Hoe een echtpaar tegenover de realiteit stond en creditcardschulden afbetaald

Hoeveel creditcardschuld heb je nu? Maak eerst een schatting. Haal vervolgens uw werkelijke totaal op uit uw huidige overzichten. De kans is groot dat uw schatting ver onder uw werkelijke totaal ligt.

Als dat zo is, ben je nauwelijks alleen. Gemiddeld onderschatten Amerikanen hun creditcardschuld met 37%, volgens een onderzoek van de Federal Reserve Bank van New York. Met andere woorden, ze zijn veel meer dan ze denken dat ze doen verschuldigd.

De studie suggereert dat consumenten mogelijk in ontkenning zijn over hun uitgaven. Dat was het geval voor Denver echtpaar John Schneider en David Auten. De mannen begonnen al in de problemen te komen met creditcardschuld lang voordat ze elkaar ontmoetten in 2001, en belandden uiteindelijk tussen de twee van hen ongeveer $ 51.000.

Maar na verloop van tijd herkende het paar hun ontkenning, confronteerde de realiteit en verzamelde de zelfdiscipline om hun creditcardschuld af te betalen. Ze vertelden de Nerds over sommige van hun ontkenningstactieken en hoe ze hen overwonnen. Hun verhaal kan je helpen hetzelfde te doen.

Rationaliseren verdien je genoeg om het allemaal te betalen

"Onze belangrijkste ontkenningstactiek was dat we dachten dat we uiteindelijk genoeg geld zouden verdienen om onze schulden af ​​te betalen," zegt Schneider. "We waren jong met rijkere dagen voor de boeg."

Ze scoorden de schuld op zowel groot-ticket items en triviale aankopen. Hoewel ze in de financiële dienstverlening werkten, "wisten we niet dat we ons toekomstige succes aan ons verleden verankeren met waardeloze creditcardaankopen", zegt Auten.

Aanbeveling: Neem de balans op van de kosten en zoek manieren om kosten te besparen. Auten gebruikte een Excel-spreadsheet om hun uitgaven te categoriseren, gebieden te targeten waar ze te veel uitgaven hadden gedaan of uitgaven onnodig waren. Ze bezuinigden op uitgaven en gebruikten vervolgens al het geld dat ze hadden bespaard om hun schulden zo snel mogelijk te betalen.

Alleen de minimale betalingen uitvoeren

Veel mensen die te veel creditcardschuld opbouwen, denken ten onrechte dat ze het goed doen als ze elke maand het vereiste minimumbedrag betalen. Lage minimumbetalingen maken het gemakkelijker om hoge schuldniveaus in te nemen of te behouden en geven onbedoelde gebruikers de indruk dat ze meer geld hebben dan ze daadwerkelijk doen. "Ik had het gevoel dat ik een fortuin op de bank had," zegt Schneider, die zijn dagen beschrijft waarin hij consequent de minimale betaling deed.

De minimumbetaling dekt echter doorgaans alleen de rente die u verschuldigd bent en een klein percentage van uw hoofdsaldo. Dus hoewel u zich veilig voelt door op tijd betaalbare betalingen te doen, kunnen maandelijkse minima gemakkelijk overweldigend hoog worden als uw saldo toeneemt. Het kan jaren duren om dat saldo te betalen, vooral als u de hele tijd rentekosten oprekent.

Aanbeveling: Overweeg het een doel te maken om elke maand uw tegoeden op uw creditcard volledig te betalen. Als u dit niet kunt doen, verhoogt u uw betalingen stapsgewijs en verlaagt u de kaartkosten om uzelf voor te bereiden op volledig betalen. Kun je het niet laten om elke maand meer te laden? Snijd die kaart open, doe een uitbetalingsplan en blijf erbij.

Je kaarten maximaliseren

Als u regelmatig tegen uw kredietlimiet aanloopt, kan dit een teken zijn dat u buiten uw bereik leeft. Hoewel Auten verondersteld werd zijn eerste creditcard alleen te gebruiken voor noodsituaties, heeft hij snel tot aan zijn kredietlimiet uitgegeven en zijn saldo daar bewaard. Toen zijn kredietlimiet werd verdubbeld, stegen zijn uitgaven ermee.

