3 credit scorefythen die je moet weten
How Are Credit Scores Calculated?
Inhoudsopgave:
Als je je ooit hebt gewend tot het internet voor het beantwoorden van een vraag over credit scoring, heb je waarschijnlijk je zoekopdracht meer verbaasd beëindigd dan toen je begon.
Er is veel verkeerde informatie die er is. En FICO, het bedrijf dat verantwoordelijk is voor het meest gebruikte scoremodel, onthult slechts beperkte informatie over hoe de worst wordt gemaakt - wat niet helpt. En aangezien het kredietprofiel van iedereen anders is, zijn er vaak geen duidelijke ja of nee-antwoorden op veelgestelde vragen.
Met dat in gedachten, hier zijn drie belangrijke mythen van credit ratings - meestal halve waarheden - die je moet weten. Immers, hoe meer je weet, hoe hoger je score waarschijnlijk zal zijn.
Drie credit score mythen
DE MYTHE: Het sluiten van een creditcard die je al heel lang open had, doet je score pijn omdat de formule een lange accountgeschiedenis waardeert.
Mensen aarzelen vaak om creditcards te sluiten die ze al jaren open hadden omdat ze denken dat dit de duur van hun kredietgeschiedenis verkort, wat 15% van je score uitmaakt. Niet zo.
"Het sluiten van een account met een goede betalingsgeschiedenis leidt niet tot het verliezen van de geschiedenis van dat account", zegt Rod Griffin, directeur openbaar onderwijs bij Experian. "Gesloten accounts met een nul-saldo zonder negatieve informatie in hun geschiedenis blijven 10 jaar na de datum waarop ze gesloten zijn."
Dus als u een lange en gezonde kredietgeschiedenis heeft, zult u waarschijnlijk niet onmiddellijk een scherpe daling in uw score zien als u een oude kaart sluit - althans niet vanwege redenen die verband houden met de lengte van de kredietgeschiedenis.
Maar u zou een dip kunnen zien om redenen van kredietgebruik. "Het verliezen van de beschikbare kredietlimiet op die kaart kan uw algehele bezettingsgraad verhogen, ook wel uw balans-tot-grensratio genoemd, die credit scores kan schaden, tenminste tijdelijk," zegt Griffin.
Een volledige 30% van uw credit score wordt sterk beïnvloed door uw kredietgebruiksratio. Omdat veel mensen een hoge limiet hebben op hun oudere kaarten, kan het sluiten van een account je kredietgebruiksratio verhogen - en je score verlagen - als je draagt saldi op ander plastic.
Dit kan je score ernstig beschadigen, dus de kredietlimiet - niet de leeftijd van de kaart - is het belangrijkste om te overwegen voordat je een account sluit.
DE MYTHE: Uw credit score zal in orde zijn, zolang u uw saldo elke maand volledig betaalt.
Het achterwege blijven van creditcardschulden is belangrijk voor het handhaven van een goede kredietscore, dus u kunt zelf op de schouder kloppen om uw saldo elke maand volledig te betalen.
Niet zo snel. Als je op enig moment te veel laadt, is de kans nog steeds dat je score kan verslechteren.
Zoals hierboven besproken, wordt 30% van uw credit score zwaar beïnvloed door uw kredietgebruiksratio. En het FICO-scoremodel bestraft over het algemeen consumenten die meer dan 30% van het beschikbare tegoed op hun kaarten gebruiken.
FICO krijgt de informatie over wat u factureert - en alle informatie die in uw score wordt gebruikt - van de drie belangrijkste kredietbureaus, Experian, Equifax en TransUnion.
Dit is de valstrik: kaartuitgevers rapporteren doorgaans op een bepaalde dag per maand aan de bureaus, ongeacht wanneer uw saldo verschuldigd is. Dit betekent dat als je $ 4000 uitgeeft aan een kaart met een limiet van $ 10.000, en dit saldo halverwege je factureringscyclus wordt gerapporteerd, je score kan gaan hangen - zelfs als je het later betaalt op de vervaldatum.
Voor de zekerheid houdt u uw kredietwaardigheid op elk moment onder de 30% op al uw kaarten.
DE MYTHE: Te veel leningen aanvragen in een korte tijdspanne zal uw credit score bepalen
Het ontrafelen van deze halve waarheid is afhankelijk van hoe u "een korte tijdsspanne" definieert. Tien procent van uw credit score wordt bepaald door nieuwe kredietvragen en te snel een aanvraag voor te veel krediet - zoals in een paar maanden - zullen resulteren in verloren punten.
Maar de meeste scoremodellen tellen verschillende aanvragen voor hetzelfde type lening binnen een periode van 14 tot 45 dagen als één moeilijk onderzoek in plaats van veel. Dus als u op zoek bent naar een hypotheek, probeer dan uw aanvragen binnen een paar dagen na elkaar in te dienen. Dit is beter voor je score dan het uitrekken van het proces over meerdere maanden.
Dit verhaal verscheen voor het eerst in Money / Time. Mythologische maskers beeld via Shutterstock
