensen die er goed aan doen zijn advies op te volgen. Maar Ramsey erkent nooit dat er geen one-size-fits-all benadering van persoonlijke financiën of een bepaald financieel product is. Sommige mensen beheren hun financiën op een meer verantwoorde manier dan anderen.

Gaat u nog meer uitgeven?

Verschillende studies ondersteunen het idee dat consumenten die met creditcards betalen doorgaans meer uitgeven dan contant. Ramsey citeert er één in het bijzonder, een Dun & Bradstreet-onderzoek waaruit bleek dat plastic gebruikers gemiddeld meer uitgeven dan degenen die alleen contant geld bij zich hebben. De studie zei dat dit het geval is omdat het psychologisch pijnlijker is om contant geld te overhandigen dan om een ​​kaart te vegen, of het nu gaat om een ​​tegoed of een debet. (Ramsey raadt het gebruik van bankpassen aan.)

Er is anekdotisch bewijs dat ook in deze richting lijkt te wijzen. In 2004 bijvoorbeeld, toen veel fastfoodrestaurants net begonnen met het nemen van creditcards, rapporteerde Wendy's CEO John Schuessler dat de gemiddelde transactie voor creditcardaankopen $ 7 was, vergeleken met $ 5 voor contante aankopen, een stijging van 40%.

In een studie uit 2009 van de professoren van de economie van Carnegie Mellon, Elif Incekara-Hafalir en George Loewenstein, werd echter geconstateerd dat "het gebruik van de creditcard gemiddeld niet significant duurde" voor de onderwerpen van het onderzoek.

De conclusie van die studie hoeft niet noodzakelijkerwijs ander onderzoek op dit gebied te ontkennen of te weerleggen. Maar het suggereert wel dat studiegegevens niet kunnen worden geëxtrapoleerd naar een standaardantwoord dat op iedereen van toepassing is. Gebruikers van een creditcard kunnen overbestedingen voorkomen door een maandelijks budget bij te houden en hun uitgaven nauwgezet te volgen, net als mensen die geen creditcards gebruiken.

Het betalen van creditcardrente is geen gegeven

Volgens gegevens van de American Bankers Association in december 2015 zijn bijna 30% van de creditcardaccounts 'transactors', wat betekent dat ze elke maand volledig worden betaald en geen rente genereren. Omgekeerd zijn 41% van de rekeningen revolverende rekeningen, wat betekent dat ze een saldo van de ene maand naar de andere brengen, waardoor de rente op het onbetaalde bedrag wordt verhoogd. De overige 29% zijn inactief.

Met meer consumenten die elke maand een saldo op hun kaarten hebben staan, dan is het niet onredelijk om te suggereren dat mensen twee keer moeten nadenken voordat ze creditcards gebruiken. Met bijna 60% van de creditcardrekeningen die ofwel elke dag inactief zijn of volledig worden betaald, lijkt het er niet op dat creditcardschuld voor alle gebruikers onvermijdelijk is, zoals Ramsey vaak suggereert.

Je wordt niet rijk, maar je kunt meer krijgen

Ramsey voegt aan zijn argument tegen creditcards toe door te zeggen: "Niemand zegt ooit dat ze rijk werden van credit card punten." En hij heeft gelijk. Er zijn geen credit-card-miljonairs die er zijn.

Maar 'rijk worden' is niet het doel, of de belofte, van creditcardbeloningen. Creditcardmaatschappijen willen dat je hun kaarten gebruikt, dus bieden ze cashback, punten en reisbeloningen als een stimulans om dit te doen. Gebruik een kaart voor aankopen die je sowieso zou hebben gedaan - voor boodschappen, bijvoorbeeld, of gas voor je auto - en je verzamelt gemakkelijk beloningen. Afhankelijk van hoeveel je in een jaar uitgeeft, kun je elk jaar honderden of zelfs duizenden dollars aan beloningen verdienen zonder je gewoonten te veranderen.

Dit werkt natuurlijk alleen als u uw creditcard op verantwoorde wijze gebruikt.

Tips voor verantwoord gebruik van creditcards

Ramsey's advies is niet geschikt voor elke individuele consument, maar dat is het niet fout voor elke individuele consument. Veel mensen spenderen inderdaad meer aan het gebruik van plastic - zowel creditcards als pinpassen - dan wanneer ze contant geld zouden gebruiken, en dit kan voor sommigen resulteren in een verlammende schuld. Door verantwoord uitgeven en lenen te ontwikkelen, kun je echter profiteren van de voordelen die creditcards bieden, zonder dat je te maken krijgt met de hoofdpijn van schulden.

Budget en houd uw uitgaven bij.Of je nu wel of niet in de schulden zit, het maken van een maandelijks budget kan je helpen om je uitgaven terug te dringen. Alleen al het hebben van een wil discipline op magische wijze niet dwingen. Het bijhouden van uw uitgaven is essentieel om ervoor te zorgen dat u binnen uw budget blijft. Als u vindt dat het gebruik van een creditcard ertoe leidt dat u uw budget overschrijdt, overweeg dan over te schakelen naar geld totdat u de nodige controle hebt ontwikkeld.

Houd een noodfonds.Veel mensen gaan creditcardschuld in omdat er iets ergs gebeurt - de auto breekt of ze verliezen een baan - en ze hebben niet genoeg spaargeld om de storm te doorstaan. Het is belangrijk om een ​​noodfonds op te nemen in uw budget. Behandel bijdragen aan dit fonds als een verplichting die u moet betalen, in plaats van alleen maar te sparen wat er aan het eind van de maand (eventueel) over is.Hoe meer geld je hebt, des te minder waarschijnlijk heb je creditcards nodig om het hoofd boven water te houden.

Betaal uw saldo elke maand volledig. Het kan verleidelijk zijn om uw rekening voor een andere dag uit te stellen. Meld u aan voor vervaldagherinneringen van uw creditcardmaatschappij en overweeg automatische betaling in te stellen voor het volledige saldo van de kaart, zodat u deze niet vergeet.

Meld u niet aan voor een kaart alleen voor de bonus.Veel creditcards bieden aanmeldingsbonussen om nieuwe klanten aan te trekken. Maar u moet binnen een bepaalde tijd aan een bestedingsvereiste voldoen om de bonus te ontvangen. Als je niet aan de vereiste voldoet met je normale gebudgetteerde uitgaven, ben je misschien beter af met een kaart met een lagere bestedingsvereiste, ook al betekent dat een lagere bonus.

het komt neer op

Voor alle gegevens die door studies worden gegenereerd, passen ze niet in elke situatie. Bijvoorbeeld, terwijl een studie van Experian uit 2015 aantoont dat millennials de laagste kredietscores hebben van alle generaties, hebben enkele slimme millennials de leiding over hun kredietwaardigheid gehad en verdiende kredietscores behaald.

Ramsey's advies over creditcards is respectabel. Degenen die in het verleden met overbestedingen en creditcardschulden hebben te kampen, doen er goed aan het op te volgen, en degenen die nieuw zijn op creditcards moeten zich daarvan bewust zijn. Maar miljoenen Amerikanen oefenen verantwoordelijk creditcardgebruik uit en genieten van beloningen en voordelen zonder hun financiële welzijn op te offeren.