Het maximaliseren van uw creditcards doet niet alleen pijn aan uw credit score omdat uw kredietgebruik te hoog is, maar het kan het ook moeilijk maken om gelijke tred te houden met betalingen.

Aanbeveling: Stel een doel op om uw saldo af te betalen tegen een specifieke datum. Overweeg een creditcard met een overboekingsrekening te gebruiken om te profiteren van een 0% APR-periode om uw schuld zonder rente af te betalen. Saldooverdrachten hebben meestal een eenmalige kost, meestal 3% van het overgedragen bedrag, maar het kan toch de moeite waard zijn om over te stappen als u genoeg geld heeft. Doe gewoon de wiskunde en laat zien wat het u zal kosten om de schuld te behouden in plaats van de eenmalige kosten te betalen.

Herhaaldelijk overschrijven van uw saldo

Schneider en Auten zijn als miljoenen Amerikanen die worstelen met schuldenverloochening. "Ik herinner me een persoon die dacht dat ze de schuldeisers te slim af konden zijn door het saldo-overdrachtsspel te spelen", zegt Bruce McClary, vice-president public relations en externe zaken van de National Foundation for Credit Counseling. "Ze begonnen met een paar creditcards die aanvankelijk hanteerbaar leken, maar werden meer een probleem omdat de saldi dichter bij de kredietlimieten kroop."

In plaats van het te zien als een teken dat de persoon de schuld moest afbetalen, zei McClary dat de klant nieuwe creditcards met lage inleidende APR's vroeg, de saldi overboekte naar nieuwe kaarten en bleef uitgeven zoals gewoonlijk. Al snel werden de minimale betalingen te veel en vroeg de persoon om kredietadvies. En bovenop deze oplopende schulden kwamen de saldooverdrachtskosten.

Aanbeveling: Saldooverdrachten zijn een prima manier om uw hoge rente op creditcardschuld te consolideren, maar de Nerds raden aan deze alleen te gebruiken als u een plan heeft om de schuld af te betalen, bij voorkeur voordat de inleidende 0% -periode eindigt. Als u ze gebruikt, kan de manier waarop de cliënt van McClary heeft gewerkt, uw financiën belasten en u achterlaten met betalingsachterstanden, achterstallige betalingen of incasso's.

" MEER: Hoe schulden af ​​te lossen

Kort gezegd: handel snel

Ontkenning is vaak een manier om met ellende om te gaan, maar het kan een stressvolle financiële situatie veranderen in een overweldigende financiële situatie. Veel mensen beginnen niet met het aanbrengen van wijzigingen totdat de pijn van het probleem erger wordt dan de pijn van de oplossing.

Schneider en Auten droegen tegoeden op hun creditcards voor respectievelijk acht jaar en 17 jaar. Zodra ze hun aha hadden! moment duurde het tweeënhalf jaar en al hun extra geld om het af te betalen. Ze hebben niet berekend hoeveel rente ze in de loop van de jaren hebben betaald, maar de emotionele tol was zwaar, inclusief angst en depressie.

Nu Schneider en Auten schuldenvrij zijn, leven ze ver beneden hun mogelijkheden en gebruiken ze contanten om overbestedingen te voorkomen. Via public speaking, sociale media en hun blog, Debt Free Guys, gebruiken ze hun ervaring om andere mensen te helpen om uit de schulden te raken.

Op de vraag wat zij hun vroegere, schuldige zelf zouden vertellen, kwamen de twee overeen: "Het is niet hoeveel u verdient, maar hoeveel u spaart en belegt. Ja, jullie zijn allebei naar de universiteit gegaan om zoveel mogelijk geld te verdienen, maar zelfs 'rijke mensen' verdrinken in schulden. '

Ben Luthi is een stafchrijver bij Investmentmatome, een personal finance-website. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Foto van John Schneider, links en David Auten met dank aan het stel.