Tegoed of geld? Uw keuze kan u 3% kosten |
Haal meer uit je spaargeld (Consumentenbond)
Als u regelmatig een betaalpas gebruikt, is de kans groot dat u de vraag " creditering of bankafname " aan de kassa altijd hoort. Omdat het een bankpas is, zou het dan niet als debet moeten worden uitgevoerd?
Eigenlijk heeft u de keuze: u kunt de transactie als debet verwerken, waarbij uw persoonlijk identificatienummer (PIN) nodig is om het proces te voltooien, of voer het uit als tegoed en teken voor de ontvangst.
Lijkt duidelijk genoeg, juist - PIN of handtekening? Maar ver weg op Capitol Hill is er een oorlog gaande over de kosten die banken aanrekenen voor deze dienst. Aan de ene kant zijn er banken die beweren dat de interbancaire vergoedingen, of "swipe fees", nodig zijn om de kosten van verwerking te dekken. de transacties en zorgen voor fraudebescherming.
Aan de andere kant heb je de handelaren die beweren dat ze hun winsten steeds meer verliezen aan de interbancaire vergoedingen van de grote banken.
De keuze die je maakt bij de kassa is meer dan een persoonlijke kwestie - het heeft een blijvend effect op de kleine en grote bedrijven die u bezoekt. En als gevolg van deze verborgen kostenstructuur kunnen de prijzen die u betaalt voor de goederen en services die u nodig hebt en die u gebruikt, omhoog gaan.
Hier wordt nader ingegaan op wat er achter de schermen van handelstransacties gebeurt en hoe het swipe beïnvloedt vergoedingen en de prijzen van dagelijkse nietjes.
Credit of Debit
Aankopen die worden verwerkt als debet, ook wel bekend als een "online transactie" of "PIN-debet transactie", worden verwerkt als een elektronische overboeking (EFT) via netwerken zoals Star, Pulse, Interlink of NYCE. De verwerking trekt het geld bijna onmiddellijk van uw betaalrekening af, alsof u een geldopname doet. Voor onlinetransacties is uw pincode vereist en u kunt ook geld terug krijgen. Transacties die als debet worden verwerkt, zijn de enige optie om geld terug te krijgen op het moment van aankoop.
Ongeacht of u kiest voor een tegoed of bankpas, je hebt nog steeds dezelfde overdraftbescherming (als je die functie hebt geautoriseerd bij je bankrekening); je hebt nog steeds het gemak om met een kaart te betalen in plaats van contant te betalen; en je hebt nog steeds het gemak dat je geen cheque hoeft te schrijven.
Maar het verschil in de verborgen kosten die achter de schermen worden verzameld, zorgt voor een alledaagse strijd tussen banken en detailhandelaren - en het opdrijven van de kosten van dagelijkse benodigdheden zoals voedsel, gas en kleding. Interbancaire vergoedingen vertegenwoordigen $ 20,5 miljard aan verwerkingskosten per jaar die handelaren betalen voor het voorrecht om plastic als betaling te accepteren. De gemiddelde veegprijs per transactie bedroeg in 2010 $ 0,44. Voor offline transacties met behulp van een van de belangrijkste creditcardnetwerken (de "krediet" -optie die we eerder noemden), werkt de bank die de kaart heeft uitgegeven of de kredietvereniging een deal uit met een van de belangrijkste creditcardbedrijven om hun verwerkingsservice te gebruiken. Deze vergoeding bedraagt ongeveer 2% - 3% van de totale aankoopprijs, die wordt betaald door de verkoper. Deze vergoeding wordt vervolgens op drie manieren opgesplitst: het grootste deel gaat naar de bank die de kaart heeft uitgegeven, een percentage wordt ook betaald aan de creditcardmaatschappij en uiteindelijk wordt een klein deel betaald aan de bank van de handelaar. # - ad_banner_2- # Verstrekkers van online transacties, zoals Star, Pulse, Interlink of NYCE, werken ook overeenkomsten uit met banken en kredietverenigingen voor het gebruik van hun elektronische overboekingsnetwerken. Daarentegen bedragen deze transacties doorgaans een interbancaire vergoeding van 1% van de totale aankoopprijs. Van de twee keuzes hebben verkopers liever dat u de debetoptie kiest, omdat ze een hoger percentage van het transactietotaal behouden. Dit is de reden waarom u uw bankpas op Target (NYSE: TGT) Wal-Mart (NYSE: WMT) of Whole Foods (NASDAQ: WFM) , de debetoptie is de eerste die op het scherm verschijnt. Als u de transactie als tegoed wilt uitvoeren, moet u "annuleren" selecteren of doorgaan naar een secundair scherm voor de kredietoptie. Aan de zijde van de bank is het de swipe-vergoeding die betaalt voor de beloningen en cashback-aanbiedingen die zij gebruiken als prikkels om in te schrijven voor hun kaarten. En ze betalen goede advertentiedollars om consumenten te stimuleren de 'credit'-verwerkingsmethode te kiezen.Uiteindelijk betekent een verhoging van debetkosten dat verkopers hun prijzen verhogen om swipe-kosten te dekken. Dit betekent dat consumenten uiteindelijk de rekening betalen, ongeacht of u contant, met een creditcard of met een bankpas betaalt. Uiteindelijk betaalt u zichzelf voor die extraatjes en cadeaubonnen waarvan u denkt dat u ze gratis krijgt. Wat het allemaal betekent voor consumenten en handelaars In juli 2010 behandelde het Congres deze bezorgdheid door te slagen in wetgeving de Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act. Opgenomen in de wet op de financiële regelgeving was de Durbin-wijziging die betrekking had op de herziening van de swipe-fee, die de Federal Reserve de autoriteit gaf om de verwerkingskosten voor de betaalpas te beperken. Een van die voorstellen van de centrale bank stelde voor om de kosten te verlagen met $ 0,12 per transactie, een korting van 73% ten opzichte van het huidige gemiddelde. De Federal Reserve is eindverantwoordelijk voor het schrijven van de officiële bankregels voor deze hervormingen tegen april 2011, en u kunt zorg ervoor dat zowel de banklobbyisten als de handelslobbyisten grote dollars uitgeven om hun zin te krijgen. Het Durbin-amendement lijkt meer en meer te proberen de prijzen van financiële goederen te handhaven door te proberen de prijs van consumptiegoederen laag te houden. zal omhoog gaan als banken het verlies van interbancaire vergoedingen proberen terug te vorderen. Als de hervorming van de swipe-vergoeding verloopt zoals voorgesteld, kunnen consumenten verwachten hogere kosten te betalen voor het controleren van accounts en aanverwante diensten, zoals toegang tot controlegeschiedenissen en andere online diensten. Consumenten kunnen ook verwachten dat gratis betaalrekeningen en debetkaarten sneller een zaak van het verleden worden. Meer alarmerend genoeg hebben banken, om de vergoedingslimiet te bestrijden, gedreigd dagelijks limieten van $ 100 op debettransacties te stellen. Als u bijvoorbeeld gewend bent om $ 100 of meer in de supermarkt te besteden, moet u mogelijk nadenken over alternatieve manieren om uw betaling af te ronden. Maar als banken en hun klanten de verliezers zijn in deze oorlog, zijn verkopers en hun klanten kunnen de winnaars zijn. Verkopers kunnen beginnen met het aanbieden van kortingen, afhankelijk van het merk van de creditcard die u gebruikt (Discover-kaarten rekenen doorgaans lagere interbancaire vergoedingen) of op basis van uw betaalmethode. Als u contant betaalt, kunt u tot 3% korting op uw aankoop verwachten. Het investeringsantwoord: Uiteindelijk is het niet zeker hoe swipe-hervorming invloed heeft op de manier waarop we bankpassen gebruiken en betalen transacties. Maar de verborgen kosten die de afgelopen jaren de kosten van goederen en diensten langzaam hebben doen stijgen, zijn eindelijk in het licht gekomen. Het is nu aan de wetgevers om te beslissen of grootbankbedrijf nog steeds van de voordelen profiteert, of dat consumenten en verkopers een pauze kunnen krijgen van verborgen interbancaire vergoedingen. Ga voor meer informatie over interbancaire vergoedingen en swipe-tariefhervorming naar deze sites: www.privacyrights.org www.nacsonline.com Fotofinenties van pongky.
